• 10月20日 星期二

卖保险的都是骗钱的吗? 新加坡保险ABC​

卖保险的都是骗钱的吗?  新加坡保险ABC​

看到卖保险的,很多人转身就想逃走,总觉得会被销售一堆没用的东西,耽误了时间不说,如果被忽悠了还会损失金钱,可事实上,保险真的那么可怕吗。

我估计会这样想的,很多是从中国来的朋友,因为我也是从中国来的,所以感触特别深。

卖保险的都是骗钱的吗?  新加坡保险ABC​

新中国成立后,1949年10月,成立了中国人民保险公司,保险业在中国开始起步,但是到了1958年,大跃进的背景下,保险业务被终止,随后的文化大革命,保险业被摧残殆尽。随着1979年重新开始重建保险业后,保险业复活,直到1995年,中国第一部保险法才开始生效,接下来平安,太平等保险公司成立,保监会也在这时诞生,中国保险才慢慢走向平稳发展的道路。在这个过程中,由于法律的不健全,保险从业人员的良莠不齐,经常发生保险公司给用户挖坑,在保单合同上做手脚,态度差,找理由拒绝理赔等现象发生,很多人慢慢的失去了对中国保险的信任。其实近些年来,由于中国政府的不断努力,还有法制的不断建设,中国保险业已经步入正轨,欺骗,服务差等现象越来越少了。相信用不了多久,中国保险业会渐渐被大家所信任。

卖保险的都是骗钱的吗?  新加坡保险ABC​

下面谈谈新加坡的保险业,看看它是怎么样的。

问题1:新加坡保险业的法制健全吗?能保护被保险人的利益吗?

新加坡是奉行英美法系的国家,英国虽然殖民是为了自身的财富,然而,它把它的法律体系传播到了世界,这可以说是它做出的一大贡献。下面就新加坡保险法的几个原则来给大家举例说明。

Fair Dealing 公平交易:这是合同法制定的原则。合同的双方,甲方提供承诺乙方一件事情,而乙方付酬劳给甲方,二者必须价值是相等或者近似的。如果二者相差太大,那这就不是公平交易,法律不予以承认。

Utmost Good Faith 最大诚信:合同的双方不能隐瞒一些对自己不利的事实,而是要尽量把所有的事实都在合同里面注明。比如某顾客签保险合同时候,隐瞒了自己是烟民的事实,后来住院后医生发现他吸烟很多年导致肺癌,那么保险公司就有权不予以赔偿,因为顾客隐瞒了事实。

Meeting of Mind意见一致: 合同双方签订契约,要完全接受条款,不能是有条件性的,有条件的契约叫做“还价”, 并不是合同。

Contra Proferentum 逆编者释义:是指对争端中出现的模糊、矛盾或各持己见的合同条款,原则上将按照对编写者最不利的情况进行解释。比如保险公司制定了合同给客户,假如其中有些文字造成了二义性,保险公司和客户有各自的解读,那么法官就会按照客户的解读去判,因为保险公司是起草合同的人。

除了上面的例子,还有很多法律原则来保证合同的合理公正,它不但保障了公司的利益,也保障了个人的利益。

新加坡金融管理局(Monetary Authority of Singapore)是新加坡保险业的另外一个保障。它负责实施货币政策、监管支付系统、发行货币,以及作为政府的财务代理与经济顾问,同时还负责监管金融机构及维系金融稳定。每个保险公司,理财顾问,全部在金管局的监管之下,想干些非法的勾当是相当困难的。

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问题2: 新加坡的保险从业人员,素质怎么样?

咱们先看看如何才能成为一名新加坡保险经纪。

假如你是外国人(不包括PR)你需要:

新加坡工作准证

中国高等学位和学历网认证的本科以上学历

考过新加坡保险学院的至少四门课程

有保险公司雇佣

金管局批准

假如你是PR或者新加坡公民,你需要:

新加坡理工学院以上学历

考过新加坡保险学院的至少四门课程

有保险公司雇佣

金管局批准

上面说的四门课程其实是最小入门条件,金管局的规定是,你要卖哪个保险产品,必须先通过相关类别的保险考试。

最基本的四门是:

M5- Rules and Regulations For Financial Advisory Services

M9- Life Insurance And Investment-linked Policies

M9A- Life Insurance And Investment-linked Policies II

HI- Health Insurance Module

如果需要销售CGI(certification in general Insurance) 如车险、女佣险、火险等特殊险种,则需要加考3门:

BCP- Basic Insurance Concept and Principles

PGI- Personal General Insurance

ComGI- Commercial General Insurance

这些课程的课本都是英文版的,每本书都至少有三百多页。我当初是看得那个头大。专业词汇很多,开始看得很慢,渐渐的把这些单词学会,才把速度提快一点。考试是计算机考试,比如M9考试,有一百道题,其中四五道计算题,要在2小时内答完,这些题有很多陷阱在里面,不过不能理解课本,很难答正确。

所以,新加坡保险经纪的起点还是很高的,我的很多同事都NUS,NTU或者英美其他名牌大学的高才生,有本科有硕士还有博士。

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问题3: 新加坡保险有哪些优势?

