住世界顶级的梅奥诊所还是协和国际部？我的中高端医疗配置思路
1、升级高端医疗前，必先做好保单体检
每个家庭都需要商业医疗险。
但不是每个家庭现目前都能常年承受支付中高端医疗。
基础的健康保障做足了的朋友，有余力升级的是可以趁早开始规划的。
什么叫基础健康保障呢？
比如重疾险、本土医疗、意外险、有房贷的定期寿险产品配齐、保额做足了的朋友。
什么叫做产品配齐、保额做足？
这个是因人而异的，没有绝对答案。
网上流传重疾保费支出占总收入的10%，我一直是不太认可的。
如果真的可以这么一刀切的话，那是不是年收入100万的家庭，重疾险保费就必须要搞到10万一年？
但问题是，现在越来越多优秀的90后、95后，已经达到了年薪百万的收入。
但年龄并没有特别大。
所以对于他们来说，买到责任完善、保额足够的重疾产品组合，完全就要不到这么多费用。
除非，要单独配置高端医疗。
所以，还是那句话每个人的健康情况、预算和承受能力是完全不一样的。
保障配置是一件非常严肃的事情，请结合自己的实际情况找专业的人士定制自己需求方案。
这里给出两个公式：
- 没有任何一家保险公司的产品，可以解决一个人的所有保障需求，所以需要多元组合。
- 保障规划从来不是看广告宣传和品牌曝光，看得是条款和责任。
2、国内顶级PK国际顶级，主要看长期缴费能力
小番茄最近在给自己医疗险做升级，想从原来的「百万医疗」升级成「中高端医疗」。
筛选了几十款中高端医疗产品，
从BUPA、Cigna、MSH、AXA、Aetna、复星联合......
最后，把目标缩小在两款产品中做纠结。
一款是就医范围支持中国大陆地区所有公立医院的国际、特需、普通部和部分的私立医院。
30岁的女性，120万保额，选择1.5万的免赔额，一年的保费仅1561。
也就是1.5万以下的住院费用，我选择风险自留。
而超过1.5万以上的大额花销部分，我选择用中高端医疗险去转嫁。
如果我不想掏一分钱，生了病都希望由保险公司报销，那可以选择0免赔额度。
同样的30岁的女性，120万保额，0免赔，一年的保费是2800多块钱。
当然有些是父母想买给小朋友的，因为孩子年龄小不想去公立医院排队，想去国际、特需、卓正、美中宜和这样的私立医院。
就可以加上门诊责任。
加上门诊之后，一个大人带上孩子一年的保费也不到2万。
这样的价格，你觉得贵吗？
如果是和只能报销公立医院普通部，一年几百块钱的百万医疗产品比，是有点贵。
但是，中高端医疗能带来的，是更优质的资源和医疗服务。
我给大家两个例子作为参考。
30来岁的成年人，在协和国际做一个深度健康体检，不含内镜检查，单体检费用差不多8千左右。
做一个痦子小手术，费用在4万左右。
所以，一年保费不到2k块钱，就可以去国内顶级的医院就医。
价格一点也不贵。
这款产品除了可以拓展到像协和国际、阜外国际这样的国际、特需部以外。
在MSH网络内医院的住院治疗，还可以直接享受「直付功能」
也就是去医院不用自己垫钱，拿直付卡一刷完事儿走人。
这款产品都有哪些是在网络内的医院呢？
比如知名的协和医院国际部、阜外心血管病特需部、上海瑞金医院特需医疗保健中心、上海第一妇婴保健东院VIP贵宾部、四川大学华西医院金卡园区等等。
篇幅有限不一一列举，截图展示了部分直付医院，感兴趣的朋友可以私信留言预约咨询。
看到这里，是不是很心动？
淡定淡定！还是建议先看看自己前面的基础保障是不是配齐了。
同时所有的医疗险核保都比较严格，不是你想买就能买得了。
投保之前都需要准备健康材料，核保通过了才能购买。
而这款产品投保对年龄也有要求，超过一定年龄，就需要体检。
体检的项目要具体根据男女情况有所差别，比如男性会侧重于PSA、前列腺B超；
女性会侧重于乳房、盆腔和宫颈检查。
但毕竟，这款中端医疗就医范围只有中国大陆地区的医院。
如果生了病，想要去日本、德国、美国就医，就没法用这款报销报销。
但我们的目前靶向药，还是要比国外是要落后好几代。
如果你希望得了重疾，尤其是恶性肿瘤，可以去到德国、日本、新加坡、香港和台湾，拿到最先进的一代药。
那么，还是要选择就医范围可以拓展到全球、甚至美国的高端医疗。
