重疾险的赔偿金可作为收入替代保障

有些人生阶段是我们不想经历却也总需要面对和计划的，好如“生老病死”中的“病”，没人能够完全摆脱患上重疾的可能性，因此重疾险在人生规划中担当着重要的角色。万一有一天不幸罹患重疾而不能工作，重疾险的赔偿金可作为养病期间的收入替代保障，解决数年的财政问题。别等有需要用到重疾险时才后悔没趁健康时好好计划呢！

我们在【解构重疾险 – 上】已了解到重疾险的不同种类，并探讨过重疾的定义，今期我们将继续谈谈重疾险理赔的准则、合适的保额、购买的时机、以及索偿的程序，当中若有不明白的地方，欢迎随时私讯小狮，小狮将为大家尽力详细解答。

理赔的准则

重疾险属于定额赔付型，只要在保险保障期间内（等待期后）初次确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状，就能获得赔付约定的金额，与实际医疗费无关，也完全不会影响其他保障项目的理赔，怎么买都不会重复。

因此，重疾险是以确诊重症为赔付条件，可以叠加投保及重复理赔的。但要提醒一点，在新加坡重疾险设有最高保额限制300万新币，虽说多买多赔，但多份重疾险保额加起来是不可超过保额限制的，而且最好将重复投保的情况如实告知保险公司，避免后续理赔麻烦。

加上多买即多付保费，不建议盲目购买。购买重疾险的初衷，是可用来弥补万一因为重症不能工作的收入损失，以及后续的康复治疗费用，如果重疾险的保费带来了眼前的经济负担，影响家庭支出，那就本末倒置了。

合适的保额

根据LIA发表有关保障缺口（Protection Gap）的调查发现，新加坡人在重疾方面的保障严重不足，受雇人仕平均只有6万新元的危重疾病保障。倘若不幸因为得到重疾而失去工作能力，所获的重疾险赔偿只够承担20％的生活开支。

由于重疾险属定额赔付型保险，因此患病期间所牵涉的许多额外开支都可以用定额的赔付金去缴付，例如聘请看护的费用、往返医院的车费、因病无法工作失去收入下仍需缴交的房贷、水费、电费等，甚至是家人的生活开支，也可以应用到重疾险赔偿金。

为了应付以上所提及的养病日常开支，LIA建议重疾险保额应该要有年薪3.9倍的保障，如果条件允许，更可选择涵盖早期重疾的保障计划。小狮亦建议有能力配置更高保额的可为自己准备更充足的收入替代保障，始终重疾恢复需时，或要预备一段长时间才可重回患病前的薪金水平，为此大家可考虑以年薪5倍作为保额标准，或先配置较低的保额与较小的保障范围，然后再按能力逐步追加。

购买的时机

很多人觉得保险不用着急买，持着年轻，身体还不错，不用焦急。而事实上，保险越早买越好，不要在自己能买的时候不买，直到有限制了不能买了的时候才去后悔莫及。

年龄越小，患上重疾后的恢复时间也就越快，因此重疾险保费会较低；年龄越大，患上重大疾病的概率也就越大，因此在同样的保障条件下，年龄越大，重疾险保费也就越高。而年龄除了影响保费，亦会带来保额限制，甚至降低受保机会。

尤其是年龄在55岁以后，或已有病症记录的话，再买另一份重疾险便会更贵或更难，甚至是有机会被拒保。因此，在自己身体、能力允许的情况下，尽量早一些配置好重疾险，为自己将来做好保障。

索偿的程序

一旦被确诊患上保单范围所覆盖的疾病，便可以展开索偿过程。索偿首步主要就是填写有关索偿需要用上的表格，表格可于保险公司网站直接下载、或向专属保险经纪索取。递交表格时须附上由执业医生签发的医学证明，以证实确诊之重疾属保单保障范围内。要注意交齐所有辅助文件，包括医疗报告及化验结果，以确保核实程序畅顺。

万一索偿不成功，投保者可以进行上诉，保险公司一般会在收到上诉后7个工作天内回复。上诉前要先理清病情是否真的属于保障范围内，须获取专业证明去作为理据，假如需要引述任何医疗服务提供者的证供，也务必要提供机构或人员的全名。倘若上诉不成功，也可以尝试把申诉上传至保险公司的高管，高管一般会在收到上诉后15个工作天内回复。若然上传申诉不成功，则可于6个月内联络金融业纠纷调解中心，寻求第三方协助公平解决投保者与保险公司之间的索偿纠纷。