社会稳定,法治严明,金融业发达,发展迅速

要知道,很多高净值人士购买海外保险是出于“资产配置、分散风险”的考量。而新加坡是全亚洲唯一一个主权信用评级达到AAA级的国家,经济独立,政治经济环境相对稳定,在新加坡进行资产配置能更有效地分散风险、保证财产安全。同时,作为亚洲金融中心,新加坡金融繁荣发展,未来预期也比较稳定。所以,海底捞,抖音,阿里巴巴等巨头纷纷投资新加坡,就是看到了它未来的稳定和发展。

保险公司更具实力

新加坡的保险业拥有悠久的历史,并且依从成文法与不成文法律体系,在全球自由竞争的经济体系中,保险公司更具国际竞争力。比如英国保诚公司创立于1848年,而保诚新加坡自1931年建立以来,也有近90年的历史。这些大公司提供多种不同类型的金融产品,可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。

专业服务

新加坡保险公司通过更专业和优质的服务,吸引客户,而非返佣等恶性竞争。新加坡保险持牌人必须经过严格的资格认证考试(最少四门全英文的考试),并且需要持续的更新自己的知识体系,而且保险持牌人流动性低,诚信不误导。

监管更严格且透明

新加坡金融管理局MAS相当于银监会、保监会、证监会和中央银行的结合体,监管十分高效和严格。作为亚洲金融中心,新加坡的保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世,而健全的法制,也最大程度的保护客户的利益。

此外,保险索偿投诉局FIDReC处理索偿服务范围包含来新加坡投保的外国人,为保障中国居民的合法权益提供有力的途径和保障。

客户隐私保护

新加坡的 《PDPA(个人资料隐私条例)》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密,所以购买新加坡人寿保险,隐私问题完全不必担心。新加坡保险是离岸资产保障的最佳途径。

产品优势

保费更便宜

在新加坡投保,哪怕是中国内地客户,也是跟本地新加坡人一样的保费价格。新加坡的保险对中国开放的,中国人可以到新加坡来买保险,只要过程符合新加坡法律要求。而且会享受跟本地新加坡人一样的保费价格,权益也是完全相同的。

流程更舒心

在新加坡的保险公司购买保险时,会有专门的服务人员进行陪同,无需排队就能享受到高端的服务体验,并且在新加坡投保签约是十分高效的,客户可选择电子签约或者纸质签约,半小时内可以完成签约手续,如此方便的签单你还不来体验一下?

索赔更可靠

新加坡保险公司实行“严核保,宽理赔”的经营理念。保单条款更注重保护客户的权益,大陆客户无需到新加坡就能享受理赔的功能,理赔程序更是简单、快捷、可靠。并且新加坡人寿保险,涵盖若干中国不保项目,更全面地保障投保人的利益,如战争、核辐射、核污染、核泄漏、恐怖袭击,这些大陆非保项目,在新加坡保险里都是保障条款。

重疾更有保障

国内保险普遍只包括约50种左右疾病,而且原位癌等特殊重疾不是终身保障,且需要接受治疗才能赔付。新加坡的重疾保障包括了130多种疾病,包括早期中期和晚期,而且保费却比中国更低。

投资优势

货币稳定

新加坡保险投资类型产品主要有美金和新币可选,新币波动与美金没有直接关联。另外新加坡金融管理局过去25年的货币政策记录非常优秀。自1971年来,新加坡年均通货膨胀率为4.1%,为世界最低之一。与此同时,年均实际GDP增长率为8.3%,同时也为世界最高增长率之一。

投资回报

中国分红型人寿保险的预订利率不得高于2.5%,普通型人寿保险费率中,预订利率市场化才刚刚开始,中国保险公司目前的投资渠道还很狭窄,只能靠提高保费来保障收益。而新加坡的红利回报是内地保险的2至3倍,以新加坡保诚为例,新加坡保诚在过去10年平均投资回报率为5.77%,这个数据在合同中可以找到。

离岸资产管理工具

在新加坡,保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中,功能已经变得相当完善,不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险,可以帮助客户实现不同的人生目标。新加坡保险业发达程度及完善的监管体系,令客户可以安心享受优质的服务。具备综合性财富管理,多元化财富增值方式,可以通过保单贷款、保费融资进行灵活管理。

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资料:

1. https://zhuanlan.zhihu.com/p/128616746

2. SCI, M9- Life Insurance And Investment-linked Policies

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