高端医疗险，高端在哪？值得我买吗？怎么买

北京协和医院是国内最顶尖的医院，但挂号却是个大难题。

在知乎上搜索“北京协和医院挂号攻略”，会出来不下50条提问。

那在小城市的医院呢？医疗资源会不会没有那么紧张？

像我所在的城市南京，比如孩子去看个眼睛，找儿童医院的耳鼻喉知名专家，在网上提前好几天排号，都不一定能排到。

有的小伙伴会说，我找个三甲医院的主任看看也可以的。

普通感冒可以看看，但如果是开颅开胸呢？

如果北京、上海有更好的治疗方案，难道不想去试一试？

挂号难、排队久、床位少、体验差可以说是大家共识了。

作为普通小老百姓，没有任何医疗资源的情况下，商业医疗保险可能是最佳的选择。

医疗险是我保险配置推荐中优先级非常高的一类产品。

特别是百万医疗险，以亲民的价格充足的保障横扫了整个市场。

通过百万医疗险每年200-300万的保额，保证了不会因为费用的问题而影响治疗。

医疗资源最丰富的，其实是私立医院，公立医院的国际部、特需部、VIP部。

良好的就医环境，顶级的专家。

但是普通的百万医疗险是不能涵盖这部分费用的。

所以一个普通的百万住院医疗险+一个高端医疗险，或者说是中高端医疗险，能够很好地解决医疗资源的问题。

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根据2017年德勤对中国消费者的医疗满意度调查显示：

仅有21%的消费者对目前的医疗服务体系满意。

在对价格敏感度不高或有高端医疗商业保险的保障下，消费者愿意转向服务更好的高端医疗。（包含商业医疗机构及公立三甲医院特需门诊或国际部等）。

高端医疗险是针对高端人群设计、突破国家医保限制、就医直付、保障范围广的一种高保费、高保额的商业医疗保险。

高端医疗险属于消费型险种，保费交一年保一年。

高端医疗险“高端”在哪？

从医疗险分层中可以看出，高端医疗对比普通医疗有以下几个特点：

就医范围广

覆盖区域

我们常见的就医区域有大陆、大中华（大陆和港澳台）、亚洲、亚太、全球除美加和全球。

这个可以根据个人需求来选择相符合的保障计划，可以选择自己的常居住地或经常前往的地区，又或者是自己期望覆盖的保障区域，都是可以的。

医院范围

医院的范围包括：公立医院的普通部、国际部、特需部、私立医院、昂贵医院和海外医院等。

保障范围广

高端医疗险提供住院、门诊和器官移植等高额医疗费用的保障，还可以提供牙科、眼科、生育、疫苗和体检等可选附加项目的保障。

报销范围广

高端医疗险是突破社保报销限制的，无论社保内外，对药物或治疗手段的限制少之又少，只要满足临床必需条件，在主治医师同意的情况下，只要不是违禁药，药物费几乎都是全额覆盖的。

不仅如此，高端医疗还拥有一系列的高品质服务：

直付服务

“直付”，就是指保险公司直接付钱。直付服务是高端医疗险的核心价值所在，我们熟悉的医疗险几乎都是报销型的，是需要自己先垫付医疗费用，然后再拿着票据到保险公司进行报销。

而高端医疗险则完全不同，它可以做到保险公司直接付钱，完全不需要大家垫付一分钱。

医疗服务

高端医疗险满足了消费者对高品质医疗服务的追求，避免就医面临的“挂号难、等待长、环境杂”等问题。

医院不仅病房环境好，设施也一流，也不用担心费用问题，并且各种服务也是相当到位，保证患者的隐私和舒适感，专家也是一对一服务的。

全球医疗服务

高端医疗险，几乎可以涵盖全球优质医疗网络，选择国际保障的客户可以去香港、新加坡、日本就医，选择全球保障的客户甚至可以去美国的知名医疗机构就诊。

虽然近年来我国医疗水平发展也很不错，但有些特定疾病，国内依然无法治愈，我们可以选择去医疗水平更先进的国家治疗，比如美国、日本等，这样治愈率就会大大提高。

通常我们看病就医会面临两个问题：

一是没钱看病。高端医疗险的保额都比较高，妥妥能解决“钱”不够的问题。

二是有钱但找不到更好的治疗方法。比如，如果不幸罹患了罕见病，可能国内的医疗水平不能给出很好的治疗方案，这时你就需要去其他医疗水平先进的国家，而高端医疗险就可以为我们对接全球最优质的医疗服务。

