私人综合健保计划费用逐年递增惹纷争！一文带你看懂私人综合健保计划到底包含哪些内容

最近，新加坡医生和保险公司最近互相“呛声”，指责彼此把私人综合健保计划（Integrated Shield Plan）弄得越来越不可持续，推高保费。他们为什么会这么说，来龙去脉是什么？

首先我们先来了解一下什么是私人综合健保计划？

在新加坡的朋友一般都知道，私人综合健保计划（X）是新加坡公民和永久居民很重要的一份住院保险。这份计划保障了受保人在新加坡绝大部分的住院花费。

私人综合健保计划计划由私人保险公司管理，并在MediShield Life提供的服务之外提供额外的保险范围。

除了提供公立医院B2级和C1级病房的保险外，“综合盾构计划”还涵盖公立医院和私立医院的A级和B1级病房。当前有7家提供综合盾构计划的保险公司，即NTUC收入，友邦保险，大东方，英杰华，保诚，安盛和莱佛士健康保险。您也可以选择使用MediSave（医疗账户）支付私人综合健保计划的保费，最高每年额外的取款限额。

看到这里或许有的朋友会疑惑，什么是Medisave？

在这里小蓝为大家解释一下：

Medisave是新加坡全国性的储蓄系统，来帮助CPF会员为未来的，尤其是退休后的，医疗费用而储蓄。

在这个储蓄系统里，你将你月收入的一小部分贡献到你的Medisave账户里（MA）。如果你是自雇人士，或每年投资收入超过6000元，你也得向Medisave存钱。

当前的Medisave账户占薪水的比例，依据不同年龄，从8%-10.5%不等。

以下表格第一栏是年龄，第二栏是Medisave账户每月存入额占薪水的比例：

(注意，以上比例，已经包括了雇主帮你贡献的比例）

Q : Medisave的利息是多少？

A : 4%年利

Q: 一般在哪可以用Medisave?

A: 你可以在所有的公共医疗机构，获准使用Medisave的私人医院以及医疗机构，使用你的Medisave存款来看病。

Q: 我的Medisave可以给谁用？

A: 你可以用Medisave支付以下人员的医疗费用：你自己，你的配偶，子女，父母，祖父母。配偶子女父母可以是任何国籍，祖父母必须是新加坡人或永久居民。

Q: 是否可以从CPF的其它账户转钱去家庭成员的Medisave账户吗？

A: 如果你还没有存足基本医疗额度 (Basic Healthcare Sum, BHS, 截止2017年1月是5万2000），你可以申请从你普通账户或特别账户，转钱去你的Medisave账户，直至达到基本医疗额度。

前提是，你必须满了55岁，退休账户里存足了全额退休额度或基本退休额度 (Full retirement Sum, 和 Basic Retirement Sum），并有充分的房产抵押。

当然，你也可以从你的特别账户或普通账户，转钱去你超过55岁的“爱的人”的Medisave账户。爱的人，指配偶，兄弟姐妹，父母，祖父母，配偶的父母，配偶的祖父母，等等。

或者用来还CPF医疗保险MediShield的保费。

Q: 如果没有足够得Medisave存款来付医疗账单，怎么办？

A: 不够的部分，可以还现金，或者用家庭成员的Medisave账户。

Q: 有了MediShield Life后，还需要加强型住院保险吗？

A: Medishield Life是公积金CPF为新加坡公民和永久居民定制的终身医疗保险。主要是为住B2/C级病房设计的。如果你想要更好的保险来保障更好病房的医疗费用，如A/B1级病房，以及私人医院，你可以买保险公司的Medishield提升版保险。

近日，因为新加坡医药协会于3月28日发表声明，指责保险公司把专科医生纳入咨询团（panel）的条件缺乏透明，只覆盖了约两成的私人专科医生，使很多医生的病患都无法从保险中获得最大索偿。“咨询团医生”是这件事的关键词，那么这到底是什么？

