商业医疗保险| 新加坡 VS 中国对比

很多在新加坡工作、留学、定居的中国移民，在商业保险范畴内，都会最先考虑配置一份医疗保险. 主要原因是新加坡自付就医费用十分昂贵；同时由于新加坡的医疗资源在世界排名前列，因此不少客户考虑来新就医等需求，也会考虑帮自己身在内地的父母或者子女等配置新加坡商业医疗险. 但对于两国在医疗体制、医保覆蓋范围、商业医疗保险利益等方面的差异，却并不是十分清楚. 本文旨在比较两国在医疗保障方面的差异，供大家按需选择合适医疗保险.

一、中国--政府医保体制

中国内地居民，对于医疗住院的花费，主要依靠政府医保. 政府医保设有自付额、报销比例、封顶线、国产用药等限制. 以下以北京地区政府医保报销比例为例：

设有1300元起的免赔额度，报销至90%，最高额度门诊2万，住院10万.

中国内地的居民，如果暂时没有额外购买商业医疗保险，普遍因为觉得政府医保已经够用，偶尔一些门诊可以治疗的小病症，但大病住院可能从未经历过. 通常只有周围有朋友和同事或者亲戚、自身发生大病住院，当医生问及：有进口药，疗效好、副作用低，但医保不能报销，用还是不用？此时，才感到政府医保的不足，才会考虑是否需要购买一份医疗险.

二、中国--《百万医疗险》

国内的商业百万医疗险是目前保险市场的主流产品，每年保费几百至小千元，就能在政府医保之余享有百万的报销额度，所以作为医保的有力补充，能够负担大部分医疗费用开支. 但是这类产品也存在以下几个缺陷：

1. 不保障终身续保

目前，中国市场在售的百万医疗险产品多为一年一续保，有优质一些的能做到5、6年期限内保证续保. 然而，人随着年龄的增长得病几率会增大，不能承诺续保意味着年纪大疾病真正开始显现时，不受保障，得不到赔付.

2. 免赔额（自付额）

目前主流的百万医疗险都有免赔额，其中最常见的免赔额设置是1万元. 也有0免赔额的产品，但出险后次年保费会翻倍，或公司拒绝续保.

3. 只保障公立医院的普通病房级别

主流销售的百万医疗险对就诊医院是有明确要求：例如“中国大陆二级或二级以上的公立医院普通病房”. 因此如果是在公立医院的特需病房、干部病房、国际部及私立医院病房产生的医疗费用，此类百万医疗不能赔付.

三、新加坡--政府医保体制

新加坡的医疗体系较中国简单，只分为私立医院和公立医院. 全国共有私立医院10家；公立医院17家：包括9家综合性医院和8家专科医疗中心. 其中，新加坡中央医院（Singapore General Hospital）全世界医疗水平排名第三.

与国内情况相同，新加坡政府医保的额度也是有限制的. 而这里的医疗费用到底有多贵？之前客户来新加坡旅游得了急性阑尾炎，就诊公立医院，仅检查和药品费用，未进行手术，账单就有3000多新刀；朋友急性支气管炎，在公立医院C级8人间住院一天输液治疗，出院账单1800新刀.

因此绝大多数在新加坡国民和长期居住的人士，都会选择在政府医保的基础上升级加保商业住院保险. 尤其是持有各类准证没有拿到新加坡Pr身份的，因为没办法享有新加坡医保利益，更会早早配置好商业住院险.下面就是政府医保和商业医保在保障上的区别：

四、新加坡--商业医疗住院保险

(一) 新加坡商业住院保险的特点

1. 承诺终身续保（guaranteed renewable）

一旦买入，保险公司承诺终身续保！由于新加坡政府对居民医疗方面的大力扶持，因此新加坡商业医疗险产品，都有政府背书，非纯商业行为. 新加坡目前只有7家保险公司与政府合作，并且此种保障仅提供给新加坡公民、PR以及持有长期居留准证的外国人. 这7家保险公司分别是：Prudential, Great Eastern, AIA, AXA, AVIVA, NTUC, Raffles Medical.

中国的百万医疗险之所以无法承诺终身续保，因为属于纯商业行为，保险公司更多的考虑利润和损失. 因此某一客户某一年申请理赔的款项太大，保险公司大概率在下一年拒绝续保.

