新加坡CPF最常见疑问解答：什么时候可以提取？利息是多少

许多人都以为，既然自己已经有20%薪水存入CPF公积金，哪里还需要费心思做财务规划呢？

其实，这是错误的观念。你需要了解公积金如何能帮助你做退休划：钱存进了哪个户头？例如保健户头、退休户头等；每个户头的存款可以做什么用途？哪个可以为你累积更多利息等等。

妥善规划钱财和公积金储蓄，才可以让自己的晚年没有后顾之忧，不会出现“钱不够用”的问题。

我们挑选出大多数读者关注的公积金疑问，分为三期刊登。

本期，我们要为读者解答的是“CPF公积金最常见的7大疑问”。

一、公积金如何帮助我准备退休生活？

为了让退休生活无忧，我们每月都需要有入息。同时，也需要一笔钱来应付不时之需。

公积金有助于兼顾这两个需求，公积金会员在工作生涯中，需要把部分月薪存入公积金各户头累积退休金。

二、公积金如何让我终身都有入息？

靠“公积金终身入息计划”（CPF LIFE）。公积金终身入息计划是一项全国长寿保险计划，让你有生之年每月都有入息，确保你不会因退休储蓄用完了而失去收入。

公积金会员从65岁起就可加入公积金终身入息计划，开始领取每月入息。

三、公积金如何规定退休时可以提取的款项？

当你年满55岁时，你可以提取的款项，一般来说如下(以下较高者）：

5000元；

满足你的年届的全额存款之后，在普通户头、特别户头和退休户头（OSRA）的余额；或者

如果你拥有房屋（剩余屋契必需足够让你住到至少95岁），那么超过你的年届的基本存款的OSRA余额可提取出来。

四、我是否应该一到55岁，就把允许提取的公积金全部拿出来？

不需要。这视乎你是否急需用钱。

研究表明，有些公积金会员在55岁时一次性提出了一笔存款，只是把它存入银行，利率反而更低。

将款项留在公积金中可以使他们每年享有高达6％的利息。他们仍然有权随时随地提取款项（不论是一次过或多次提取部分款项）。

五、为什么我在55岁时不能把我的公积金存款全部提取出来，而需要预留”退休存款”(retirement sum)？

这是因为研究表明，大多数退休人士需要的是每月入息来安度余生。这也是许多发达经济体中养老金制度的运作方式。

预留“退休存款”，有助于确保你退休后获得稳定的收入。你预留的“退休存款”数额越高，退休后每月可获得的入息就越多。此外，有了公积金终身入息计划，你在有生之年都能享有入息。

六、为什么“退休存款”不断提高？

上世纪90年代，一份咖啡和面包在咖啡店的售价是1元5角。如今，同样一份咖啡和面包的价格是3元，这是通货膨胀在日常生活中的例子，价格水平普遍上涨意味着我们所拥有的钱，能买的东西更少了。

再加上生活水平提高和预期寿命延长，这意味着新加坡子孙后代享受黄金晚年将需要支出更多。调整“退休存款”数额是必要的，以确保你的每月入息足以支持你期望的退休生活水平。

如果全额存款仍维持在1987年首次推出时的3万元，那么今天只能提供会员每月300元左右的入息，一旦退休户头耗尽，每月入息将停止。大多数公积金会员都希望拥有更多每月入息。

相对之下，2020年的全额存款为18万1000元，将从65岁（目前可领取入息的年龄）开始，终身提供会员约1440元的每月入息。

七、为什么出售房屋时需要连本带利退还公积金？

这是因为如果你没有使用公积金购买房屋，你的公积金储蓄将获得利息。出售房屋时，退还你的公积金储蓄和应计利息，只是使你的公积金恢复到如果你不提取款项购置房屋的数额。

尽管如此，你还是可以继续使用你的公积金储蓄，包括从先前转卖房屋退还公积金的款项，来购买另一处房屋。

有些公积金会员担心他们必须掏出现金来填补公积金，因为房屋的售价不足以让他们达到需要退还的数额。这点无需担心，如果你以市价出售房屋，是不需要用现金填补公积金的。

【本文由新加坡公积金局呈献】