年收入10万以上，只知道百万医疗，就太将就了

这几年，百万医疗险是“网红”产品，解决了生病付不起医药费的窘境，至少不用去水滴筹、相互筹了。

真的是保险公司的良心之作。

它真的很好，但它并不是完美的。

先说一个小故事，百万医疗险还不够

隔壁老王35岁，年收入50万，当初配置医疗险，业务员也说了，您这收入水平，医疗险可以配个中端医疗，生病可以住特需病房那种，也不贵，大概2000一年。

但是老王觉得百万医疗险只要五六百，自己身体又很健康，买个安心就行。

但不巧，过了2个月，老王生病了要住院。倒也不是什么大病，阑尾炎，但也得在医院住几天。

他就犯娇气了，“伦家不要住普通病房，休息不好，起码要住个双人间或者单人间。”

很不巧，医院里的双人间是最吃香的，几百块一晚上，价格不算很贵，但是没有病房。

普通病房和特需病房倒是有空位，但老王觉得不满意：

普通病房大概就几十块钱一天，很便宜，但是4个或者6个人挤一间屋，休息不好。

而特需病房很贵，住一天就需要两三千，这住上几天，还是肉疼的。

后来，老王各种托关系，好不容易得到了一个双人间。

这下，他就感慨了：“哪有每次都那么好运，都能找到关系，万一生了重病，该住特需病房还是得住，病情拖不得。”