除了医院、专家等医疗资源外，很多高端医疗险还提供驻院代表现场服务，比如翻译、陪诊、甚至是安排食宿。

在异国他乡治疗，虽然人生地不熟，但也不用担心语言不通，或是生活中的不便。

有些高端医疗险还有线上服务、药品直送服务（仅某些供应商有）等。

也就是说，拥有「高端医疗」的客户去看病只需三步～

1. 「高端医疗」将提供支持直付功能的保险卡。

2. 身体不适需要去医院，先联系保险公司安排尽快就诊之后就可以带着保险卡和身份证去医院了，到了医院不需要挂号和排队，甚至可以不用带钱，直接去看病。

3. 专业医师详尽的诊疗，护士周到的服务，舒适的就诊环境，感觉好多了，此时保险公司已完成了本次你在医院就诊费用的结算，而你需要做的是，签字、刷脸、走人。

目前在国内直付功能已经非常成熟了，像知名的BUPA、MSH、招商信诺等保险公司已经建立了完善快捷的直付网络医院。

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今天就来简单讲一下这个中高端医疗险的一个很好的选择：

MSH的「欣享人生」。

通过这个例子来展示如何用大约1000元的保费来解决医疗资源的问题。

首先先来看一下「欣享人生」的简单介绍：

简单来说，这款产品和普通的百万住院医疗非常类似。但是最大的区别就是他的涵盖范围包括了特需部和国际部。

来看看这款产品是如何做到解决医疗资源的问题的。

公立医院特需部+国际部

这部分是最大的重点。相信大家都有过去医院看病的体验。

真正的排队两小时，看病5分钟。

而特需部和国际部的就诊体验就是完全另一个世界了。

不区分你是否有社保。

普通的百万住院医疗险会有有社保和无社保两种费率。

无社保的话会比有社保贵上很多。

如果你买了有社保的版本，但是没有使用社保结算，那么一般来说就只能得到60%的赔付。

但是这款产品有无社保的费率是一样的，你就诊的时候用不用社保都是全额报销。

这样最大的好处就是突破了社保的限制。

大家都知道最好的医疗资源都是集中在北京上海，然后是各个省的省会。

社保的使用是有地域限制的，超出地域限制就会涉及到很复杂的异地就诊报销流程。

大部分地方这个流程都比较麻烦，而且中间会涉及到需要医院出具转诊证明等。再跨省就医时就更为麻烦了。

MSH「欣享人生」这个产品因为无论你就诊时是否用社保结算，都是全额赔付。

所以遇上疑难杂症可以马上去到医疗资源最好的地方就诊。不需要中间经历复杂的流程，耽误时间。

免赔额可以由社保、其他商业报销报销抵扣。

普通的百万住院医疗险免赔额是要扣除社保报销后，自费部分才计入免赔额的。

但是这款产品社保报销的部分是可以抵扣免赔额的。

医疗险的产品费用肯定是一个绕不开的话题。

保障再好，买不起也是白搭。

「欣享人生」可以说是给大家一个用中端产品的价格去享受高端产品才有的服务。

表上的价格都是0免赔额的价格，不算贵。

选择这款产品更重要的一个原因是假如你选择了有免赔的版本，价格可以获得很高的折扣。

3万的免赔额就是3.5折。这样算下来，一个人的保费也就在1000左右。

一个三口之家一年的保费不过3000左右，还可以有家庭的折扣。

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招商信诺是高端医疗险行业的巨头，「醇悦人生」是旗下一款颇具代表性的产品。

「醇悦人生」是一款纯住院风险保障产品，只有两个计划可以选择，全球以及全球除美。

免赔额可以选择0或者8000元。

在全球计划中，如果在美国地区的非网络医院就诊，那么是需要自付20%的；

而在全球除美计划中，可以选择所有医院均涵盖，或者某些特定医院完全自费而其他医院由保险公司提供保障。

住院医疗保障

关于“无赔付住院津贴”，合同条款定义如下：

如果被保险人进行可获本保险合同赔偿的住院治疗，但未就病房膳食费、治疗等任何医疗费用进行理赔或者抵扣剩余的免赔额额度，我方将按保障利益表所载的每日津贴金额乘以被保险人的该次实际住院日数向被保险人支付无赔付住院津贴。

如果被保险人选择的保障计划包含免赔额，则无赔付津贴将先抵扣免赔额。我方在支付无赔付住院津贴后，将不再赔付与该次住院相关的任何医疗费用。

简单“翻译”一下就是：

能理赔的没去找保险公司赔，保险公司就会按照600元/天的标准，根据实际的住院天数对被保人进行津贴补偿。

指定门诊手术等保障

门诊手术、住院前后门诊费用、特殊门诊均包含在保障范围内；同时意外紧急门诊和牙科意外门诊也能涵盖。

这款产品的等待期是30天，但扁桃腺、腺样体、疝气及女性生殖系统疾病的等待期为120天。

费率

以全球除美，8000免赔额，不含昂贵医院（比如和睦家）为例：

30岁男性保费为3481元；

30岁女性保费为4766元；

1岁男孩保费3874元。

1万出头，一家三口即可获取全球除美的优质医疗资源，1000万/年的高额费用报销。

是高端医疗中的杠杆担当了。

选择全球计划亦可，保费会高2-3倍。美国的医疗费用全球最高，但凡含美的医疗险都会比不含的费用高出很多。

增值服务

国内确诊重疾，如需美国专家远程会诊，可启动美国二诊服务。

二次诊断，是大病再诊断的意思。它的作用是减小误诊率，为患者优化治疗方案。

此前《福布斯中文网》在相关报告中指出，数据显示近20年来中国的年度门诊误诊率在50%-90%之间，住院部误诊率高达26%~31%。国内最大的出国看病服务机构，在2017年发布了一组数据，他们的客户中有12%的患者诊断结果被改变,77%的患者治疗方案被改变。

误诊是只可以推倒多米诺骨牌的无形之手，对疾病的诊断一旦出错，意味着诊疗方案、诊疗费用乃至人的一生都会出偏差。

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聊医疗险，开始大家比条款，接着比服务。

而往后看，拼医疗资源是必然趋势，毕竟医疗资源稀缺。

在我的医疗险配置思路里面，主要就是通过类似于MSH「欣享人生」、招商信诺「醇悦人生」这样的入门级中高端医疗险产品来解决医疗资源的问题。

通过一系列特性，选择高的免赔额来降低保费。

自行承受免赔来换取更优质的医疗服务资源。

因为在求医过程中，除了医疗费用以外还有很重要的医疗资源的问题。

费用只要你真的遇到了困难，我相信你周围每一个人多或多或少能帮助到你。

但是医疗资源不一样，对于大部分人来说周围是没有这样的渠道的。