买前必读——2019新加坡保险科普

保险是您实现人生目标的最后一道防线 。 如果所有其他方法都失败了，那么保险将会是您最后的依靠，尤其是对于财务困境。

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为什么我们需要保险？

简而言之，它可以保护您和家人免受3种最坏情况的影响 ：

不幸过世了 ，家人（例如配偶，孩子）继承了债务和贷款，同时失去了收入来源

万一得了绝症，（例如最常见的癌症）需要经常住院，而且治疗费用非常昂贵

幸运也不幸，遭遇意外事故却活了下来，但要面对昂贵的医疗账单并进行后续治疗

许多人觉得保险是一件痛苦的事 。

小编认为这是保险经纪人不当销售和过度销售导致的，因为大多数时候，他们只是出于业绩目标进行推销。

当然，有些经纪人和顾问做得很好，始终将您的利益放在心上。

不论何时，购买保险都应该问自己3个问题：

为了什么要购买保险？

保障额度足够吗？

保费负担的起吗？

进入职场以后，您做财务规划或咨询的朋友很可能会找您喝咖啡。

小编建议您前去赴约，并借此机会向他们学习。 但是，请勿立即购买，尤其是当您需要更多时间来了解产品时。

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各种类型保险之间的差异

类别1：住院医疗保险

保障范围： 该类产品报销了最昂贵的医院和手术费用以及门诊护理，通常这是对Medishield Life的升级，后者是政府的基本医疗计划，适用于公立医院的B2级以下病房/服务。

保额基准： 私立医院（或至少是公立医院A级）。小编亲眼目睹了私立医院和公立医院在服务和治疗方式上的差距，而且差距很大。

重要程度： 最重要。 通常这项支出会对您的财富造成最大损害。 因为您既没有死也没有100％健康。不论是用您的积蓄支付治疗和护理费用，还是直接支付不起，都会让您非常痛苦。 私立医院做一次癌症化疗收费可以达到$5,000~$6,000，而且仅仅手术的费用就高达$15,000到$40,000之间。

类别2：人寿保险

定期寿险： 这是一个纯粹的消费型保险产品，所有保费用来支付保障成本。根据自身需求设定保障年限，没有现金价值，因此保费相对地廉。可以使用节省下来的资金进行投资以获得更好的回报。

终身寿险： 这类产品是一个组合，同时含有保障部分和储蓄部分。保障部分提供保障，储蓄部分提供现金价值。

投资连结寿险（ILP）：这是人寿保单的一种变体，投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。通常在看到回报之前的锁定期很长。

保障范围： 如果死亡，您的家人将获得相应的保额理赔。

保额基准：5倍于您的年收入或现有债务

重要程度： 如果有需要您抚养的家人或有更多债务（例如贷款，孩子），则应增加保额

类别3：重大疾病

形式： 通常被设计成附加险（在您的人寿保单上加一个提前理赔身故利益的条款），也有独立产品，提供更丰富的保障。

保障范围：当医生确诊您得了37种严重疾病的清单中的任何一种时，您将获得相应的保额理赔。（37种为新加坡人寿保险协会规定的最低种类数量，不同保险公司会额外增加保障的疾病种类）

保额基准： 因不同保单而异，支出与人寿保险挂钩

重要程度： 拥有它是一件好事，因为癌症的可能性是三分之一。 您还可以选择早期重症疾病，在早期疾病中您会获得报酬，以便更早发现并寻求治疗（例如癌症早期的肿瘤）

类别4：残疾

保障范围： 如果无法工作，保险公司每月要支付您的收入损失

保额基准： 每月$ 3000以上以参照您的工资收入

重要程度：： 至关重要的是，如果您是家里的主要/唯一经济来源或是企业家。当您失去工作能力时，至少会有稳定的收入来支付日常开销。

类别5：人身意外

保障范围： 报销意外事故产生的医疗费用

保额基准： 基于意外事故产生的费用（例如，MRI，CT扫描，如果您受伤不够严重，无需住院接受治疗，住院医疗保险无法报销）

重要意义：作为住院医疗保险的补充，如果您在进行运动或活动时扭伤腿或手臂骨折，您可以要求赔偿费用（此外，食物中毒，被虫咬等也属于意外事故）

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公积金保险已经足够了吗？

公积金保险包括：家属保障计划（Dependent Protection Scheme）、乐龄健保（ElderShield）和终身健保（MediShield Life）。

首先要明确一点，新加坡公民和PR是默认自动加入这三个保险计划的，都可以用CPF支付。

家属保障计划：这是一项定期保险，如果受保成员过世，患有绝症或完全永久性残疾，则可为受保成员及其家人提供一些资金以度过头6年。只能投保$46,000的投保额，但每年的保费数额非常低，介于$36至$260之间。

终身健保（MediShield Life）：这是一项基本的健康保险计划，由中央公积金（CPF）委员会管理，可用于支付大额医院账单和指定的昂贵门诊治疗，例如透析和化疗。 它可以使患者在支付大额医院账单使用更少的MediSave/现金。

乐龄健保ElderShield ：这是一项重要的残疾保险计划，可为那些无法进行简单的日常活动且需要长期护理的人提供基本的财务保护，尤其是在年老的时候。（当您无法做一些基本的日常活动时理赔，例如散步，洗澡，吃饭等）

MediSave：通过公积金CPF强制储蓄，仅限用于医疗保健用途，可以在公立或私家医院住院时使用。这是新加坡一项全国性的医疗储蓄计划，CPF成员将部分收入存入其MediSave账户，以支付其将来的个人或被批准的家属的住院、日间手术和某些门诊费用。