2. 赔付年度上限百万新币，终身无上限

充足的保额足够支付包括重大疑难疾病的各项治疗费用，使得受保人无需再因治疗费用而担心，《我不是药神》里的悲剧很难再发生.

3. 没有医保内、医保外用药区分

新加坡的医疗用药没有医保内和医保外之分！只要是Reasonable and Customary Expenses都可以报销. 即实事求是的对症看病的各项费用都可以报销. 目前新政要求的全面取消100%赔付而用95%替代，也是杜绝骗保等行为的发生.

（二）新加坡商业住院保险的包含范围

1. 主要内容

住院费、手术费（包括日间手术）、住院前后的门诊

2. 其他内容

活体器官移植、海外紧急医疗、长期治疗特殊门诊（如癌症化放疗、肾透析等）

3. 附加内容

救护车、出院后中医治疗、孕期综合征等

上述保障范围各家保险公司在条款大体相同，细节略有差异. 比如住院前后的门诊是多长时间，90天、180天还是365天？比如包不包括后续中医治疗等？

另外有一点需要格外注意：那就是哪些医院或医生在保险覆蓋范围之内.

目前，主流产品有两大类：一是覆蓋所有的私立医院和公立医院，二是panel私立医院和公立医院. 这两个的区别是：前者保费略高，但不受医院限制；后者保费便宜，但如果想95%报销要找panel里面的医生里看，一旦医生休假或者救护车送到了panel以外医院，可就没有95%报销的保障了. 这一点在购买住院保险的时候一定要看清楚合同.

有人质疑，这个住院保险也不是那么十全十美呀. 只有住院和手术才报销。新加坡Minster Of Health把所有类型的手术分成7个类，每类又分为了A\B\C三个等级，因此小到各种内窥镜检查（肠镜、胃镜、宫腔镜），割个痔疮，大到各种疑难杂症癌症治疗等都是属于手术的范围.

在新加坡发烧、感冒要先去诊所看，由GP（全科医生）大概做个诊治，开药或开MC（病假条）；或者开refer letter去医院检查. 诊所没有医疗检查设备，不能动刀，涉及这类的检查必须去医院，这类小手术全部包含在住院保险的范围之内.

那么有哪些情况不能使用住院保险报销呢？刚提到去诊所看一些小病、常见病；再有就是怀孕的产检和生产费用不能报销.

（三）在新加坡有没有必要买商业住院保险？

这跟个人的风险承受能力及自身情况有关. 有人认为政府的MediShield Life够用了，不会有得疑难杂症得可能性；有人比较有忧患意识，希望有治病自救的资金. 新加坡60%以上的人都会升级为商业医疗保险。未来的事情谁也说不好，这就是保险存在的意义. 尤其是暂时没有拿到新加坡永居身份持各种准证在新生活工作学习的人群，商业医疗险真的是最最基础的经济保障抵抗疾病风险！

（四）新加坡新行业住院保险常见问题

Q1. 国内的小伙伴可不可以来新加坡买住院保险？

很遗憾，这个产品只能卖给公民、PR和在新加坡有长期居留准证的人，持旅游签证不能购买. 因为它的价格便宜、保障高，有政府补贴，对于不在新读书、工作的外国人不开放.

Ps：国内的小伙伴可以考虑人寿保险和储蓄保险产品，性价比高，保费比国内便宜50%，比香港便宜30%；也有部分公司提供全球性医疗住院险，保费十分昂贵，只建议有特殊海外就医需求的客户考虑.

Q2. 如果没有住院，保费就白花了？

是的，住院保险是消费型保险. 交一年保一年，保证终身续保.

Q3. 我已经有了公司保险，个人住院保险就不用买了吧？

首先恭喜，公司保险可以cover住院保险不能cover的诊所看病的医疗费. 但是否仍要买个人住院保险要从两个层面考虑：

第一，公司保险保什么？额度是多少？够不够用？一些欧美的MNC,公司保险的住院和手术可以报到百万新币，但大多数的公司额度不会太高.

第二，是否打算在新加坡长期居住.住院保险承诺终身续保，但不是无条件承保，意思是如果不提早买，等上岁数已经有了一些慢性病，想买就买不进去了. 而公司保险不能报一辈子，总有换工作和退休的那一天.

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