这得从咨询团还没开始实行前说起。以往，住院保单都有共同承担额（co-payment）部分，但私人保险公司从2005年开始，推出了能100%全额支付医药费的附加险（rider），保户能在住院时一分钱都不用出。

这样的好处让一些保户和医生起了“贪念”：医生把收费提高或推荐病患进行更多程序，反正病患也不须承担这些费用；保户不论需不需要进行某些医疗程序都照做，反正无须自付任何钱。这些都导致保险公司要发出更多更高的理赔额，长期下来保险公司为了要减少亏损，就把保费推高，导致私人综合健保计划不再可持续。

政府2018年起禁止保险公司售卖能承担100%费用的附加险，一些保险公司近来也决定让在2018年之前购买附加险的一些保户支付共同承担额。这些保户下来得支付至少5%的住院费，但若找了保险公司认可的咨询团医生看诊，或是事先寻求保险公司的批准，自付额就会设在每年3000元的顶限。这意味着，保户如果不要支付过高费用，就得找咨询团的专科医生看病。

1）医生咨询团包括哪些内容？条件是什么？

问题来了，医药协会引述2020年的一项调查数据，每个保险公司的咨询团医生仅占所有私人专科医生的21%，这代表绝大多数专科医生的病患索偿时无法享有3000元顶限的保障。一些病患不想承担过高的费用，只好选择换医生。

Ng Chee Kwan医生和Tan Chi Chiu医生前后在今年3月致函《海峡时报》言论版，指出这导致一些病患被迫放弃自己多年跟随的医生，重新寻找另一名在咨询团的医生，医疗护理方面或许会被打乱。某些专科在咨询团的代表也不足或不全面，病患或许无法从咨询团找到能帮自己治病的专科医生。

医药协会指出，不少专科医生无法加入保险公司的咨询团，而保险公司也没有透明或明确表明能被选为咨询团医生的条件。但协会发现，这些咨询团医生的收费多数都在卫生部收费标准（fee benchmark）的下端，而比较靠近收费标准范围中高端的医生，尽管收费仍在合理范围内，也都不被纳入咨询团。

保险公司会这么做当然是为降低他们所须支付的赔偿。新加坡人寿保险协会早前指出，咨询团的医生在收费上已与保险公司达成共识，确保理赔能保持在合理范围内，保户也不用担心医药费最终无法索赔。协会就警告，如果咨询团要包括收费较高的医生，保费或许就得增加。但寿险协会也表明，咨询团的医生收费已经覆盖卫生部的整个收费标准范围，有些甚至还超过收费标准，以照顾病情比一般人复杂的一些保户。

一些医生认为，应该让所有私人专科医生都在咨询团内，除非他们有不良记录。人寿保险协会则回应，评估咨询团医生确保他们能提供负担得起且有素质的护理，也需要时间和精力，因此限制了咨询团的人数。

但在寿险协会于3月29日发表的回应声明中，他们同意提高透明度将有助厘清问题，因此近期已更新管理咨询团的指导原则，提到保险业者应解释咨询团医生的遴选标准。寿险协会也趁机“酸”医药协会，说医药协会也应该提高透明度，公开医生的临床素质标准，以免过度治疗造成医疗费上涨。

2）保护支付的保费多少应该用于非医疗用途？

没人会要求保险公司免费为保户提供赔偿，大家都了解保险公司须要金钱维持运作和管理保单，因此部分保费也会用在非医疗用途上。

医药协会认为，保险公司应该控制他们管理和佣金成本，因为这两者在过去四年里每年分别增加了16%和15%。相比之下，理赔金额增加11%。

但值得一提的是，管理和佣金成本占了保费的少数，分别为7%和9%，理赔总额则占保费的75%。对此，寿险协会昨天回应，反驳医药协会的分析具误导性，并指理赔额上升才是保费上涨主因。

