新加坡金融知多D——保险篇

据统计，近六成的中国高净值人士拥有海外资产，且比例在逐年大幅上升。中国的新生中产阶级尤其是高素质的专业人士群体对人寿保险，重大疾病保障，孩子教育储蓄，退休规划，以及财富传承的需求巨大。

我们帮大家认真分析整理一下，是什么原因吸引大家来新加坡买海外保险呢？

01 为什么是新加坡

新加坡国家整体优势，数不胜数。比较亚洲同样的香港，一个中国城市想要看齐一个独立主权的国家新加坡很难。

1壕

环球金融杂志把新加坡评为了亚洲首富

2安全

去年新加坡首次成为全球最安全国家，被经济学人评为全世界人身安全第一国家

3干净

根据全球金融中心指数排名，新加坡入榜全球最干净十大城市。

4清廉

亚洲第一，新加坡被评为亚洲最清廉的经济体，金融监管世界最严

5宜居

2018年全球最宜居城市，新加坡以微小差距，位居亚洲第二

6护照

新加坡荣登全球护照排行榜榜首，全球180多个多家免签

7养娃

新加坡荣获最适合孩子成长第一名

8食品安全

经济学人智库发布的全球食品安全排行榜，新加坡荣登榜首

02 新加坡保险优势

1金融监管严格

聂方义老师在金融时报的文章《谁为你理财》中也有清晰的阐述，在此处做一点摘抄：“ 而对理财市场的监管，比香港做得更加严格、在某种意义上做得更好的，是新加坡。

新加坡自2000年起开始放开保险市场，同时对保险中介监管制度进行重大改革，颁布《财务顾问法》（Financial Advisers Act），2002年修改保险法，将寿险经纪纳入《财务顾问法》的范畴。对“财务顾问”或是“理财顾问”进行专项立法监管，新加坡实在是比中国大陆和中国香港超前太多。可以说新加坡政府为提高国民的保险保障程度，费劲了心思，

一方面让保险行业更加规范专业，让人值得信赖；

另一方面也尽可能的降低投保成本，让国民能够最大程度的受保。

《新加坡保密法》甚至比瑞士更为严格，如违反该法，个人可被处于不超过12.5万新元的罚款，或者不超过三年的监禁，或者并处。如果是团体犯罪，可以处于不超过25万新元的罚款。

2新加坡是主权独立的国家

对于高资产人士，保险也是一种重要的资产，分散风险是很重要的一个考量。

香港近年来风波不断，政治经济等方面受到大陆的干预和影响越来越多。再加上一国两制2048终到期，不稳定因素多，局势难以预测。香港是中国的一部分，最终还是受到中国政府的控制，目前按照中华人民共和国宪法，国家体制依然是共产主义，国家有权利无条件没收任何人的财产。

对于大陆高资产人士来说，在香港买的保险不具备避税避债的功能。对比之下，新加坡是独立国家，也是全亚洲唯一一个主权信用评级达到AAA级的国家。很多人要到海外买保险，求的不是回报，而是分散风险、财产安全。新加坡一直都是海外资产安全的避风港。

3新加坡避税避债天堂

新加坡是全世界税率最低的发达国家之一，税收体系简单低廉，无资本税，且实行区域征税（即海外收益汇回新加坡免税），资本可在主要金融中心自由流动。利于投资企业享受新加坡低税率，还可实现国际合法避税（适合用于操作离岸业务），实现资产转移（国际化）和保障。

新加坡独立后，一直是东南亚富豪，如印度尼西亚，马来西亚，越南等的避债天堂。有知情人士爆料，中国的中小企业家也是现在会提前做好资产保全和破产准备，在新加坡购买保险，在破产情况下，在境外保险权大于债权的法律保护下，保全资产，最终达到资产保全和东山再起的目的。

商业运行的底层是法律，在不同的司法的司法管辖区，新加坡保险有天然的债务隔离优势：

*信息保密性更好

*诉讼难度大，保险权大于债权

*法律体系不同

最后，投保人、受益人的设计很有讲究，关键时刻能起到很好的债务风险规避：

1.保单受益人指定：

指定受益人，保险被视为遗产，隔离债务，不需要用来清偿债务的；

2.尽早投保：

在有债务风险隐患时尽早投保，特别是企业家和高净值家庭。

4 新加坡保险保费价格优势

保费的计算是由精算师根据数学模型代入统计参数计算。主要参数包括如地区的人均寿命，生病率，医疗水平，安全情况，年龄，性别等。新加坡人拥有先进的医疗设施和被称为"奇迹"的医疗体系，他们的寿命比以往任何时候都要长，平均寿命为 83.1 岁。新加坡是全球孕产妇和婴儿死亡率最低的国家之一，预防性治疗是该国医疗卫生工作的重点。这些都让新加坡保险的保费比内地和香港地区都低。

