独家｜跨境版“支付宝”获投2000万：工0手续费汇款 CEO哈佛毕业

甘肃兰州是吴彦霖的故乡。

文 | 铅笔道记者 武旭升

在国内，我们打开微信或支付宝数秒内就可以给爸妈转一笔钱时，那些在国外工作的人们却要到银行，经过多重手续才能将辛苦挣来的工资汇到家里。为解决这一难题，吴彦霖于去年9月正式启动“汇款宝”项目。

汇款宝是一个移动端跨境汇款应用，服务对象为境外务工群体，其拥有汇款牌照的两国之间也可以实现跨境汇款。比如，在日本的印度劳工可以通过汇款宝将日元汇到印度，且平台不收服务费。团队的盈利点目前主要靠赚取汇率汇差。

今年1月，汇款宝移动端App正式投入开发，海外版目前已上线内测，预计在7月与国内版一同正式推出。

目前，他们已取得了澳大利亚、日本、菲律宾、香港、新加坡等5个国家和地区的汇款牌照。今年第一季度起，已获得牌照的国家和地区已可通过并购合资公司完成汇款。截至目前，汇款宝已完成汇款折合人民币约4000万元。

注：吴彦霖承诺文中数据无误，为内容真实性负责。铅笔道作客观真实记录，已备份速记录音。

因投资遇见外劳人群

吴彦霖生在中国，长在美国。2010年从哈佛毕业后，他回到国内进入东方资产工作，曾独立带领团队完成了千亿级的业务指标。此后，他又辗转到摩根和兰星集团任职。2016年，他独立创办了一个基金专职做起了投资。

去年6月，吴彦霖因一个被投项目开始关注外劳人群。该项目的业务场景是帮助在香港打工的菲律宾人和印尼人把他们的报酬汇到家里。期间，他发现这些人群往家里汇款还是通过传统方式到银行完成。彼时在国内转账，甚至无需登录银行App，只需打开微信或支付宝即可轻松完成。

看着手机上满屏的App，他脑海里冒出一个念头：做一款跨境汇款App，为各国境外务工人员提供汇款服务。

为此，他去调研了全球范围内各国境外务工人员情况。其中持有中国签证的境外务工人员约有1000万，主要分布在GDP较高的欧美、日韩、澳大利亚、新西兰及中东发达国家。在世界范围内，中国超1000万境外务工人员数量仅排名第二，排第一的印度约1640万，排在第三、四位的菲律宾和墨西哥也都在1000万以上。

另外就华工而言，劳务水平相对十年前已有明显提升。以前主要以三刀为主，即菜刀、剪刀和理发刀，现在变成了三师，会计师、工程师和老师。

中国人能吃苦且较慷慨，喜欢往家里汇钱，这是根深蒂固的传统思想。因此，近年全球个人劳务汇款量，仅华工每年汇回国内的总额就有约6400亿人民币，占我国GDP的0.2%。

国外银行移动客户端跨境汇款业务的用户体验也不理想。一方面传统金融机构出于反洗钱考虑，包括美国在内的大部分国家现在还不支持手机App转帐，甚至像世界排名靠前的美国富国银行都不支持手机端跨行转帐。另外，一部分国家受传统文化、生活习惯以及互联网发展程度等影响，人们并不习惯使用移动端做支付、结算。

他将外劳人群金融服务形态总结为：国内的金融机构服务不到，国外的金融机构服务不好，甚至不愿服务，因为他们的钱并不长期存在这些银行，无法给当地银行带来利益。

结合自己的海外生活经历以及这些年在金融行业摸爬滚打获得的经验，吴彦霖决定做一款跨境汇款App，服务各国境外劳务人群。去年9月，他正式启动了“汇款宝”项目。

这是一个跨境汇款平台，服务对象主要为各国境外工作者，在取得汇款牌照的各国之间也可完成汇款。比如，在澳大利亚工作的菲律宾人可使用汇款宝将其澳币汇回菲律宾的家里。

现月汇款额约500万美金

汇款属于银行的核心业务之一，要做这样一个平台，首先必须取得各国银跨境行汇款合规资格。第二步才是将各国银行连接在一起，搭建一个跨境银行流通网络。跨境转账在许多国家都受到严格监管，申请牌照并不容易，而没有合规资格的跨境汇款机构与地下钱庄无异。

获得跨境汇款合规资格一般有两种途径：一是直接向所在国家相关部门申请汇款牌照，但各国政策不同，比如在国内就不能申请跨境汇款牌照。二是跟他国银行或大型清算中心的合资公司合作，再由这些合资公司与国内金融监管机构洽谈，获得汇款牌照，但这样做平台需要向合作单位让出部分利益。

国外的监管基本会从三个维度去评估是否颁发牌照或在原有牌照上做变更批准汇款。第一是团队要有正规金融机构从业经验，第二是商业计划书是否合格，第三是有没有资本支持，即有没有钱承担一定的风险。

团队方面，除吴彦霖本身金融经验丰富外，其团队核心成员都是毕业于英国圣安德鲁斯大学、英国华威大学等国外名校。商业计划书也是吴彦霖亲自参与设计与撰写。资本方面，他们主要采取与当地的合资公司合作的方式，由当地公司与银行洽谈合作，申请跨境汇款牌照。

完成合规性的准备后，吴彦霖就与合伙人一个国家一个国家地去谈业务。去年农历的腊月二十九，他们从北京起飞，前往加拿大拓展北美业务。除夕之夜，万家灯火通明。他们却在北美的万米高空中，朋友圈不断被国内亲朋友好友的饺子刷屏。疲惫的吴彦霖脑海里像是一块高地，被争夺的各种饺子轮番冲击。

他也想吃上一顿饺子，但吃到饺子已是十二天后了。春节的半个月期间，他们的飞行路线大致如此：加拿大多伦多——渥太华——旧金山——洛杉矶——东京——墨尔本——广州。正月十二他们飞到墨尔本，在那里的唐人街，他终于将脑海里的饺子搬到盘子里，正月十五他们才回到广州。

汇款宝第一个取得汇款牌照的国家是澳大利亚。今年3月，他们完成对澳大利亚AUSREMIT公司的并购，取得了澳大利亚跨境汇款资格。5月，他们又相继在日本、香港、菲律宾、新加坡取得跨境汇款合规资格。

另外，团队即将完成并购，取得合规资格的国家包括印尼、美国、加拿大等。吴彦霖计划在今年将东南亚、拉丁美洲、非洲以及前苏联国家全部打通。

今年1月，汇款宝移动端App正式投入开发。海外版目前已上线内测，预计在7月将与国内版一同正式推出。现阶段，汇款宝已获得汇款牌照的国家如澳大利亚、日本等国的跨境劳工已经可通过并购公司完成汇款。截至目前，汇款宝已完成汇款折合人民币约4000万元。

汇款宝的营收渠道目前主要来自于汇率汇差。境外务工人员大多属于低收入群体，手续费对他们来说是一笔不小的费用。因此，团队采取近乎0服务费的模式提供服务，营收则主要依靠赚取汇率汇差。

本月项目获得了来自机构合伙人的天使轮投资，金额为2000万。该轮融资资金主要用于技术开发和业务拓展。未来，吴彦霖还计划在平台内开通如保险、理财等服务，将其打造成一个跨境“支付宝”。

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编辑 | 薛婷 校对 | 张潇予