其实，我早在招商信诺醇享人生到底值不值得买？就疯狂种草过这款产品。
首先，先来说公司。
Cigna招商信诺，在美国是一个巨无霸顶级的存在，是一家老牌儿的高端医疗公司。
其次，再来说价格。
出的这款仅涵住院的产品价格，几乎可以秒杀所有仅住院的高端医疗产品了。
而且，它是1000万的保额。
超高的保额有什么用？
那当然是保额越高，你越踏实。
在国内也许觉得1000万已经很高了，但请不要忘了，这款产品是可以支持全球的。
不排除有一些朋友如果罹患了不得不治的疾病。
需要在梅奥诊所这样的最顶级的医院治疗。
如果选择最先进治疗手段，每年治疗费用可以花到几百万美金，直接超过1000万保额了。
所以说，保险这件事情，如果想要最好，是没有天花板。
比如之前聊过高端医疗界的爱马仕BUPA，它的保额上限是，没有上限，随便花。
保费一年是7位数起。
对于有这部分消费能力的盆友，是没有问题的。但是对于大部分朋友来说，还是先做好眼前的保障比较好。
那像Cigna这样的一款，高端中的“亲民款”产品。
一年的保费，要多少钱呢？
7岁的孩子，买一个全球除美的高端医疗，价格也就3000多块钱。
30岁的男性。
买全球除美计划，选择8000的免赔额，自付比例选择100%，一年的保费是3413元
当然也有一些朋友，就是希望去到美国顶级的医疗机构比如梅奥诊所。
那么就可以选择全球含美计划。
30岁的男性举例：
买全球含美计划，选择8000的免赔额，自付比例选择0%，一年的保费是8512元
如果是一个家庭来购买，会有家庭单折扣。
当然，如果你是希望包含门诊，甚至齿科、体检、疫苗也都包括。
那么对应的考虑因素和组合方案就会更复杂一些。
价格也要更高一些。
3、门诊要不要加？
关于门诊我的建议是：
1、看需求
2、看承受能力
如果你是平时感冒发烧、甚至洁牙、疫苗都希望去私立医院、国际、特需部。
而且每年去门诊大概是4-10次。
且可以每年承受6-7位数的纯消费型医疗险支出。
是可以加上门诊责任的。
我在后面对文章，会详细展开哪些产品适合带上门诊责任，在国内看病用。
哪些产品适合带上门诊，在其他国家地区、甚至带美国使用。
欢迎关注哟～
4、看着很不错，到底怎么买？
一直在强调的是，高端医疗是一个强需求定制、极度个性化的保障规划产品。
先不说在投保环节极其复杂，需要非常多的经验对于健康告知时对既往病史等的风险把握度。
同时如果生病需要住院，大部分的中高端医疗都是需要提前预授权的。
有一些极特殊的情况需要48小时或者24小时内进行紧急救治，来不及预授权的。
也需要第一时间联系你的家庭风险顾问，去和医院以及保险公司报备协商。
否则，没有及时做预授权或者过了预授权期限的，你的中高端医疗未必能够得到报销。
另外，买中高端医疗，一定不能是，他们说XX好，所以我就买XX。
因为你和“他们”的健康、年龄、可承受范围都不一样。
而且“他们”买的也不一定对。
另外高端医疗本质上也是医疗险，保费是一年一交。
因此考虑规划高端医疗的朋友，也需要是有能力长期支付这个保费，才可以起到预想的转嫁风险的效果。
不能是今年配置一个豪华版，带门诊含全球一两万的高端医疗，明年一下子换成瘦身版的百万医疗。
因为谁也不知道，风险会在什么时候发生。
我一直坚持的态度就是，中高端医疗产品不像重疾险，需要有实力的，再上。
而且，一旦买了，尽量越换越好。
所以，还是那句话，有配置中高端医疗的朋友，请整理准备好你近3-5年的健康资料，添加微信付费预约咨询。
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天周日，有个好心情
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
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作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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