银行屡次质疑区块链，真创新还是假参与？

6月18日，西班牙对外银行(BBVA)首席执行官Carlos Torres宣称区块链仍“不成熟”，同时它也面临着重大挑战。在过去的一个月里，区块链的效率和成熟度也受到了像加拿大央行(BoC)、俄罗斯央行(Russian Central Bank)和荷兰央行(DNB)等大型银行的质疑。

虽然区块链确实可以通过消除中间商来提高跨境支付的有效性并降低成本，但它还没有证明自己是一种可供产业规模使用的工具。更重要的是，一些银行可能并不愿意放弃那些丰厚的保证金费用。

Ripple试图修改银行系统

位于加州的支付网络和协议公司Ripple成立于2012年。它在本质上侧重于促进大型金融公司之间的交易。

Ripple并不是一般的加密货币——甚至有些人认为它根本不是加密货币。首先，它并没有支持那些推翻政府和银行体系的梦想。相反，它选择从一开始就与主流金融机构展开合作。正如Ripple公司的首席执行Brad Garlinghous对Cointelegraph所说的那样：

我们从一开始就在研究如何与政府合作、如何与银行合作。我认为加密社区的一些人一直在说，‘我们如何摧毁政府?我们如何规避银行？’

Garlinghouse相信政府不会消失，他说道：

在我的有生之年，我认为这不会发生。

因此与大型机构和政府合作并在现有的监管框架内运转是合乎逻辑的。这种态度帮助Ripple获得了和一些重要参与者所形成的关键合作伙伴关系，这些参与者包括了总部位于中国的支付服务提供商连连、沙特阿拉伯金融管理局、WesternUnion等。

Ripple希望利用xRapid作为主流金融系统的先驱，xRapid是其缓解金融机构跨境进行法币交易的工具。该平台最近被证明可以不通过外汇提供商来节省40- 70%的交易成本，并将交易速度提高到“仅仅两分钟多一点”。相比之下，麦肯锡的研究显示典型的国际支付需要三到五个工作日才能完成。

在2018年5月，Ripple公布了其xRapid的积极成果。该公司测试了在美国和墨西哥两国进行支付。此外，还有其他一些公司已经公开推出了一些类似的功能，面向的对象则是散户。

来自于桑坦德银行的经验

今年4月，总部位于西班牙的国际银行桑坦德宣布将推出以区块链为基础的支付网络One Pay FX，从而成为了全球首家推出这种支付网络的银行。

One Pay FX是由Ripple公司的区块链支持的跨境支付移动应用。它基于的是xCurrent技术——而不是上面提到的xRapid——它没有从整个过程中分割出相应的银行，因此这项技术并没有改变传统的银行系统，而是对其进行了修改。

换句话说，xCurrent使用不变的“跨账本（interledger）”协议，而“不是一个分布式的分类帐簿”，正如Ripple公司的首席密码学家David Schwartz所证实的那样。在使用xCurrent的情况下，网络点没有访问共享分类帐簿的权限，这是想以太坊和超级账本这样的大型区块链网络的基础。然而，据称xCurrent技术允许把跨境交易“最终插入”到分布式账簿中。

然而，这项技术仍然可以减少传统国际资金转移通常需要的成本和时间。它被引入到了在西班牙、英国、巴西和波兰的桑坦德银行账户持有人手中，桑坦德银行承诺在未来几个月内将更多国家的用户纳入那份应用名单中。该银行的执行主席Ana Botin表示，“向欧洲的转账可以在同一天进行”，该行的目标是“在今年夏天结束之前”提供多个市场的即时转账。

该系统已经运行了大约三年，桑坦德银行与Ripple的关系始于2015年，这也是当时该银行首次投资这家总部位于加州的初创公司。在展开合作的第二年，测试试验结果显示Ripple的技术在不到一天的时间内完成了交易。随后，该银行在英国的业务向员工提供了区块链支持的移动支付。

桑坦德银行并不是唯一一家希望实施这项技术来实现更快速、更便宜支付的银行。韩国友利银行打算在今年推出基于Ripple的“商业化”国际汇款。该银行的数字战略部门早在1月份就对相关技术进行了初步测试，测试结果也是非常积极的。

