新加坡将开放数码银行　蚂蚁金服听了很雀跃

Grab和新电信也来搞金融　我国将开放的数码银行到底长怎样？ 我国金融管理局将开放设立数码银行。（李国豪制图）

作者

李国豪

这年头只要一支智能手机在手，几乎没有办不到的事。

没空挪动身躯出门觅食？打开手机应用程序就能让人把热腾腾的美食送上门。家里出现一只让你心脏暂时停止跳动的“小强”？滑滑手机花点小钱说不定还真能搬到救兵。

再不然，没有实体报章能看的日子，略显自己与社会脱节？打开红蚂蚁网站，还是能让你轻轻松松略知天下一二事……

资讯科技的爆炸性成长，让许多人们所熟悉的事物不再以原来的面貌运行。例如，有它不是万能，但没了它却绝对万万不能的：

（互联网）

去银行办事的人越来越少了 午餐时间，红蚂蚁正兴致勃勃打开手机的麦当劳应用程序，准备兑现买一送一的特别优惠，路上迎面而来一名Uncle，衬衫的右口袋露出了显眼的银行存簿。

这和星展银行总裁高博德（Piyush Gupta）今年9月接受彭博社专访时陈述的一项数据形成了有趣的对比：

“过去几年星展银行的实体分行人流量每年减少了5%。”

近年来许多本地银行纷纷开始启用应用软件，网络银行（Internet Banking）的风气愈来愈盛。红蚂蚁已经想不起自己上一次到银行办事是啥时了，但打开手机应用程序查看自己没什么长进的银行存款却是家常便饭。

无论如何，再怎么不去银行办事，毕竟心里也还有个底，最坏情况下仍可前往分行处理账户的相关事务。

本地银行纷纷推出应用程序软件。（图取自互联网，非红蚂蚁所拥金额，但欢迎赞助红蚂蚁）

但金融管理局今年6月宣布开放业界申请的纯数码银行就不是这么一回事了。

简单来说，纯数码银行和传统银行的最大差别是，前者没有任何实体分行、没有亲切友善的银行职员、甚至连提款机都没有，整套金融交易流程全部都在数码平台上完成。

蚁粉可以这么想像，数码银行是一间银行，但没有任何一砖一瓦构成服务客户的据点，开户、转账、贷款等金融服务都只能在数码平台上进行。

纯数码银行不设任何分行。（互联网）

金管局将发出五张纯数码银行执照 国务资政兼金管局主席尚达曼今年6月宣布，当局将开放五张纯数码银行执照供科技公司申请，其中两张执照发给全面数码银行（digital full bank，简称DFB），另外三张执照则发给批发数码银行（digital wholesale bank license）。

虽然都叫数码银行，但全面数码银行和批发数码银行的服务客群和缴足资本额有很大的不同。全面数码银行的资本门槛为至少15亿元，可以提供多元化金融服务，反之批发数码银行的资本门槛虽然只要1亿元，但只能服务中小型企业和非零售客户。

《海峡时报》报道，总部设于新加坡的共享平台巨擘Grab和本地电信巨头新电信今日（30日）宣布将合组财团申请全面数码银行。双方宣布，Grab和新电信将分占六成和四成股份。

新电信和Grab是最新宣布竞标全面数码银行的公司，《联合早报》早前也曾报道职总创优企业合作社（NTUC Enterprise）和渣打银行（Standard Chartered）有意合组财团，联手竞标全面数码银行执照。

数码银行执照究竟花落谁家，明年年中预计会有解答。

事实上，本地银行都已顺应趋势开发了各种数码应用平台，但仍保留着为数可观的分行。这里指的数码银行则是实打实的“数码”，绝对不会让你在本地找到任何一处实体据点。

Grab和新电信组团竞标数码银行执照。（李国豪制图）

最怕存款变不见？ “可是这个所谓的数码银行是没有实体分行的wor，安全的吗？”

红蚂蚁相信蚁粉或多或少会有这种疑虑，但事实上，金管局对开放数码银行已做好一套完备的过滤机制，想申请数码银行执照的业者必须跨过几乎和传统银行一样严苛的门槛，才有望入场成为玩家。

以全面数码银行为例，金管局将分两个阶段逐步开放业者运营。获得执照的业者必须确保运营状况良好才能进入下一阶段，以保障客户的权益。

第一阶段（入门）

以受限全面数码银行（restricted DFB）形式运作

缴足1500万元的资本额

个人存款上限为7万5000元

总存款上限为5000万元

只能接受商业伙伴、员工和相关者等一小部分人的存款，以及提供简单信贷和投资产品

第二阶段（成为全面数码银行）

只有在第一阶段业者的运营状况良好，金管局才会放行使其成为全面数码银行

可为零售客户提供存款服务，且存款数额无上限

缴足资本额提高到至少15亿元

符合金管局各项资金流动性要求，包括维持至少100％的净稳定资金比率（net stable funding ratio、简称NSFR），以及100％的流动性覆蓋率（liquidity coverage ratio，简称LCR）。

