看过这个“泰国版支付宝”吗？中国移动支付模式已横扫亚洲

Grab和Gojek两大网约（摩托）车巨头凭借庞大的用户数和司机网络主导着东南亚的支付行业。然而在泰国，本地金融科技公司、“泰国版支付宝”TrueMoney希望在这个领域打开新局面。

根据东南亚科技媒体Tech In Asia的报道，TrueMoney最初成立于2003年，是泰国正大集团旗下的电子支付提供商。目前，该公司希望成为一站式金融服务应用，提供小额信贷和投资等功能，并为各类用户，尤其是尚未充分获得银行服务的消费者和企业提供更普惠的金融服务。

目前TrueMoney在泰国和其他5个国家，包括缅甸、印尼、柬埔寨、菲律宾和越南，服务了超过4000万用户。在泰国，该公司提供了最完整的服务。泰国人口有6900万，而TrueMoney在泰国的年活跃用户数为840万。这相当于渗透率12%，未来的发展空间还很大。

TrueMoney的移动钱包推出于2013年，提供的功能包括转账、移动充值和账单支付，以及通过虚拟卡或预付费卡购物。用户还可以通过该应用购买旅游保险和汽车保险，从TrueShop申请智能手机贷款等小额贷款，以及通过Marko批发超市获得面向中小企业的小额金融服务。

TrueShop和Marko也都属于正大集团。更具体来说，TrueMoney属于Ascend Money，而后者是正大集团另一家子公司Ascend Group的金融服务部门。正大集团在农业、零售、电商、媒体和房地产等行业拥有14类业务，2018年总营收为630亿美元。

TrueMoney去年也开始进军国际市场，第一站是泰国的邻国缅甸。缅甸目前是TrueMoney的第三大市场，仅次于泰国和柬埔寨。

TrueMoney的增长速度很快。Ascend Money联席总裁Tanyapong Thamavaranukupt表示，从2017年到2018年，TrueMoney处理的交易量同比增长了37%。“我们的目标是今年内将用户数增加到5840万，同比增长46%。”

大型企业集团正逐步发现，已经建立起的用户群体和品牌是竞争优势，因此纷纷创立独立的业务部门来发挥这样的优势。正大集团的电信公司True Corporation旗下创新业务True Digital Group于2017年推出了内容应用TrueID，目前也在泰国的这个领域处于领先地位。

因此，Ascend Money和正大集团旗下其他业务之间的合作并非巧合。TrueMoney身处庞大的业务生态中，其中包括7-11和CP Freshmart等零售店和便利店，Chester's Grill等连锁餐饮品牌，以及电信公司True Group。在True Group，用户可以通过TrueMoney充值，享受返现和会员服务，以及购买TrueID中的内容。

开拓东南亚市场

目前，柬埔寨和越南用户也可以使用TrueMoney。除支付之外，另一大关键收入来源是这些市场的国内和国际汇款业务。TrueMoney还在柬埔寨提供公交购票和工资支付服务，在缅甸提供国际汇款和保险服务，在菲律宾向中小企业提供无现金支付和贷款服务。

Thamavaranukupt表示，该公司在不同市场采取不同策略，因为不同市场接受数字金融服务的程度不同，用户也有不同的痛点。不过，TrueMoney最终将“尝试在所有国家都提供类似的核心服务”。

在其他国家，TrueMoney也采用了不同的市场开拓方法。在泰国以外，TrueMoney并不是主要通过移动应用来触达用户。海外市场用户可以通过由“TrueMoney中心”，即许多夫妻店代理构成的网络来使用该公司的服务。在整个地区，TrueMoney已拥有6.5万个这样的中心。

TrueMoney中心

Thamavaranukupt表示：“有了TrueMoney和身份证，他们就可以去代理商那里注册，并通过客户身份验证（KYC）流程来验证身份，把钱汇给老家的亲人。”

目前，TrueMoney已经在缅甸、菲律宾和印尼提供国际汇款服务。在泰国，该公司服务了在泰国生活和工作的200多万缅甸人。这些劳工每年将大约7700万泰铢（约合250万美元）汇回给缅甸。

与支付宝合作

2016年，Ascend Money与蚂蚁金服展开合作。在此次合作中，这家泰国公司获得了支付宝的“战略和技术支持”。目前，支付宝及其合作伙伴在全球范围内已有超过12亿用户，在中国数字支付行业保持领先。

通过合作，Ascend Money还与谷歌及Zoloz达成极具价值的合作关系。Zoloz是支付宝的子公司，专注于身份验证解决方案。Thamavaranukupt表示，这帮助TrueMoney成为东南亚首个被谷歌Play和苹果App Store接受的电子钱包。

根据中国商务部网站上的信息，蚂蚁金服收购了Ascend Money的20%股份，并有权将这一比例上调至30%。Ascend Money没有披露蚂蚁金服目前持股的比例。

除TrueMoney之外，蚂蚁金服也在通过对印度Paytm、印尼DANA和韩国kakaopay等本地金融服务公司的一系列投资，逐步在这些地区市场开展业务。

市场空间巨大

在泰国，68%的交易仍然用现金进行。因此TrueMoney知道，该公司的主要竞争对手是谁。

Thamavaranukupt观察到：“尽管东南亚的数字支付交易显著增长，但在总交易额中所占比例仍只有较低的个位数。”相比之下，在中国移动钱包是主要支付方式，占中国电商交易的近2/3。

Worldpay关于数字支付的报告显示，银行转账是泰国人首选的支付方式，而移动钱包的普及率与货到付款相当。线下购物者更喜欢使用现金，只有2%的交易通过移动钱包支付。在线上，也只有20%的支付通过移动钱包完成。

东南亚其他地区的情况也类似。在新加坡，电子钱包服务了4%的线下支付和10%的线上支出；在菲律宾，线下为1%，线上为15%；在越南，两个比例分别为2%和7%；在印尼，两个比例分别为5%和24%。

Thamavaranukupt对未来的发展感到乐观。他计划在今年年底前，将接受TrueMoney支付的线下网点数量从目前的20万个增加到30万个。

他指出，利好因素有很多。例如，泰国数字经济与社会部正在推动数字身份中央认证系统的建设。这类似于印度的数字身份基础设施Aadhar。

此外，泰国银行还放宽了对中小企业债务融资的监管，允许信贷方使用其他多种数据来进行评估，比如TrueMoney等移动钱包应用中的数据。Thamavaranukupt说，这将帮助中小企业获得金融服务，支持整体数字经济的发展。

“在不久的将来，我们的应用将成为数字金融超级应用，支持各类金融交易。不仅是支付，还包括小额信贷和投资等各种服务。”他表示。