干货收藏 新加坡的养老制度是怎样的呢

联合早报2019年报道

根据新加坡社会及家庭发展部公布的《2000年至2017年新加坡家庭老化报告》，新加坡社会老龄化趋势加剧。与此同时，更多的老人会更加重视隐私和自由，并不会选择和年轻一代同住。因此，新加坡独居老人比例也随之增高。

老龄化社会，人们除了要重视自己的身体健康，更重要的就是规划好自己的养老保障，从经济上减轻子女的负担。那么新加坡的养老制度是怎样的呢？除了社会养老，个人还可以提前做好哪些规划呢？今天就让小编带大家来了解一下吧！

1. 社会养老

新加坡是世界闻名的“家长式政府”，强制使用中央公积金制度（CPF）为公民与永久居民们提供社会保障。CPF本身就是一个养老储蓄计划，时至今日，依旧在新加坡本地居民的养老规划中起著举足轻重的作用。

RA（Retirement Account）

公民或永久居民达到55周岁时，CPF的OA和SA账户里的钱会被自动转入RA（Retirement Account）。由于RA中的资金以6%的年化利率计息，不少人也会选择手动向RA中充钱。

CPF相关的户头

而在新加坡公民和永久居民到达65周岁时，若RA储值满6万新币，会自动加入CPF LIFE计划。若资金不足，也可在80周岁之前手动申请加入。

CPF LIFE（Lifelong Income For The Elderly） 计划是一个全国性的终生退休储蓄计划，覆盖所有公民和永久居民，为退休人士每月提供一笔收入，直至参与者去世。

参与者在65岁时，个人RA中的所有资金将作为购买CPF LIFE计划的初始资金。参与者可以选择从65岁开始领取，也可以选择延后开始领取，每延后一年，每月的养老金增加7%，最晚70岁开始领取。

65岁RA资金与每月养老金额度的关系

不同老人会有不同的消费习惯与消费需求，为了应对不同的需求，CPF LIFE提供了三种不同的计划类型。

三种计划简单对比

递增计划（Escalating Plan）

起初每月领取较少的金额，之后每年增加2%，可以有效对抗通货膨胀所带来生活成本增加的问题，养老生活的质量不会随时间推移而下降。

标准计划（Standard Plan）

每月领取一笔较高的固定金额，每月养老金额度终身不会改变。

基本计划（Basic Plan）

每月领取一笔较低的固定金额，到88左右开始，每月养老金进一步小幅降低。

以老人55岁时RA中有10万新币，65岁开始领取养老储蓄为例，三种plan每月可领取的数额如上图所示。

无论选择哪种计划，若参与者在去世前领取的养老金总额小于65岁时RA的本金加利息，剩余资金将作为遗产返还给参与者的受益人。

不同计划余下遗产也不同

根据上面的图示不难看出，选择递增计划虽然起始额度低，但只要更长寿，便可以领取更多的养老金。基本计划虽然每月领取的金额较少，但却能够留下最多的遗产。而标准计划更加平衡，是一个折中的选择。

SRS（补充退休账户）

SRS全称为Supplementary Retirement Scheme，是新加坡针对公民、永久居民、EP等推出的自愿性质的补充退休账户。

顾名思义，这个账户是为了帮助个人更好地规划自己养老，新加坡政府会鼓励大家把钱存进这个账户，到退休（62周岁）之后再拿出来使用。

这里需要注意的是，SRS账户是银行账户的一种，可以在新加坡的三大银行DBS、OCBC或UOB进行开户。整个开户流程在网银上就可以完成，开好之后你会拥有银行户口的一个子账户，然后就可以把钱从普通账户转到SRS账户。

此外，SRS还可以用于每年的抵税

2. 个人养老

与社会养老相对应的就是个人养老了，很多参加工作的小伙伴会认为55岁才开始考虑养老似乎为时已晚，并且仅仅依靠社会的养老金并不能满足自己退休之后的生活开支。因此，对于有能力的人来说，尽早为养老生活规划确实很有必要！

商业养老储蓄计划存款周期长且存取方式较为灵活，依靠复利增长可以让参与者获得良好的回报。平均回报率在年化4.02%至4.16%之间，是应对养老需求的一个不错的选择。

举例来说，客户30岁时购买养老储蓄计划，每月存434新币直至60岁。这样在65岁到85岁间客户每月就可以领到2000新币的养老金。

虽然新加坡常因为老人退休生活凄惨成为网友们吐槽的焦点，但是通过配置自己的个人养老储蓄，加上社会养老储蓄，还是可以让小伙伴们安度晚年的~

以上便是关于新加坡养老储蓄的社会保险和商业保险相关知识。