所以，当你看中百万医疗险便宜、又能解决大问题的时候，是不是得想想：

万一到时候生病，普通病房住满，只有好几千一晚的特需病房。你住不住？

万一到时候生病，想找某专家做手术，公立医院要等好几个月，而私立医院第二天就能做，你去不去？

相比起高额的医疗费用以及隐形的医疗资源，保费还是可控的。

医疗险的分类

医疗险是一个非常大的领域，产品类型非常多，价格也有天壤之差。

比如，35岁的男性，一年的保费可以从几百块到25万（没错，25万，不生病保费就没了的那种）

凭什么能这么贵？

医院的级别，病房，收费标准等，各不相同。

最普通的百万医疗，只能去普通的医院，住普通的病房，四五六人间的那种，住一晚上不过几十块，价格很便宜。

而且你必须先用医保卡结算，社保统筹已经覆盖了很多的医疗费用，再加上1万的免赔额（超过1万才赔），不是癌症、白血病这样的大病，很难花费超过1万。

但你想住个特需病房，一天的费用就是两三千（世界上最贵的房间是医院的病房……），而且在特需病房，你不能使用医保卡，所有的医疗费用都要保险公司来承担，保费当然贵的。

举个例子，我在普通病房，生一个孩子，剖腹产不过两三千。

但你住特需病房，剖腹产大概就需要一万多。四五倍的差距。

能住特需病房报销的医疗险，已经上升到了中端医疗险。

如果你受不了公立医院人多排队，可以去人少、环境好的私立医院，住院、门诊，都由保险公司直付（对，就是直付），同时，享受国内外医疗资源的调配，这是高端医疗。

它要的就是客户的服务体验与感受。

唯一的缺点是，贵。但，贵不是高端医疗险的弊端，而是你的，我的。

（医疗险的分类，大概长这样）

直付，就是保险公司跟医院结算。不要小看直付功能哦，要是在人生地不熟的国外准备一堆“不认识外国字”材料，那场面……高端医疗要的就是你的省心、省力。

不仅如此，高端医疗拥有各种可人的福利，比如孕产、齿科、体检等。一张卡解决所有医疗问题！

那为什么要去海外治病？

因为很多国家的医学技术水平远超国内。而你担心的医疗费用、医院及医生的安排签证、陪同家属的住宿等，统统是保险公司的事。

比如，美国是全世界医疗水平最好的国家，重疾之王的“癌症”生存率会比国内高出了不少，但它是医疗费用最昂贵的国家，保费自然最贵。

退而求其次，除去美国，澳洲、欧洲的医疗水平也不错，保费会便宜一些。

如果欧洲太远远，保费又贵，近一点，在亚洲范围内选择，比如，日本、新加坡，也有超一流的医院和医生。

另外，私立医院还会分为普通私立和昂贵私立医院，因为昂贵医院的收费标准非常贵。

举个例子，和睦家属于昂贵医院，一个小感冒可以看掉4万块（对，4万），而普通的私立，也要两三千起步。

私立医院那么贵，有什么好的？

有人这么说，私立医院连看病的人都没有几个，肯定不好。

呃……私立医院人少，并不是不好，而是要注重客户的体验与感受。

环境好、舒服

相比起公立医院人挤人，私立医院就是五星级酒店的待遇。（此情此景，不要忘了你是来看病的……）

医生专业、态度又好

我记得有次给我家小妹挂上海儿童医院的某专家号，一家人连续3个晚上，半夜12点等医生放号，也没挂上。（印象深刻啊……）

但私立医院不用排队，到了就能找医生看。

并且很多医生都有公立三甲医院十多年的从业经验，有的医生还有海外求学或工作经验，根本不用担心医生的专业。

不仅专业，还很有耐心，态度又好。

一个小感冒发烧，医生会跟你聊半小时，你的任何问题，都会耐心解答，比如发烧到几度再吃退烧药啊，想物理退烧该怎么做啊，这个药吃了有没有什么副作用……

就怕你想不出问题。（你换公立医院试试……）

打动我的是医学理念和人文关怀

我们这一代，小的时候，一感冒发烧，去了医院就是打吊瓶、用抗生素。饱受抗生素之毒……

等我们大了，看过太多抗生素的副作用，就开始拒绝滥用抗生素了。私立医院践行的正是西方的医药理念：少吃药、少打针。

举个例子，我朋友的孩子头磕破了，去公立，给的治疗方案是缝针。而去私立，给的治疗方案是，冰敷。过了两周，头长的好好的，你说值不值？

除此以外，私立医院的人文关怀也是一大优势。

比如，很多公立医院，医生开药只考虑治疗作用，却没有考虑到服用药物过程对家长的挑战（小朋友不肯吃药，真是愁坏老母亲啊……）。

而私立医院的用药都是考虑了小朋友的喜爱口味，且易于服用，小朋友爱喝。

同时，在设备上也更人性化。比如采用的是采血针，针口特小，速度很快，采血过程一点也不疼。

还有神奇的“超级胶水”。如果是小面积的伤口，它能快速封闭伤口，减轻了缝针的疼痛，且抗菌抑菌，减小瘢痕的形成。

推荐几款优秀的中高端医疗险

医疗险，是我认为配置保险的第一步。因为每个人一生中，至少会生一次病，粗暴点说就是“用上一次就回本了”。

有它，生再大的病，也不需要担心医疗费用。每个人都至少有一份百万医疗险。而中高端医疗险，是好上加好的选择。

下面，介绍几款性价比非常高的产品，让普通人也享受到中高端的医疗品质与资源。

1.乐健一生

一款入门级的中端医疗险。

35岁的男性，每年保费2022。

如果觉得小贵，加2万的免赔额（花销超过2万，保险公司才会赔），保费直线下降，1033，比百万医疗险（大概五百）也贵不了多少。

但生病能住特需病房哟~

题外话：很多人不太了解免赔额，怎么加了免赔额还便宜了？

假设一款产品没有免赔额，可能碰上个肺炎、阑尾炎就可以理赔。

而加了2万的免赔额，基本需要大病或者大的手术才赔，比如开胸手术、颅脑手术等，才需要让保险公司赔钱。

你说得肺炎的概率大，还是做开胸手术的几率大。

2.MSH-欣享

MSH欣享也是一款中端医疗，和乐健的区别是，它可以直付，而且，MSH属于国内最好的医疗服务供应商，医疗调配能力非常强大，价格会贵一丢丢。

35岁男性，0免赔约3352，3万免赔额为1173

（医疗险这玩意，更是一分钱一分货，讲究的就是服务与体验，体验差了一丢丢，价格就显差异了……）

3.Cigna-醇悦

Cigna是美国信诺保险（美国健康险里的巨头）和招商银行合资的一家保险公司，品牌和医疗网络资源，都是杠杠滴。

醇悦是一款高端医疗险。

由于产品设计比较精妙，没有孕产、门诊、体检这些花里胡哨的东西，只有住院责任，生大病让你去顶级医疗水平的国家、顶级医院接收治疗，保费又很便宜。

保费花在刀刃上的感觉。

35岁的男性，可以在除美国地区外的任何医院，加8000的免赔额，保费只有5877。

PS：

很多人都跟老王一样，在配置保险的时候，总觉得自己身体好，不会生病，真的生病了又在想，当初怎么不买个更好的，多买一些呢？

没办法，没有后悔药。

所以，有个科学的标准，合理的保费是占年收入的10%。经济范围允许，就买个更好的。

（关于本文，如果我还有说不明白的，就给我留言哦~~）