新加坡最有名气的保险产品，定期人寿有着全世界最低的保费。远远低于中国所有城市包括中国香港市。

5 新加坡美金新币保单货币安全

中国人民币的通货膨胀率，在年轻时买进重疾保险，等多年后需要的时候，却因为人民币通货膨胀，而不能够给家庭足够的财务补偿。

在上世纪80年代，“万元户”一词曾经是一个彰显个人、家庭财富的标志性词汇。短短30几年，在中国GDP持续多年突飞猛进的今天，“万元”早已成为一个极其平常的货币单位。

现在拥有500万人民币算是富人，如果什么都不做，30年后却变成了穷人。所以，我们除了要不断努力工作之外，配置海外资产，购买保值货币。

新加坡保险可选择美金和新币货币，稳定安全

6 新加坡保险购买流程简单

新加坡签证快捷简单，国际航空枢纽，通达国内距离适中，众多传统航空公司与廉价航空均有提供频繁的民航班次，给予不同预算的客户多重的通达选择。

新加坡保险购买流程如下：

联系新加坡专业保险顾问，制定计划

提供个人资料信息，并携带资料前往新加坡

新加坡当地签单、体检、开户（如有投资需求，银行开户时可以同时开立基金股票投资账户），一般半天足够

客户返回境内等待正式核保结果

保单批准，缴纳保费

购买海外保险，除了要亲临海外的护照签证等，一般需要准备什么材料呢？

*身份证、护照复印件

*住址证明

*收入证明文件 (具体文件根据购买保额决定)

*体检报告 (如需要)

7 新加坡保险收益透明和稳定

新加坡金融监管局，对于新加坡保险的投资有严格监管。不太会出现像香港那种比较无序混乱的局面，导致很多人购买保险时，并不清楚买的保险具体是怎么样，大多数被其高收益高回报的数字刺激而购买的，新加坡储蓄人寿重疾等保单一般的计划书或者合同上不会超过4.75%回报率，储蓄类不会超过5.75%，就是高收益的投资都不会超过8%。同时实际收益率确实稳定并且高过合同书的数字。

新加坡保险公司全球性运营，投资项目、地区、资金总额，比中国保险公司规模更大，在世界各地投资回报潜力比较好的项目，从而为客户赚取较高的回报。

新加坡金融监管局，对于保险基金的投资也有着严格的监管。比如人寿储蓄类保单的投资，必须按照要求比例，70%的国定收益产品，30%的股票投资产品，严格控制风险，起到资产稳定增值的作用，而不是冒进风险。就是在这样保守的投资策略下，收益依旧看好，如新加坡某邦的一款美金储蓄产品，过去投资10年平均收益9.2%。

8 新加坡保险可购买的保额较高

新加坡保险的保额一般上限很高，只需要提供足够的资产证明，都能买到足以保障的额度。

对于国内重大疾病保险很多公司50万人民币以上就比较难买进，新加坡重疾保险平常大众购买一般都是购买自己年薪的5-10倍来作为收入补偿。所以最少一般也会买20万到50万新币的重大疾病保险，这样就是100万人民币到250万人民币。所以来新加坡买保险，100万人民币，算是小额保单，在审核和理赔上都是非常容易的。

9 新加坡保险理财规划师专业可靠

新加坡保险行业的从业要求较高，需要有本地居住身份，同时通过至少4门全英文的金融法律法规，保险，理财投资相关考试。这两个条件就把很多当年远赴香港的保险大妈还有兼职的销售拒之门外。本地从业者很多世界名校毕业生，按照欧美的专业理财规划师的路线来提供咨询和服务，为专业人士和高净值客户结合法律和税务来做家庭财富管理和财富传承规划。能够做到真正的从客户需求角度分析提供全面解决方案。也不乏国内名校清华大学，国际新加坡国立大学，新加坡南洋理工大学，澳洲一些大学的高学历高素养的优秀理财规划师。

新加坡金融监管局对从业人员监管严格，如犯伪造或者欺瞒客户的情况，轻则吊销执照，重则有高额度罚款和高达2年的牢狱监禁。所以新加坡的从业人员在给客户讲解产品时，相对比较香港的从业人员，不会存在隐藏和曲解产品的收益和福利，除外条款模糊的情况。新加坡保险经纪和客户之间多有较深的信任感，服务也多是终生服务一家几代。