公积金入息70岁才“自动”发放，政府是好心做坏事吗？

65.70。

蚁粉不要误会，不是介绍你去买4D，而是要谈谈最近火得很的公积金问题。

这两个数字过去几周引发新加坡人热烈讨论，到底是65岁还是70岁可以开始从退休户头领取每月入息？

人力部长杨莉明上周亲自在国会澄清，退休存款计划（Retirement Sum Scheme，简称RSS）的会员领取入息年龄是从65岁开始，没有如坊间所说的“静悄悄”改成70岁。

满65岁要领取入息必须主动说“要！”

不过，一个很重要的“不过”，想在满65岁时就领取入息，必须主动说“要！”，否则当局不会自动把钱发给你。会员表达意愿的方式包括，填妥公积金局寄到你家的一张表格，或是上网申请，或是到任何一个公积金服务中心要求启动入息的发放，总之你要主动，钱才会到手。

如果想在满70岁才开始领入息，那就什么都不用做。70岁也是最迟的发放年龄，即使你不想领，想继续把钱存在公积金户头赚取更高的利息，政府也会“硬硬”把入息发给你。

虽然杨部长强调政策没有改变，但很多新加坡人还是不高兴。好些人这才恍然大悟，哦，原来要申请才能在65岁领入息。

PAP（Pay and Pay）政府这么“好死”，给大家赚高利息？

按官方的说法，这么规定是希望大家都能赚取更高的利息。因为每推迟领取入息一年，你的公积金存款可赚取高达6％的利率，包括首6万元的额外1％利率，以及首3万元的2％利率。

PAP（Pay and Pay）政府这么“好死”，要给大家赚高利息，按理说是人人争抢才是，为何网上涌现一面倒的谩骂声呢？新加坡人连基本的算术都不会算吗？为什么这些人对“高利息”不领情呢？

原因很多，但基本如下：

一、如果70岁之前挂掉，血汗钱带不进棺材

虽然平均寿命已经延长，但关键词是“平均”。如果就那么不幸在70岁之前挂掉，再多的利息也无福享受，辛苦工作大半辈子的血汗钱全都带不进棺材，顶多就是留给受益人。

二、钱拿出来存银行，利息低也好过给政府“扣住”

明明就是我的钱，为什么政府把“自动”领钱的年龄订得更晚，分明就不想大家早一点领。为何不可以倒过来？65岁自动领，想延后领钱的自己去说，这样不是更合理吗？

自己辛辛苦苦赚的钱，早一点领都要申请，根本就不尊重人们自主理财的权利，所以“林北”很不爽，明白吗？这是一般人的心理反应，深感政府不尊重自己行使领钱和理财的权益。而且，即便把钱拿出来改存在银行只能赚取较低的利息，那也是自己的选择，政府不应该把65岁领钱设定为“非自动”。

不要小看这种“自动”或“不自动”的差别，一旦对政府产生不信任之后，普通市民会认定“黑箱作业”背后藏有猫腻，并由此产生各种“阴谋论”。

我的钱去哪儿了？

政府故意把民众的钱押得久久，是不是因为政府投资公司或淡马锡这些大机构投资失利，需要拆东墙补西墙？这就是咖啡店最常听到的阴谋论。

这个锅政府当然不背。而且，有关条例已经说明了，会员可以在65岁到70岁之间的任何年龄开始领取入息，也就是说，65岁忘了大喊一声“我要领钱”不打紧，之后任何一天你想要领都可以。

这个安排基本上就已经粉碎所谓“拆东墙补西墙”的阴谋论，政府并没有刻意扣住任何人的钱。但是，很重要的一个“但是”，一旦“政府骗钱”的不合理逻辑已经入脑并形成既定印象，任何符合正常逻辑的论述，人们也不会听进去。

 富人比穷人更可能享受高利息，不合理

更糟糕的是，公积金这个强制性储蓄计划存在相当严重的资源“错配”现象。原本应该获帮助的低收入群体，政府没有帮上，那些不需要帮助的中高收入群体，反而赚到政府给的高利息。

