新加坡医疗保险大盘点
根据新加坡法律规定：新加坡的学校会为学生提供基本的学校保险作为保障，以应对学生基础的医疗情况；雇主也需要为外籍员工购买公司保险，保额一般为1.5万元，能够支付非工伤医药费总额的95%；此外，新加坡政府会强制要求公民和永久居民配置社会保险。
看似我们已经得到了多方面的保障，但是在医疗费用如此昂贵的新加坡，仅仅这些保障就足够了吗？
今天小编就来详细分析团体保险、个人社保和商业医疗保险之间的区别以及它们的重要性~
01 团体保险
常见的团险有公司保险以及学校保险。新加坡政府要求雇主为外国员工(非新加坡公民或永久居民)购买公司保险，且每位持有WP或者SP的员工，每年至少要有1.5万新币的住院手术保障，对EP员工则没有要求。学生保险则一般有三种：学生意外保险、学生医疗保险，以及学生门诊保险。
但是雇主毕竟不是慈善家，不少公司只是为了满足政府的强制要求才配置了公司保险，保额也只是1.5万新币的最低标准。此外，只有被公司聘用的员工才能享受公司保险，自雇人士以及自由职业者是没有公司保险的。而对于学校保险，学校同样是以很低的价格将保险包含在学费中售卖给学生。因此团险不可避免地会有保障上限额度低，保障范围不足和保障周期不稳定这些缺点。
保障额度低
新加坡的医疗费用之高不用小编赘述。例如简单的一例阑尾炎切除手术，即使是入住公立医院的4人病房，也需要10,000新币左右的医疗费用。对于追求更高的医疗效率和舒适的就医环境的病患，私立医院的医疗费用也会比公立医院高出不少。
新加坡男性女性常见病
新加坡平均每天就有35人确诊癌症，每年的治疗费用高达60万新币。因此团险如公司保险提供的1.5万新币医疗报销额度，在新加坡动辄数万的医疗账单面前，便会显得捉襟见肘。
保障范围不足
团险作为政府强制要求的保险，所对应的保障也仅限于公立医院B1及以下病房，也就是仅能报销到4人病房。此外，公立医院的排队时间长、看病需要提前预约、环境和舒适度也不如私立医院好。
例：NUS的学生医保仅能报销到公立医院4人病房
保障周期不稳定
公司保险
公司保险是由雇主作为投保人，公司员工作为受保人的保险。因此，员工只有在受雇期间才会受到保障，员工离职或因病无法工作而被裁员时就无法享受公司保险。更重要的是，任何保险在入保前都需要声明身体健康，否则就无法入保。这意味着员工在遇到更好的职业机遇时，会遇到选择受限的情况。
举例说明：某员工在入职A公司前身体健康，因此他可以享受A公司的公司保险。但在其入职后不幸确诊了糖尿病，那么从确诊的那一刻起，他便没有办法受保于除A公司保险以外的保险产品了。而此时若更好的公司B有意于聘请该员工，但由于他已经患有糖尿病，B公司的公司保险就不会提供其相应的保障了。这意味着，该员工必须在自己唯一的保险保障与更好的工作机会之间做出选择。
学生保险
学生保险是由学校作为投保人，学生作为受保人的保险。因此，学生只有在读书期间才会受到保障，休学或毕业后将无法享受学生保险。由于任何保险在入保前都需要声明身体健康，否则就无法入保，因此如果学生在校期间患有疾病，那么在其进入职场时，有可能无法获得完整的保障。
举例说明：某学生在入学NTU前身体健康，因此他可以享受完整的学生保险。但在其入学后不幸确诊了新冠，那么从确诊的那一刻起，他便没有办法受保于除NTU学生保险以外的保险产品了。假如到了毕业季，A公司有意于聘请该学生，但由于他已经患过新冠，A公司的公司保险就不会提供其有关肺部的保障了(甚至不提供保障)。同理，该学生也无法投保个人保险。
由此可见，团险的保障周期不稳定，无法续保的风险极高，如果我们选择仅仅依靠团险，那意味着我们需要和公司牢牢绑定，还要保证不被裁员；学生则需要面临毕业后“因病无法入保”的风险。
02 个人社保
购买限制
作为CPF Medisave Account的指定购买产品，新加坡公民和永久居民被强制要求购买个人社保MediShield Life，而外国人则无法购买此医疗保险。
保障额度低
MediShield Life的保障细节如下图所示，每个病房和手术种类都有报销上限，且明显低于预估的实际开销。
图片来自MOH官网
以MediShield Life对于住院的报销额度为例，其报销上限由所住病房的类型来决定。需要注意的是，医疗餐费、处方费、化验费及其他专项收费和杂费也从该项报销，共享该项的报销额度。