医药协会建议，当局应该探讨规定保险公司把85%至90%的保费总额用在理赔上，减少保费用于非医疗开支的数额。

3）私人综合健保计划亏钱谁负责？

私人综合健保计划是“赔钱货”，是不争的事实。过去几年来，索偿额越来越高，保费也因此被推高，但保险公司始终仍无法转亏为盈。到底是谁的错？保险公司和医生们各有各的说法。

人寿保险协会2020年9月曾表明，尽管保险公司已采取各种措施，包括近来要求保户须自付部分费用、推出费用已被认可的医生咨询团等等，但医药费用仍持续上涨，索偿额也不断上升，从而推高保费。它们认为这是一个复杂课题，不是单单保险公司所能解决的，而是须要医生、医院、病患、政府也一起合作，确保医药费是国人可负担得起的。

医药协会却把矛头指向保险公司，说它们当初设计能索偿100%的保单时，就应该预知这个问题可能会出现，毕竟这是保险行业内早已熟知的现象。协会还说：“医生和病患都是经济理性的人，会根据这类附加险而作出调整。一旦推出这些附加险，要符合经济效益的医疗护理业者很可能会有更高收费，而有经济理性的消费者也会使用更多医疗服务，以最大化从体系中获取的利益。”

说了这么多，医药协会打算采取什么行动呢？协会宣布，将开始对保险公司进行排名，以及设立投诉委员会收集公众对保险公司的投诉，处理保险公司拒绝或延迟理赔、不顾病患的利益要求他们寻求其他护理，以及对任何一方不公平的情况。这些投诉将会通报给相关机构以让当局采取行动，委员会之后也将公开与投诉相关的数据和信息。

购买私人综合健保计划后住院相关问题

Q: 购买了私人健保计划后，可以去新加坡的哪些医院就诊呢？

A: 其实，大家在购买私人综合健保计划的时候，首先要记住的是，自己购买的配套是否保障私人医院的花费。如果配套保障私人医院的花费，则私人医院和政府医院都可以去。如果配套只保障政府医院的花费，就只能去政府医院了。这里列出当前新加坡各地区政府医院的清单，除了这些医院之外，其他医院都是私人医院：

市区：Singapore General Hospital，KK Women’s and Children’s Hospital

中部：Tan Tock Seng Hospital

西部：National University Hospital，Alexandra Hospital，Ng Teng Fong General Hospital

东部：Changi General Hospital，Sengkang General Hospital

北部：Khoo Teck Puat Hospital

如果患者不省人事，由身边路人叫救护车送医院的话，默认都是送往政府医院的。

Q: 急诊费用是否可以理赔？

A: 在紧急进入医院的情况下，一般患者都会先到急诊室。急诊属于门诊，不算住院。

私人综合健保计划是不保单纯的门诊花费的。但是如果患者经过急诊治疗后，医生判定需要住院进一步治疗，那么住院之后，急诊的花费就属于“住院前的门诊花费”，这种花费是属于私人综合健保计划的保障范围的。

特别需要注意的是，某些急诊室里面有临时床位，在这些床位上躺几个小时是不算住院的，一定要办理正式的住院手续才算住院。

Q: 办理住院手续的时候，要不要交押金？

A: 私人综合健保计划的受保人，只要在办理住院手续的时候提供自己的NRIC号码，医院方面就能联网查到私人综合健保计划的信息。查到信息后，政府医院和私人医院对住院押金有不同的处理方式：政府医院对有私人综合健保计划的患者，一般来说是免押金的。但是部分保险公司对免押金的情况有限制，比如说保险生效期6个月以内的非急性病住院是不给免押金的。私人医院对有私人综合健保计划的患者，一般来说是不免押金的。除非患者在办理住院手续之前，已经跟保险公司进行了住院预审核，保险公司同意支付一定数额的住院费用，这样就可以免押金。

Q: 出院时我是否需要支付账单？