值得注意的是，这一次试验是基于日本的SBI集团呢Ripple合作计划的一部分，另有37家机构也参与了此次试验。其中，至少有23家银行参与了区块链汇款的尝试，它们绝大多数是日本银行、因此，亚洲似乎特别适合使用区块链来解决传统货币的欺诈问题。而事实上，在新加坡，以区块链为基础的跨境支付理念甚至是由当地央行推动的。早在今年3月份，新加坡金融管理局的董事总经理Ravi Menon重申，该国的区块链计划——被称为“Ubin计划”(Project Ubin)——将解决行业内如何提高效率的这一挑战：

加密代币最强大的潜在应用案例之一就是促进传统货币的跨境支付。

其他试图颠覆银行系统的初创企业

5月21日，阿根廷的Banco Masventas (BMV)银行宣布将与当地金融科技初创公司Bitex建立合作关系。Bitex成立于2014年，他专注于“开发拉丁美洲的比特币市场”。现在，BMV的客户可以使用比特币进行国际支付来替代传统的支付方式。

因此，该银行表示其客户可以在比传统银行转账更短的时间内将账户中的资金进行转移：BMV声称新服务将会减少大约24小时的交易时间。

Masventas的主要股东Jose Humberto Dakak认为此举意在加强银行的数字和智能手机服务，这样就能进一步降低银行的服务成本。除了加速交易之外，Bitex还声称它可以提供更安全的交易场景。

此外，旧金山金融科技初创企业Wyre的同名跨境支付平台在2016年宣称，它通过把国际支付置于区块链平台上，可以更快、更有效地实现国际支付。此外，由悉尼大学的研究人员速运营的区块链项目Red Belly一直在开发新的区块链技术，该技术可以用于安全快速地传输虚拟货币，据称这些虚拟货币“每秒在100台机器上的交易量超过44万笔”，远远超过了Visa和比特币网络。然而，这些初创企业本身并不涉及改进现有的银行体系，它们在本质上是试图替代现有的银行体系。

最后，一些大型机构的玩家也加入到了尝试区块链技术的行列中：2018年2月，摩根大通与澳新银行集团有限公司合作推出了区块驱动的银行间信息网络(IIN)。摩根大通表示，该平台基于其私人银行Quorom的区块链平台，它允许摩根大通与其它银行交换信息，“将全球支付过程中的摩擦降低到最小”，加快流程并提高安全性。

此外，IBM还宣布了区块链银行的解决方案，该方案旨在减少国际支付的结算时间和成本；万事达卡也为合作银行和商家推出了自己的区块链技术。

主要玩家SWIFT对区块链持怀疑态度

基于区块链的系统似乎直接挑战了业内长期存在的玩家。桑坦德银行的Ana Botin告诉英国《金融时报》，她的公司有信心接手像TransferWise这样的大型金融科技公司，并希望把One Pay FX扩展到小公司（现在该技术主要针对于个体），他们甚至希望能能为公开市场支付制作一个单独的app。

她表示道：

我认为桑坦德银行迄今提供的解决方案要比其他许多公司更多、更好。

SWIFT就是一个很好的例子。SWIFT是一家总部位于比利时、拥有45年历史的银行间即时通讯服务，它处理着全球约50%的高价值国际支付业务，同时也是由约1.1万家银共同所有的。

那到底SWIFT对以希望颠覆传统行业并且已经有了显著成果的新技术有何看法呢？它并没有对此表示过分关心，但是关于区块链给它给出了非常复杂的讯息。

在2018年3月初，SWIFT表示它已经完成了区块链的“概念验证”测试来协调34家银行账户之间的跨境支付。测试的结果标明：，尽管测试进行得“非常顺利”，但区块链还没有准备好供主流使用，因为“在支持大规模、关键任务的全球基础设施的生产级应用程序出现之前，区块链技术还需要进一步的发展”。

正如SWIFT向英国《金融时报》解释的那样，大量的银行必须大幅更新它们的系统才能转向基于区块的跨境支付系统。

据报道，此次测试涉及到了28家参与银行所创建的528个分类账簿，这样做的目的是为了避免把机密信息泄露给竞争对手。因此，正如SWIFT研发主管Damien Vanderveken表示的那样，SWIFT的所有成员——包括数千家银行——都需要建立10万份分类账簿。由于维护问题等原因，从技术上讲这是一项非常繁重的工作。

