崛起的东南亚金融科技圣地 新加坡

新加坡作为公认的东盟金融科技中心，预计超过40%的东南亚金融科技公司在此设点，拥有750多家实体。同时，新加坡还拥有大量金融科技领域企业，尤其是专注于垂直行业，发挥着投资和银行业的优势。

金融科技是近年来最热门的投资领域之一。金融和科技的结合并不是一个新概念：早期开创性的“金融科技”项目包括1950年大来卡推出的信用卡，以及1967年巴克莱银行第一台自动取款机的投入使用。而2008年金融危机的“完美风暴”、智能手机的推出以及人工智能和云计算等关键领域的突破，推动了金融科技近期的崛起，且增长势头惊人。

新加坡有着亚洲领先金融中心的地位和在高科技领域的悠久历史，金融科技能够充分发挥优势。同时，政府一贯支持这一领域的发展。总理李显龙于2014年首次宣布了“智慧国家”计划，旨在让新加坡在目前推动“第四次工业革命”的数字化转型中保持领先地位。金融科技已成为该计划的核心部分。

新加坡统一协调的金融科技政策

在金融科技领域的具体举措可谓独树一帜。2015年，金融管理局任命Sopnendu Mohanty为首席金融科技官，他专注于三个关键领域：帮助金融机构接受和采用数字技术，帮助金融科技初创企业成长并与银行和其他金融机构合作，确保现有人才库得到“重新培训、重获技能和重新定位”以满足不断发展的金融科技行业需求。

除了起步新加坡（Startup SG）等项目为初创企业提供的一般性支持外，新加坡还建立了特定的金融科技中心。多项政府举措推动了当地金融科技的发展，包括全球贸易连接网络（GTCN） — 用于贸易融资数字化，和Project Ubin项目 — 用于研究分布式账本技术（DLT）和区块链技术在清算和结算中的应用。

创新性行业/企业合作的一个示例是于2018年推出的API Exchange（APIX），旨在帮助金融科技公司和金融机构更有效地连接和合作。APIX由新加坡金融管理局、世界银行集团旗下的国际金融公司和东盟银行家协会联合组建，旨在“帮助市场参与者相互联系，协同设计实验，并部署新的数字解决方案”。APIX试图缓解目前许多金融科技初创企业面临的一大挑战，即如何快速开发银行和客户真正需要的解决方案。APIX提供了一个环境，使金融科技公司和金融公司可以查看彼此的应用程序编程接口（API），进行实验，并快速决定是否可以合作开展业务。这既有助于商业伙伴的匹配，也有助于缩短通常冗长的概念验证过程，而这一过程往往不适合财力有限的初创企业。

有关机构也一直致力于支持受当前经济危机影响的公司，宣布为金融和金融科技行业提供1.25亿新元的支持方案，以应对新冠肺炎疫情带来的直接挑战，并提供600万新元的金融科技团结基金。

数字银行与聚焦措施

与其在加密货币领域的领先地位不同，新加坡在金融科技另一个主要垂直行业数字银行方面的发展速度较慢。“数字银行”一词是指没有任何实体存在的银行，如分行网络。数字银行并不是一个新概念，1989年，First Direct作为英国商业街巨头米德兰银行的一家仅提供电话银行服务的子公司，首次在英国推出。然而，互联网的发展促进了独立的纯数字银行的发展（在监管允许的情况下），同时也增强了传统银行服务和在线银行业务的协同。一些读者可能还记得华侨永亨银行2000年推出的直接银行子公司finatiQ，该公司随后关闭，其业务在2011年重新并入华侨永亨银行的核心银行业务。当时，华侨永亨银行决定将网上银行业务作为其面向客户的主流业务的一部分，并放弃提供纯数字业务的服务。

与英国、中国、澳大利亚和日本等国家和地区相比，东南亚地区发放数字银行牌照的时间相对较晚。这使得银行从业者能够建立强大的在线客户群，新加坡也不例外。2019年，金融管理局宣布，将发出最多5张数字银行牌照。其中两个牌照将发放给零售银行业务，允许这些新进从业者除了接受客户存款外，还可以提供一系列金融服务。另外三家新银行将获得批发银行牌照，为企业提供服务。

