聊一聊关于新加坡医保的那些事儿：该如何选择适合自己的医保
新加坡是全球消费排名靠前的国家，衣食住行尚且如此，那么医疗更是不容忽视的开支。万一不小心生个病做个手术，先不说误工费，每天住院如果没有医保报销的前提下绝对是一笔高昂的数额，有可能把一年半载的工资都用在住院上了。
加上后疫情时代的余波，更是让人们对于医疗保障更加的重视了起来。如果没有医保，那对于普通老百姓来说，可真的是生不起病啊！
那么，在新加坡的医疗保障体系有哪些板块构成？又能给我们带来怎样的保障呢？
今天，就给大家简单介绍一下新加坡的住院医疗保险制度。以及作为漂在坡岛的外国人，该如何购买适合自己的医保？一起来看看吧！
首先新加坡的医疗保障体系主要由终身健保和私人综合健保计划构成。
什么是终身健保(Medishield Life)?
终身健保是由中央公积金局（CPF Board）管理的一项全国性基本医疗保险计划。终身健保自2015年11月1日起将取代健保双全，并依据全民普及的原则， 为所有新加坡公民和永久居民提供终身保障。终身健保无需申请。终身健保旨在帮助国人支付高昂的医疗费用以及如肾脏透析及癌症化疗等昂贵 的门诊治疗费用。
这份保险属于基础医疗保险，因为它可帮国人和PR支付B2级或C 级病房费用及公共医院享受津贴的治疗的费用。即使您入住公共医院的A级、 B1或B2+级病房或私人医院，您仍然可以向终身健保索偿，不过索偿金额将调 整为等同于B2级或C级病房的费用金额，并且受终身健保索偿顶限的限制。
患有严重的既存病症的PR及国人可能需要支付额外保费（标准终身健保保费的30%） 长达10年。这些额外保费并不体现其保障范围的实际费用，因为保障患有严重 既存病症的国人的大部分费用将由政府承担。
政府将为新加坡公民和永久居民在支付终身健保保费，以及支付额外保费 方面，提供津贴援助。对于那些获得政府津贴后仍然无法负担保费的国人， 政府将会提供额外保费援助。没有国人会因为无力支付保费而失去终身健保的保障。
从2021年起，各年龄层的保费都将提高，增幅介于11%到35%。
因为不同年龄段、不同家庭收入的人保费本身不一样，预计增加的金额从$15至$525新币/每年。
保险覆盖有什么变化？
1）终身健保的索偿范围也会扩大，每个保单年的索偿顶限将从目前的10万元上调至15万元（新币）
2）特殊情况的病患也能索偿更多，包括在社区医院接受亚急症护理（sub-acute care）的病患
3）对于住院的病患来说，普通病房和重症监护室的每日住院费都有所提高
什么是私人综合健保计划(IP)？
个别保险公司所提供的私人综合健保计划（IP）可提供比终身健保更高的医疗 保障。私人综合健保计划包含两个部分 – 基本的终身健保部分和由私人保险业者 管理的额外私人保险部分。此部分通常可保障公共医院A级或B1级病房或私人医 院的费用。
提供私人综合健保计划的保险公司都已在新加坡卫生部网站上列出：
https://www.moh.gov.sg/content/moh_web/medishield-life/integrated-shield-plans/
自2016年5月1日起，所有提供私人综合健保计划的保险公司都必须提供划一私 人综合健保计划 (Standard IP)。
这项计划的保障范围针对B1病房医疗的费用。所有提供综合健保计划的公司都会提供相同的划一私人综合健保计划。一般 来说，这项计划的保费比其它综合健保计划的保费来得低。
在您决定是否投保私人综合健保计划之前，不妨考虑下列问题：
您希望入住公共医 院的私人病房或受津贴病房还是私人医院病房；以及您在住院治疗期间是否希望能 够选择医生。此外，您是否能够长期负担私人综合健保计划的保费。
由于那些投保私人综合健保计划的国人已同时获得终身健保保障，因此这项计 划的保障范围没有重复。保单持有人需为终身健保和私人保险部分的保障范围 支付一笔保费。在索偿时，保单持有人只需向私人保险业者申请索偿便可以了。所收到的赔付额将由终身健保部分和额外的私人保险部分组成。