上述要求条件和本地其他传统银行一样，以确保业者在市场动荡时期仍有足够的流动资产

金管局并未强制规定业者必须在多少时间内达到第二阶段，但当局希望获得数码银行执照者能在3到5年内成为全面数码银行。

金管局同时也禁止数码银行加入现有的提款机或存款机网络，数码银行的客户只能通过销售点电子转账服务（EFTPOS）提取现金。

与此同时，竞标数码银行执照者也必须是新加坡公司，同时必须具备至少3年以上科技或电子商务领域的经验。

最最最重要的是，全面数码银行和所有传统银行或金融公司一样，必须参与新加坡存款保险公司（Singapore Deposit Insurance Corporation, 简称SDIC）的存款保险计划（Deposit Insurance Scheme）。

受保顶额为7万5000元，也就是如果存放款项的银行真的有什么“三长两短”（大吉利是），存户仍然可以拿回最高7万5000元的老本。

不是要吓你，但事实上除了全面数码银行，拥有实体分行的传统银行也会有倒闭的风险。所以这个存款保险计划至少能够保障大部分存户的权益，7万5000元是一个经过精算的数字，本地多达91%的存户能获得全额保障。

高昂的缴足资本额、资金流动性要求，以及存款保险计划等金管局设下的严格条规，至少能确保入场成为玩家的全面数码银行不是什么外强中干的阿猫阿狗，一受打击就脆败。

数码银行进入市场的门槛和传统银行相去不远。（日本经济新闻） 没有“人味”的数码银行有什么吸引力？ “好了，安全问题解决了，但一般传统银行也有数码平台（如应用程序）能使用啊，而且还有实体分行作为求助的最后途径呢，全面数码银行凭什么吸引客户使用他们的平台进行金融活动？”

全面数码银行没有分行，自然也不会有银行职员处理客户的查询和接收意见等，少了“人味”是全面数码银行最大的劣势。

但恰恰也是不设实体分行这个特点构成了全面数码银行的最大优势。

不设分行，全面数码银行自然可以省下大量租金和人力等营运成本。省去的成本能允许他们提供更低廉收费的服务，包括提高存款利息和降低贷款利息，最后爽到的当然是用户喽！

此外，许多本地传统银行都设有最低存款额，每月存款额低于最低存款额的用户必须支付2元不等的手续费，以应付日渐上升的行政开支，但没有这项烦恼的全面数码银行却完全可以不设最低存款门槛，存户想存多少钱都不是问题。

另一方面，碍于传统银行的借贷要求较高，中小型企业和家庭往往难以申请到微型贷款，全面数码银行和批发数码银行刚好可以填补这个市场缺口，以灵活的方式协助中小企业融资。

现代人虽然不至于一分钟几百万上下，但如果得花一点时间到银行排队拿号码，或利用原本可以饱食一餐或大睡一顿的午休时间到银行办事，面对满满的人潮应该也不会有几个人能有好心情。

全面数码银行既然标榜不设分行，自然也不会叫你去排队受气。一部手机点击几下，开户、转账甚至贷款都是短短几分钟就能信手拈来。

数码银行将以极具吸引力的利率和低廉的手续费为卖点。（互联网） 全球都在抢食数码银行这块大饼 资讯科技的发展，让金融市场也迎来一场没有硝烟的革命，全球业者抢著分食数码银行这块大饼。

数码银行在传统银行转型较慢或金融市场较不发达的市场更是无往不利，包括中国、韩国、东南亚、非洲和一些欧洲地区都开始涌现数码银行的商机。

其中作为全球最大移动支付市场的中国，单在2018年就有277兆人民币（约54兆新元）的移动支付交易额。

马云旗下的蚂蚁金服（Ant Financial）设立的网商银行（MYbank）和腾讯投资参股的微众银行（WeBank）是其中的佼佼者。蚂蚁金服和腾讯同时也进军香港市场。香港目前已经发出了8张数码银行牌照，并预计在今年内开始营运。

《联合早报》报道，蚂蚁金服对本地数码银行计划感到“感到雀跃”，有可能出手申请我国的数码银行执照。（注：这里说的是“金”蚂蚁，都是蚂蚁，红蚂蚁只有看热闹的份，人生啊……）

本地的星展银行2016年在印度推出纯数码银行digibank，短短18个月就吸引到160万名客户，其在印度尼西亚推出的数码银行也有超过40万客户。

马国国家银行也于上周五（27日）宣布将开放5张数码银行执照供业者申请。

当印钞厂都快混不下去，到处是无现金交易的情境估计也快上演了。

金融服务数码化是大势所趋，但自认跟得上科技时代的红蚂蚁面对麦当劳的点餐机都得搞老半天，更何况上了年纪得长者。要习惯传统金融服务的他们丢掉存簿，投入数码银行的世界好像还是有点强人所难。

不过，红蚂蚁十年前其实也难以想像爸爸妈妈时至今日，居然能熟练地打开手机的Youtube观看视频，津津有味的表情甚至比红蚂蚁还浮夸，科技的魔力和极限总会令人出乎意料的……