叶望春：供应链金融是解决中小企业融资难的突破口

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本期嘉宾：叶望春平安金融壹账通董事长兼CEO

供应链金融是解决中小企业融资难的突破口

金融界：在政策支持以外，金融科技领域在解决中小企业融资难题中可以发挥哪些作用？

叶望春：中小企业融资难、融资贵、融资慢已经成为一个世界级的难题。现在有60％-70％的中小企业因为无抵押、无担保，信用度低，得不到银行的资金支持，这类企业只能选择其他渠道进行融资，但是往往这种渠道下拿来的资金，利息是银行的2-3倍；由于不少中小企业急于资金周转，对于融资的迫切度很高，即使太高成本也在所不惜。

供应链金融在费用、抵押担保等方面为中小微企业贷款提供了诸多便捷。目前，不少银行使用大数据平台，通过审核公司税务、工商管理、银联支付、企业主信息以及其他信用数据为中小微企业提供贷款；此外，部分金融科技服务公司也有一些基于信用的小额、短期、高频、无抵押的贷款。

传统模式无法解决现有的困难，供应链金融是解决中小企业融资难题的重要突破口，可以说，金融科技能有效变革传统供应链金融的难点、痛点，颠覆传统供应链金融模式。基于企业经营现状和信用做出更好的产品，是金融科技行业的发展目标。

供应链金融发展需实现三方合力

金融界：在推动供应链金融服务中小企业发展上，合作三方是如何分工的？

叶望春：首先是中国中小企业协会，他们有20万的中小企业会员，能够连接大量的核心企业，在核心企业和中小企业之间起到一个枢纽的作用。比如，过去核心企业对于融资需求并不迫切，也不愿意为上下游产业链上的小企业背书，小企业呢，对于供应链金融的认知不足，无法享受到供应链金融带来的好处，这个时候，中小企业协会可以把大企业和小企业聚拢在一起形成一个生态圈，解决大家的问题。

对于中小银行来说，供应链金融有27万亿的市场，过去都是大银行开展供应链金融业务，中小银行因为信贷风险问题，风控成本高不敢放贷，只能眼睁睁看着机会溜走，我们创建这个智能供应链金融生态圈，通过我们的科技力量提升中小银行风控水平，解决了风控问题相当于降低了中小银行放贷风险，直接帮助中小银行降低成本。

可以说，金融一账通成功颠覆了传统供应链进入模式。我们用领先的人工智能、区块链和云计算等金融科技，把之前相对割裂的核心企业、中小企业、中小银行，以及政府、协会、智库等结合在一起，打破各自信息孤岛，实现共赢。

金融科技赋能中小银行降低成本

金融界：很多大银行也在做供应链金融，这种模式有哪些特点？中小银行在供应链金融上还有那些优势？

叶望春：国有银行、股份银行在供应链金融业务上主要做的是供应商，是上游，没有做下游。特点首先是，没有涉及到处于内层的供应商；其次，“上游为主”模式会给下游风险控制造成非常大的压力。

中小银行基本上没有供应链金融。第一，没有系统、业务；第二，核心企业都被大银行拿走了，即使有了核心企业，它们也很少给中小银行确权，不确权风险就不可控。

金融科技企业要为中小银行赋能，帮助中小银行先从存量贷款做起，然后再做增量贷款。目前业内为中小银行提供了存量贷检测服务，比如某银行过去有一百亿贷款，银行给平台一个脱敏名单，这个名单可以经过平台检测被分成四类，一类可以继续增加贷款，一类保持现有贷款，一类降低一些额度，再一类要压缩。我们相信，借助科技优势，更多的中小银行能够降低为中小企业提供供应链金融服务的成本。

金融科技颠覆传统供应链金融模式

金融界：不同的产业和不同的场景，它们的系统是差异化、分散的，金融科技供应链金融中承担了那样的角色？

叶望春：可以说金融科技颠覆传统供应链金融模式。首先是在前期要做大量数据的积累。我们知道，积累数据是一个很痛苦的过程，因为要给企业做贷款，首先就要做企业准入模型，每类企业整个经营过程大体是一样的，但是流程有很多细节是不一样的，因此同行做出来的评分系统也各有不同。

然后是在信用建设方面，我们建立了包括企业主信息、商品信息、物流信息、合同交易、履约信息的五大数仓。在反欺诈系统里收录了海量案例，贷款之前会撞库，申贷企业会如果有信用问题，在撞库的时候就会进入黑名单。

对外输出领先的供应链金融解决方案

金融界：金融壹账通在拓展供应链金融技术的海外市场方面做出了哪些努力？

叶望春：供应链金融走向国际，需要把国内产品本土化，把所有的系统翻译成英文，工作量很大，还要合乎各地的监管政策和用户习惯。目前一些企业已经在东南亚等地成立分公司。

在进入海外市场的实践中，许多技术都会应用到。目前来看，大数据应用更多一些，特别是做交叉验证，通过多方交叉验证来确定贸易的真实性。运用技术是为了控制风险，区块链技术是，大数据交叉认证也是。

成立三年以来金融壹账通在占据国内金融市场主流场景的同时，把我们领先的解决方案输出到海外，现在已经在香港、新加坡、印尼成立分部，在美国设立实验室，成功推动了香港金管局贸融平台上线，全面进军东南亚市场。

将金融科技人才培养放在重要位置

金融界：供应链金融被誉为下一个万亿市场，您在人才培养方面有什么看法？

叶望春：供应链行业的人才缺口很严重，没有人才这个事情就做不起来。在我们公司主要有两类人才，一类是懂金融的，一类是懂技术的，我们把金融科技人才培养放在很重要的位置。比如，我们与美国、新加坡等地的公司、高校达成合作，把前沿技术与落地案例结合起来，进行人才联合培养。