【新加坡眼房产专栏】银行房贷问的那些事

从事这行业有些年头了，其中也遇到一些比较不寻常的案子，借新加坡眼房产专栏来和大家分享。专栏内案例均征求了我的当事人同意。为了保护隐私，以下均为化名。

案例一：A先生的房屋贷款

贷款是新加坡购买房屋很重要的一个部分。卡在贷款上的购买者不在少数。如果你要买房并且需要银行贷款这个高杠杆低利率的工具，请给贷款足够的重视和足够的时间。

在案子之前先说一下新加坡贷款的步骤：在购房之前，购房者先需要联系银行，递交工资材料等一切银行所需文件，银行前端（banker）会审查材料。没有问题后银行会给予购房者in principle approval。以前的 in principle approval 是书面的，现在的是口头的。书面的并没有让in principle approval更可靠，因为银行保留了在任何情况下收回批准的权益；口头的也并没有让in principle approval更随便，银行之本是信誉，从没有发生过没有任何理由毁约的情况。有了in principle approval，购房者就有了贷款保障，可以安心购房了。正真的贷款文件，需要在购房后，银行后端的credit reviewer 再审核购房者资格后才签发的。

现在说案子。2009年中，A先生打算投资一套鞋盒公寓。在购买之前，我帮他联系银行，递交资料以后顺利拿到了in principle approval。材料里，有一项声明是：你是否曾经向高利贷机构带过款？A先生填写的是没有。

之后经过分析，推荐了A先生一套很有潜力的鞋盒公寓。现在看应该是当时最好的选择，公寓如果留到现在已经增值100%。

A先生当时也很满意，因为贷款已经没有问题，当场就付了5%的定金。之后的事情却在意料之外，我们把购房合同以及之前的材料再次呈递给银行申请正式贷款，结果贷款申请被拒绝了！为什么会这样呢？原来银行后端的credit reviewer审核是发现A先生曾经向私人贷款公司借过钱，并且到买房时借款还没有还清！但为什么A先生又可以拿到in principle approval呢？这里就是有趣的地方：银行前端的banker没有审核私人贷款记录的权限，in principle approval得以通过全靠A先生自己之前的声明！

当时的情况，真是一塌糊涂，5%的定金已经下了，如果A先生现在决定不买了，会损失定金的25%。如果要买，银行是不给贷款了，原因不但是因为A先生有私人贷款，而且也因为之前声明的不实。A先生的私人贷款只有几千元，只是救急之用，没想到惹出这么大麻烦。

幸好事情最后还是喜剧收场的：因为是鞋盒单位，总价不高；又是新房，不用一次付清全款，2009年的时候也还没有卖家印花税。A先生决定买下单位，按工程进度付款而不用银行贷款。等到地基打完，也就是付款到30%的时候，A先生决定卖掉公寓，此时公寓已经升值20%，算是一个happy ending。

这个案子说明，该诚实的时候一定要诚实。

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