终身健保保费全部可由保健储蓄支付。如果您或家人投保了私人综合健保计划，不仅可用保健储蓄支付私人综合健保计划保费中的终身健保部分，还可用其支付您的私 人综合健保计划保费的私人保险部分，直至达到卫生部所规定的现行额外提款顶限。
我应购买多少金额的健康保险？
如果您是新加坡公民或永久居民，您应首先考虑并决定是否需要终身健保之外的额 外健康保险。在决定购买的保障金额时，您应考虑以下因素：
您的健康保健需求；
雇主提供的医疗福利；
您对医院/病房类型的偏好；
您是否想要自己选择医生；
在不幸患病或残障时，您所需的收入保障水平；以及 vi) 您长期支付相关保费的能力。
根据您缴付保费的能力来安排和规划适合你的健康保险。同时需要了解大部分健康保险在退休后仍然需要支付保费。
我在投保健康保险时还应了解些什么？
建议如果需要有关是否购买健康保险以及购买何种类型保险的建议，您可向受新加坡 金融管理局（MAS）监管的财务顾问或保险经纪进行咨询。
在咨询时，应先了解您的保险代理或经纪是否拥有必需的健康保险资格。您可在新加坡金融管理局网站 （www.mas.gov.sg）上的金融机构名录中查看受金融管理局监管的机构名单。
“冷静期” 大多数健康保险保单都会提供14天的冷静期（自您收到保单合同之日算起）来让您审 查新保单，而私人综合健保计划则提供21天的冷静期（自您收到保单合同之日算起） 来让您能检查保单。
在此期间，如果您认为保单不符合您的需求，保险公司便会在扣除相关医疗及其他费用后，将您的保费如数退还。您必须在收到保单之日算起的 14天（私人综合健保计划则为21天）内，以书面的方式通知保险公司您要取消保单。
如果您住院治疗 在新加坡，高品质的公共及私人医疗机构比比皆是。
但是，私人和公共医院的医疗 护理费用以及不同等级病房的住院费用之间的差异却是非常大的。
如果涉及住 院治疗，应该注意以下几个方面：
查询病房收费和医生推荐的医疗项目的费用；
查询依据您的健康保险保单，您可入住何种等级的病房以及您的健康保险保单将承担多少费用
考虑您所拥有的选择
依据您的负担能力选择病房或治疗
外国人如何在新加坡购买医保？
目前在新加坡有7家住院医疗保险公司产品。分别是AIA, AXA, AVIVA, Great Eastern, NTUC, Prudential和Raffles Hospital, 各家公司有不同的特点和不同的配套。
一般分为两部分：
1. 基本险，根据覆盖政府还是私人医院，病房条件的档次而有不同的中高低档配套，本地人和绿卡持有者多数可以用CPF MA账户缴费；
2. 附加险，覆盖保障的是账单的deduction和co-pay部分，必须用现金交付。
以下是在网上整理到一些在新加坡工作的外国人在购买医保时常见的一些疑问，解答仅供参考。
1 .我已经有了单位集体医疗保险，还需要单独自己购买吗？
首先，虽然入职后公司会给买集体医保，但是你了解过这样的保障足够全面吗？如果换了单位或不能工作了怎么办？以后身体状况不好了，保险公司不给承保了或有免责条款怎么办？
所以还是建议趁著年轻身体好保费低时先承保，以后即使是身体出状况了，保险公司也不会出现免责条款或被拒保。尤其是Raffles Hospital产品还有个High deduction option选项，有不错的单位集体医疗险的可以考虑，保费相对会便宜蛮多。
2. 我未来不一定在新加坡居住多久，如果以后不在新加坡了，现在还有必要买吗？
和第一个问题也是相关，为什么很多国外在新加坡工作生活人士在新加坡选择个人商业险？很多人也许未来会离开新加坡，但是在新加坡期间的风险怎么办？而且新加坡相对于其他很多国家的个人商业险都有更好的性价比。更何况即使离开新加坡，很多保单和保障还是可以延续的。