怎么说呢？

很简单。迟一点（70岁）领钱是“自动”的，早一点（65岁）领钱是“非自动”的，如果大家都愿意把钱存在公积金户头更久一些，以赚取更高的利息，那就皆大欢喜，特别是低收入者更是可以通过这个方式钱生钱。

但现实情况估计是完全颠倒。因为钱不够用，低收入者比中高收入者更迫切需要早点领取入息，甚至巴不得把全部钱一次过领出来，所以那些高利息对低收入者来说，只是“讲好听而已”的广告词。

反倒是中高收入者，因为在日常生活中不必动用公积金的钱，所以干脆就让它继续存在公积金户头里头钱滚钱，零风险地赚取高利息。与帮助低收入者的本意背道而驰，这不是恰恰在加剧“富人更富、穷人更穷”的不平等现象吗？

根据杨莉明的说法，2017年，有六成会员没有在满可领取入息的年龄时申请领钱，而是把储蓄继续留在户头里赚取利息。这群人当中，相信不少就是收入较高、资产较多的中高收入人群。

从上面罗列出的各种情况判断，公积金入息要到70岁才“自动”发放引起这么大的争议，是不是因为政府好心做坏事了？

应该改成65岁自动领取入息

可以想象，如果不改成65岁“自动”领取入息，“阴谋论”肯定继续被有心人士拿来大做文章，也难免成为反对党在下届大选中穷追猛打的课题。

我们不知道那六成没有在满65岁申请领钱的人当中，有多少是为了赚取更高的利息才不领，有多少是因为不知道要如何申请领钱所以没动作。但不难想象，需要在65岁领钱的人，更有可能是教育程度不高的低收入群体，他们不一定懂得怎么申请领钱。

而那些懂得怎么赚“政府的钱”的人，更有可能是受过良好教育，懂得如何维护自己权益的人。要这些人主动去申请延迟领取70岁，应该不是什么困难的事。如果说任何一种安排（65岁或70岁“自动”发放入息）都会剥夺到某一群体的利益，那相比之下，那些比较不懂得维护自己权益的人，他们的利益更应该被优先考虑。

政府最大恶梦：老人荷包空空全找政府帮忙

另外也有网民大声说：“我要65岁，最好55岁，一次过领完所有的钱！”

这是一个更干脆、更极端的做法，但可能吗？对政府来说，风险很大，如果一大群老人的血汗钱因为各种原因而花光（包括上当受骗、投资失利、挥霍无度、包二奶），老了病了没人养，荷包空空全找政府养，政府该怎么办？

这肯定就是新加坡政府日防夜防的最大恶梦。

暴露出官民之间存在极大的不信任

所以说，公积金制度这面镜子，照出了官民之间存在极大的不信任。

政府不相信人人都有自行理财的能力，所以一刀切，全都不能早早领走所有的储蓄。民众怀疑政府投资亏钱，担心自己的血汗钱有一天会全部蒸发掉，更不相信PAP政府那么“好死”，会给大家赚高利息，所以天天“靠北”要领出自己的钱。

如果换一个角度思考，把公积金局想成是一家“政府经营的银行”，因为提供的回报更高，所以流动性必定降低。就像放在银行的定期存款那样，因为利息高所以不是suka suka就可以随时拿出一张ATM卡去取钱的，这样想是不是相当合理？

再延伸下去，在新加坡我们很少会担心银行倒闭或出现挤提现象，也相信新加坡政府对金融机构的管理是到位的。但奇怪的是，有好一部分人却成天担心“政府经营的银行”会“骗钱”，这是不是很反讽？

无解。

随着人们的平均寿命拉得更长，官民的互不信任肯定只会随着政策的不断调整而加剧，它涉及的不仅仅是政策沟通和宣传的问题，而是你从根本上，到底还相不相信人民行动党政府。