以最常见的单人病房为例，国立大学医院(NUH)的单人病房费用为$535/天，护理费为$95/天，合计$630/天。这还没有考虑餐费、处方费、化验费及其他专项收费和杂费，而MediShield Life的报销上限仅为$700/天，显然是不够的。NUH是公立医院，就医往往需要排队，若想获得更快捷的医疗服务往往需要去私立医院，费用会比公立医院高很多。
保障范围不足
以MediShield Life对于手术的报销为例，虽然它涵盖全部医院，但其报销上限由手术等级和所住病房的类型来决定，默认病房为公立医院B2病房。去私立医院看病则会由于上限问题，最后只能报销极低的比例。
新加坡根据复杂程度将手术分成了7个等级，从Table 1(最简单)到Table 7(最复杂)。同时，新加坡病房的类型分为A/B/C三类，其中A类病房为单人病房，B类为2~6人间，C类为6~8人间。病人住的病房类型越好，报销上限越低。
以常见的手术——乳腺淋巴结移除为例，该手术属于Table 1等级，公立医院的手术费为$891，私立医院的手术费为$14775(数据来源于MOH)。而MediShield Life对该手术的报销上限仅为$240/天。相较于新加坡高额的手术费用，MediShield Life的报销上限是不够的。
保障周期
在保障周期方面，MediShield Life可以终身续保，在这方面优于团险。
03 商业医保
新加坡的医疗保险，仅对新加坡公民、新加坡永久居民、以及长期准证持有者开放。长期准证持有者指的是EP/SP/DP/STP/LTVP等准证的持有人。这则意味着通过短期签证来新加坡的人，比如持有旅游签证short-term visit pass的游客，是不可以配置新加坡的医疗保险的。
商业医保报销的上限为每年120万新币，终生没有总报销上限。商业医保也没有起赔额，任何数额的医疗账单，只要符合报销内容，均可获得理赔(95%)。若一年中客户自行承担的5%医疗费超过3000新币，则客户只需自行承担3000新币，剩余部分也可报销。保障周期为一年一续，可终生续保，续保是客户的权利，不受理赔记录影响。
简单来说，个人商业医疗保险是基于新加坡政府医疗保险(MediShield Life)的升级，作用是报销高昂的医疗费用，即用多少，报多少。主要用于报销以下六类情况：
1. 住院
所有由新加坡医生建议住院治疗的患者，均可报销住院期间的治疗费用，包括处方费、问诊费、病房费、检查费、医疗餐和药费等。
私立医院单人病房示例
2. 手术
所有由新加坡医生建议进行的手术，均可报销手术费用。小伙伴们可以理解为，只要不是自己主动要求进行的手术，比如视力矫正或整容，那么手术费用均可报销。
3. 小手术
小手术又被称为日间手术(Day Surgery)，即不需要住院，做完即可回家的手术，比如常见的肠镜、胃镜、脂肪粒切除等，所有小手术费用均可报销。
4. 门诊
住院前往往需要进行各项检查，从而确定住院的时间；出院后又需要定期回医院复查，确保完全康复。个人医保可报销住院/手术前180天以及出院/手术后365天的门诊费用。
值得注意的是，对于癌症的放疗/化疗/免疫疗法、肾衰竭所需的肾透析/激素注射、移植手术后的免疫抑制药物，个人医保无时间限制，可随时报销！
5. 医院急诊
所有由意外导致的医院急诊，可在新加坡所有医院的急诊部门进行治疗，个人医保每年报销3000新元。此外，救护车的费用也是可以报销的。
6. 海外医疗
在新加坡境外，因突发紧急事故或疾病，且无法返回新加坡进行治疗，需在当地紧急住院治疗的，均可报销住院治疗费用。
04 团险、社保与商业医保的关系
商业医保属于社保的升级，提高了报销比例，同时增加了报销的范围。而团险与商业医保为互补的关系，团险主要负责日常门诊的报销(高频次，低金额)；商业医保负责住院、手术等大额医疗开销的报销(低频次，高金额)。
结 语
总的来说，团险仅适合门诊报销；PR或公民所专属的MediShield Life，虽可终身续保，可对外国人并不友好的高门槛、以及十分有限的保额及范围，都使它无法替代个人商业医保。
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