3. 如果目前在新加坡买了医保，但是中途在国外住院了怎么办？
不同保险公司的产品有些可以包括短期出差期间在国外住院的花销。目前基本上所有公司的医疗住院产品都包含了在国外期间急诊住院所用的花销，费用以类似新加坡医院看齐。
4. 如果之前已经有了住院历史，或已经有了富贵病，保险还可以保吗？如果有责任免除不给保的部分，还值得购买吗？
分不同的公司，即使是有些已经有的疾病不给保了，但还是可以转移其他疾病的风险。
5. 每家公司的产品每年和终身的报销顶限额度是多少？对个人的影响大吗？
每家公司都略有不同，而且多数是每年调整的，现在多数都是每年上限一两百万，基本可以满足所有人的需求。具体可以找相关保险公司的工作人员咨询或者上官网查看。
6. 不同公司在住院时可以预先支付的额度是多少？对个人的影响大吗？
不同公司根据是否采用去指定医院和医师做手术等情况而决定预支额度的不同，如果是去非保险公司指定私人医院和医生做手术而产生的大额账单的话，会对个人资金周转影响比较大。
目前多数公司的产品在住院时初期费用免除信用额度是一万到十万新币左右，NTUC和Raffles Hospital等在他们指定的医师医院甚至可以做到免除全部费用的信用额度。
7.不同公司在住院前后因同种疾病产生的费用保障期各是多久，对个人影响大吗？
不同公司的住院疾病前后治疗保障期从半年到十三个月不等，基本上可以满足绝大病例需求。
8. 不同公司的住院险配套性价比有哪些不同？
目前来看，多数保险公司对在新加坡的有合法准证的外国人都是只可以选择包含私人医院住院的高档配套，只有NTUC允许选择政府医院的基本配套。
在高档配套的横向比较上，目前Raffles Hospital的价格比较有优势，并且承诺三年内不起价。但如果想要选择最省钱的基本配套，只有NTUC一个选择。
而对于旅游签证的持有者，只能选择不同公司的国际医疗保险配套，那种的价格相对更高，但如果是短期来新加坡旅游，可以在出国来新加坡之前选择旅行保险，一般也有涵盖旅行期间意外或疾病住院报销部分。
但要看好条款，很多公司的旅行保险报销部分是不涵盖因已有疾病而住院产生的账单的。
9. 中高低档基本险主要区别在哪里？在选择了基本险部分之后，还需要加上附加险部分吗？
不同档次的基本险配套，主要区别是根据住院时是可以选择政府公立医院的四人房，两人房，单间还是私人医院；室内是否有空调等条件来划分。
新加坡人口密度很大，政府医院一般都大排人龙，有时做手术预约要等蛮久，而且服务方面和私人医院也是天壤之别，所以可选私人医院单间的配套自然是高档配套，价钱也是最贵。附加险是覆盖了账单的deduction和co-pay部分。
举个例子，假如一个人选择了包含私人医院的高档配套基本险，做手术后的账单是十万零三千五百块块，前面的3500块是deduction部分，需要自己交付；剩余的十万块部分，10%需要自己交付，所以也就是自己还需要交纳一万三千五百块，虽然基本险他选择了高档配套。而附加险的好处就是这一万三千五百块部分，保险公司也可以报销。
之前新加坡的附加险加上基本险的话是可以做到住院账单百分百报销的。但导致了很多人有些小病就去私人医院住院，而导致了整个医疗保险系统每年亏损，进而迫使保险公司每年增加保费而影响到了每个新加坡人。
所以新加坡政府现在强制规定所有新的保单，即使加上附加险，也最少要有5%的个人负担部分。虽然现在所有的新保单都有5%的co-pay，但是都有每年最多不超过3000的封顶，这样就大大转移了产生大账单给家庭带来的风险。
例如账单即使是超过了6万块，但由于有每年3000块的封顶，所以虽然5%已经超过了3000块，个人部分还是只负担3000就好。所以我们还是建议不论选择中高低档基本险，还是要加上附加险，这样可以避免大笔账单给家庭带来的经济风险。
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