尽管如此，SWIFT也报告了区块链的一些积极结果，因为分布式账簿技术（DLT）可以帮助借款人进行往来账户进行对账(往来账户基本上是一家银行在另一家银行的外汇账户)。

早在2017年4月，SWIFT就宣布它将利用超级账本平台，与澳新银行集团、法国巴黎银行、纽约梅隆银行等机构合作更新跨境市场的支付业务。之后，在2017年的7月，SWIFT的测试项目又增加了22家银行，这些新增加的银行包括了德国商业银行、法国兴业银行和摩根大通银行。参与的银行将自己的节点部署在SWIFT分类账簿的沙箱中，它的底层技术是超级账本Fabric的1.0版本。

PoC结果显示分布式账簿技术可以提供往来账户对账所需的功能，包括“实时交易的处理、交易状态更新、完整的审计追踪、对余额进行预期、可用余额的可视化、实时简化的账户条目确认、待处理条目的识别和潜在相关问题，以及支持监管报告所需的数据”。

区块链通过创造竞争来改进银行系统

据英国《金融时报》报道，区块链计划促使SWIFT调整其陈旧的系统。因此，除了对区块链的潜力进行测试外，SWIFT还推出了一项名为“全球支付创新(GPI)”的服务，据报道，大约有165家银行正在使用这项服务。SWIFT的代表表示基于GPI的转账中超过50%会在启动后30分钟内到达目的账户。SWIFT银行业务主管Harry Newman对媒体表示:

代理行业务是1998年的模式，这已经不是什么秘密了，我们正致力于解决这个问题并把它转变成2018年的模式。。。。。但就速度而言，区块链能解决什么问题呢？我们有自己的云和API解决方案，这些方案已经可以在几分钟甚至几秒钟内完成支付。

SWIFT最终似乎对区块链并不感兴趣，并把可扩展性列为区块链的主要问题之一。Newman阐述道：

区块链的可扩展性并不是那么直接，目前还不适合这么做。。。。。迄今为止银行发布的有关区块链支付项目的所有公告，要么是内部项目、要么就是银行间的双边项目。随着规模的扩大，这当中的复杂性程度也会不断增加。

一些银行还没有为区块链做好准备

不仅仅是SWIFT不太喜欢转到区块链上：一些银行也对此也表示悲观。首先，转向去中心化的资金转移方式意味着要放弃保证金这块肥肉，这可是银行的一个重要收入来源。麦肯锡的一项研究显示，目前桑坦德银行的英国客户无需使用One pay FX系统支付任何额外费用，而银行通过代理行进行跨境支付的平均成本为25至35美元。

的确，正如花旗集团的报告“银行业的未来”所显示的那样，金融科技公司正积极利用新技术来颠覆银行市场，并驱赶长期参与的人。例如，该报告估计到2025年，北美主要的银行可能会在支付、投资和个人贷款等主流领域损失将近34%的利润。

同样的道理，桑坦德银行也希望能以降低佣金为代价来扩大客户基础将金融科技的竞争对手（如TransferWise、WesternUnion等）挤出市场。在未来，更多的银行可能不得不开始处理与新技术相关的竞争，这会改变他们传统的财务策略。

此外，许多央行对区块链的能力表示担忧。英国央行开始测试其实时总结算(RTGS)服务，以“实时”的方式将资金在银行之间进行转移，并计划将其放到区块链上，但随后该银行在试验后改变了这一决定，理由是该技术仍不成熟。

同样，在6月14日，加拿大银行的一名官员质疑区块链技术在银行业的有效性和安全性。

在首尔的一次会议，该银行的基金管理及部门高级研究主管James Chapman在讨论该银行的项目Jasper（采用了分布式账簿技术的概念验证）时表示，尽管测试显示一些有前景的结果，但该银行并不热衷于区块链技术，并把安全视为一个问题：

目前，与现有的央行体系相比，区块链技术不存在节约成本的效应。同时黑客攻击和其他操作风险随时可能会发生。

更多的央行也认同这种观点。因此，俄罗斯央行第一副行长最近说道，区块链技术在用于工业规模方面还没有足够“成熟”，同时荷兰中央银行经过三年的分布式分类账簿（DLT）的试验后也得出结论，认为目前的算法无法以完全安全和节能的方式处理金融市场基础设施的交易量。