对中国市场的观察表明，某些类型的新进从业者可能会参与竞争。在零售银行层面，微众银行利用微信每月10亿活跃用户所带来的数据优势，在很大程度上摆脱了传统的贷款申请流程，并根据其专有数据提供信贷 — 贷款决策可在几分钟内做出。在商业银行层面，网商银行同样使用了母公司阿里巴巴和支付宝的数据，并运用信用算法，快速、廉价地达成贷款协议。现有的强大品牌和客户群，让它们在银行服务不足的中国市场拥有一个良好的开端。

然而，本地的银行服务已经发展成熟，新进入者要么必须拥有独特的商业模式，要么将数字牌照视为进入市场的桥头堡，随着时间的推移，在这一市场上寻求扩大服务范围。多达14家竞争者在竞争这5张牌照，预计年底前发布结果。申请者中包括金融科技和一般科技领域的一些知名企业。参与竞争的企业有中国的蚂蚁金融、小米和抖音国际版TikTok，以及新加坡当地的新电信、网约车企业Grab和雷蛇。

与此同时，当地银行已经能够在数字和在线服务领域建立强势地位。首当其冲的是已经拥抱金融科技的星展集团控股，其执行长Piyush Gupta敦促员工作为一家科技公司而不是一家银行的员工来思考问题。星展 “数字化核心、客户至上、创业文化”三大战略支柱助力其荣获2019年欧洲货币卓越奖“全球最佳银行”称号。星展在印度和印度尼西亚推出了挑战者银行，并与印尼共享出行服务商Go-Jek、香港的金融科技加速器，以及一项技术驱动的创新计划（覆蓋机器学习、云计算和API开发）合作，进军金融科技市场。

金融科技在新加坡的今天

凭借其技术基础设施、国际影响力和便利的商业环境，新加坡在全球“智慧城市”调查中始终位居前列或接近榜首。Findexable全球金融科技指数报告通过三大标准对65个国家的230个城市进行了评估和排名：数量（金融科技公司和生态系统开发商的数量）、质量（金融科技企业）和环境（参考世界银行的营商环境报告）。新加坡表现优异，在2019年和2020年的报告中均位列第四。

新加坡已成功成为东盟金融科技的中心，预计超过40%的东南亚金融科技公司均设立在此，拥有750多家实体。凭借投资和银行业的优势，新加坡拥有大量专注于垂直行业的金融科技领域企业。随着金融科技市场的逐步成熟，许多金融科技公司正专注于在监管科技（RegTech）领域为企业提供服务 — B2B（企业对企业）模式，或提供增强型客户服务。尽管没有纯金融科技独角兽，但Grab等聚焦技术的解决方案提供商发展态势良好，已开始通过移动钱包或资金转账的方式，提供金融服务。

展望未来

长期以来，新加坡的繁荣建立在将自身塑造成亚洲可靠的国际商业中心的基础上。尽管新加坡在金融科技方面很大程度上遵循了同样的方法，但同时也采取了一些大胆的监管决策，尤其是在区块链和加密货币方面。随着金融科技市场日益成熟，“金融”和“科技”之间的界限也愈发模糊，金融科技也越来越多地融入现有业务，创造新价值链的同时实现新旧产业的连接。新加坡已经做好充分的准备搭上这些变革的顺风车。

在未来几年里，以下几个领域值得关注：

首先，新加坡本土的纯金融科技“冠军企业”会成为独角兽吗？新加坡在鼓励和支持金融科技初创企业方面付出了巨大努力，打造出纯金融科技领域的知名企业将是这一战略成功的最好证明，同时也巩固了新加坡作为国际人才和资本首选目的地的地位。目前的竞争者包括Smartkarma（一个提供投资研究的平台）和Everex（一家基于区块链的结算、转账和货币兑换解决方案提供商）。

或者，成功的初创企业会被更大的企业收购吗？就像新加坡保险科技公司PolicyPal（新加坡金融管理局金融科技监管沙盒的第一个毕业生）的案例那样？事实上，新加坡最成功的金融科技公司很可能遵循低调的B2B模式，为国际企业提供基于区块链及其他技术的解决方案。

全球多国都将关注新加坡加密货币市场的发展。该国积极的监管立场和对加密交易所等企业的鼓励态度，使其在加密资产市场中处于领先地位。

总体而言，新加坡可以说是亚洲金融科技之都，也是全球金融科技领域的佼佼者。在过去的几年里，金融科技已经从一个初创业务和新兴技术的集合体发展成为对消费者和企业都将产生巨大影响的领域。金融科技目前正逐渐成为商业世界的主流，对企业和投资者来说都是巨大的上行机会。