干货!高端医疗险应该怎么选?
高端医疗险的优点我们写过很多,再简单给大家总结一下:
■ 全球范围内的优质医疗资源
■ 优先的诊疗服务,不用排长队,不怕“一床难求”
■ 更好的医疗环境、更高的私密性
■ 每年高达千万的保障额度
■ 医疗网络内直付结算,不占用现金流
■ 海内外二次诊疗意见、全球紧急救援等高端增值服务
那么,怎么选择一款适合自己的高端医疗险。
高端医疗险的价格和一个名牌包差不多,但买高端医疗险可比买包复杂得多。
一方面,医疗险是出险率最高的险种,对服务的要求很高;
另一方面,医疗险是信息最不对称的险种,很多重要信息都是你在产品介绍和条款上找不到的。
不同的高端医疗险之间,会有很大的差别。
那么,挑选高端医疗险,应该从何入手?具体要考虑哪些因素呢?
先挑公司还是产品?
我们选重疾险时,产品比公司重要;但医疗险不同,你选择什么样的公司,直接关系到你的服务体验好不好,保障能不能持续稳定。
分享一个真实故事。
一位郑州的高端医疗险客户,患低分化胃癌,恶性程度较高,郑州医院的治疗方案是做外科手术切除部分胃体。客户电话保险险公司,申请手术预授权。
这家公司了解客户的病情之后,给出的回复是:这个预授权他们肯定会批,但是不建议客户这么做,因为他们过往理赔案例中累积的大量医疗数据证明,这种情况在北京东肿或协和医院做内镜粘膜下剥离术,不用切除胃体,五年生存率可以达到98%,会是更优的治疗选择。
如果这位客户遇到的是一家做高端医疗险年资尚浅的公司,服务经验少,没有足够的积累,是给不出这样的专业意见的。
最近几年,高端医疗险市场越来越热闹了,不少保险公司都开始涉猎其中,但我建议大家选择那些把高端医疗险作为主营或战略业务、且全球运营的公司。
1)专注于做高端医疗险的公司,在过去数十年的客户服务过程中积累了丰富的经验,他们对全球医疗信息的掌握、对医疗资源的调度能力都是远胜于其他公司的。
2)他们的直付医疗网络更强大,更成熟。直付功能是高端医疗险的一大卖点,但直付功能实不实用,关键还要看公司直付医疗网络的大小。
3)高端医疗险作为一项长期健康投资,稳定性特别重要。
英国一位老太太,投保高端医疗险的第3年得了癌症,后面10年一直在不间断地治疗,治疗费用超过了百万英镑,全是她的高端医疗险买单的。直到去世前,她的高端医疗险还在正常续保,且从没有对她做单独的调整或限制。她去世后,这家公司总部还发了一份讣告。
有的人寿公司出于经营战略或政策扶持,倾斜资源去做高端医疗险,本质上是为寿险积累优质客户,如果以后政策扶持没了或经营战略有变,别说我们买的产品能否稳定续保了,就是高端医疗险这一个分支业务,可能说边缘化就边缘化,说砍就砍了。
而那些专做高端医疗险的公司,除非公司关门,否则不可能不做了。
这就好比,宝马的自行车,随时可能停产,但捷安特的自行车业务,是捷安特的命。
关于稳定性,还有一点很重要的是,建议优先选择那些执行全球统一续保政策的公司。
去年年初,银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,要求保险公司在短期医疗险条款里明确告诉客户“不保证续保”。
受此规定影响,国内的所有高端医疗险也同步更新,在合同里加入了“不保证续保”条款。这么一来,一些优秀的产品就被埋没了。
事实上,有几家公司是执行全球统一续保政策的,他们在其他国家或地区(比如中国香港)保证续保,在内地实际上也是保证续保的。
要不要保障门诊?
筛选好公司范围之后,还是不着急选产品,咱先梳理一下自己的需求。
是选择只保障住院,还是住院+一般门诊全面保障?
带不带一般门诊保障,对保费的影响是最大的。
比如,40岁的人投保安盛天平卓越环球国际精英计划,选择仅住院责任,设一个免赔额1.5万,保费1万不到;若附加门诊(门诊无免赔额),保费约29000元,贵了两倍不止。
当然,有无一般门诊保障,体验是大不一样的。
如果你是时间极其宝贵的精英人士,或为门诊需求较高的孩子投保,又或者想全面提升自己的就医体验,可以考虑含一般门诊责任的产品或方案;
如果只是想为自己和家人锁定海内外最好的医疗资源,应对大病治疗,可以仅选择住院责任。
住院责任的话,是能覆盖三类特殊门诊的——癌症治疗门诊、肾透析门诊、住院前后若干天的门诊治疗。
要不要包含美国?
高端医疗险的保障范围通常包括:大中华(大陆以及港澳台)、国际(全球除美,或全球除美加)、全球。
在能力范围之内,我建议大家选择国际或者全球保障。毕竟,目前国外的医疗技术、新药的开发上市,都是领先于国内的。
美国的医疗成本是全球最高的,所以包含美国和不包含美国的保障方案,价格差别较大。
还是以安盛天平卓越环球为例,40岁的人投保国际精英计划(全球除美)和全球精英计划,仅住院计划,同样设免赔额1.5万,含美国保障的话,保费多5000左右。
但是看病一定要去美国吗?也不一定,欧洲、日本、新加坡、中国香港等地也都有很好的医疗资源和医疗技术。是否包含美国,可以根据个人预算来定。
有没有生育、带孩子投保等其他需求?
接下来,还要看有没有一些更细化的需求,比如:
■ 有没有生育需求?想在国内生?还是去国外生?
并不是所有高端医疗险都有孕产保障的,如果有生育计划,可以选择一个带生育福利的产品或保障方案,覆盖产检、分娩费用和妊娠并发症治疗费。
■ 需不需要带孩子一起投保?要不要覆盖孩子的疫苗费用?大人小孩的保障是否一致?
7岁以下的孩子,只有极少数产品可以单独投保,一般要随父母一起投保。且绝大多数产品都要求大人和孩子选择相同责任,比如大人选择只保障住院,孩子必须也一样。不过也有个别产品,可以选择大人住院、孩子住院+一般门诊的保障方案。
■ 身体健康状况怎么样?有没有既往症?
不同公司对于既往症的宽松度略微有些差异,有的除外,有的可以加费承保或限额承保。
每个人的具体需求和预算不一样,最佳选择也会因人而异,有需要的朋友私信我,详细沟通。
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