居住在新加坡，到底要不要买个人医疗险

在新加坡生活的人都知道，新加坡因为世界领先的医疗水平及高端的医疗设施条件，因此看病治疗的费用相当昂贵。

不同的国家有不同的医疗体系和制度，来到新加坡工作和生活以后，面对很多家保险公司的住院医疗产品，相信很多朋友，也为选择哪个符合自己自身条件的产品而困惑。

那么针对于居住在新的人士，尤其是持学签的留学生们，陪读妈妈们和各种EP/SP的工作人士们，到底有没有必要买一份个人医疗商业保险呢？今天就和大家一起探讨一下国外人如何在新加坡选择符合自己的住院保险！

由于从事多为劳工性质工种，因此雇主应政府要求，都必须帮雇员购买一份Work Injury的保险，相当于强制工伤险。理赔的金额是根据工作性质（危险程度）计算，且理赔条款较多。

目前新加坡保险公司鲜少有个人医疗保险可以销售给WP持有者。

SP/EP

公司一般会帮雇员购买一份公司医疗险，绝大部分公司配置的是保险业内人士戏称的“99方案”，因为年费低到99新币且还会有内部折扣，此类公司险通常只保障员工在新加坡重组政府医院治疗住宿标准至C级及以下病房等级（8人间），且膳食费/杂费等需自理，手术费用年保额封顶1.5万新币。

一些大型的公司福利待遇会比较优厚，会和大型保险公司如保诚、大东方等采购保障利益较高的公司险，但仍会有门诊费用是否包含/家人是否保障/手术费用限定/医院标准限定/年保额限定等。

Student Pass

学校通常会帮留学生配置一个意外险，但仅限于在学校发生意外后产生的医疗费用保险，且通常会有额度限制

Dependent Pass

持家属准证人士少部分可以享受到另一半的公司保险福利，不过条件限制较多，保额较低。

陪读母系亲属

完全没有新加坡医疗保险，如果有疾病发生，需要完全自费。目前新加坡只有少数几件公司如保诚等，提供陪读妈妈可购买的住院医疗保险。

目前在新加坡有7家住院医疗保险公司产品。分别是

- Prudential Prushield

- AIA health shield gold max

- AXA shield

- AVIVA Myshield

- Great Eastern Supremehealth

- NTUC Incomeshield

- Raffles shield

各家公司有不同的特点。多数人面临的困惑可能都在以下一些方面：

1. 我的/我先生太太的公司医疗福利好，都可以报销，足够了。

首先，虽然有些优质的公司保险可以赔付在职期间的医疗费用，但是如果产生了工作变动，例如跳槽等，之间产生的空档期是不受上一家公司险保障的，如果产生了医疗情况，如何应对？

其次，将来退休时，如果没有配置个人医疗险且之前产生过疾病有过理赔记录，那么再想临时购买一份个人医疗险就十分困难了。这个就是所说的Pre-existing condition。

我有个菲律宾的客户朋友在新加坡的银行担任高管，待遇很好，单位也给他全家提供了很好的职员险。我们探讨了以下问题之后，他还是选择了个人商业险。单位的保障足够全面吗？换了单位或不能工作了怎么办？以后身体状况不好了，保险公司不给承保了怎么办？公司情况不好不提供保障了怎么办？这些都值得大家仔细考量。

2. 我是EP/SP，我正在申请PR，等我批复下来了再考虑

其实个人医疗住院保险PR身份持有者并不会比EP持有者便宜很多，特别就年轻人而言，差别可能就在小几十块。

同时刚刚申请的PR，medisave账户内的钱基本是为0的，所以想用CPF去缴纳保费，还是需要自己充钱进去Topup。

如果批复前产生住院，公司福利又不是特别完善，住院账单会是很大的开支。

3.我有中国医保，我可以回中国治疗

对于长期慢性病，或许可以做这种选择，但是如果是急性疾病，难道因为医疗费用昂贵，可以选择不在新加坡治疗返回中国吗？

同时治疗产生的高额往返费用，误工旷课费用可能远远高于一年的医疗保险保费。

4. 我未来不一定在新加坡居住多久，如果以后不在新加坡了，现在还有必要买吗？

和第一个问题也是相关，为什么很多在新加坡工作生活的外籍人士选择配置新加坡个人商业险？很多人也许未来离开新加坡，但是在新加坡期间的风险怎么办？而且新加坡相对于其他很多国家的个人商业险都有更好的性价比。更何况即使离开新加坡，很多保单和保障还是可以延续的。

5. 如果现在在新加坡买了，如果中途在新加坡国外住院了怎么办？

不同保险公司的产品有些可以包括短期出差期间在国外住院的花销。目前基本上所有公司的医疗住院产品都包含了在国外期间急诊住院所用的花销，费用以类似新加坡医院看齐。

6. 如果之前已经有了住院历史，或已经有了富贵病，保险还可以保吗？如果有不给保的部分，还值得购买吗？

分不同的公司，即使是有些已经有的疾病不给保了，但还是可以转移其他疾病的风险啊。有个我们同组客户的例子，一个年轻人之前在膝盖植入了钢板，在刚进入个人商业住院险时保险公司把和膝盖钢板有关的潜在疾病风险都加入了非包含条款。但过了几年以后，当客户没有申报理赔之后，客户申请了上诉并成功取消了非包含条款。

7. 每家公司的产品每年和终身的报销顶限额度是多少？对个人的影响大吗？

每家公司都略有不同，而且多数是每年调整的，一般可以满足绝大多数人的需求。

8. 不同公司在住院时可以预先支付的额度是多少？对个人的影响大吗？

不同公司根据是否采用制定医院和医师等情况而决定的预支额度有很大不同，如果是大病账单需要花费很多的话，会对个人家庭影响比较大。目前多数公司的产品在住院时初期费用免除信用额度是一万新币左右。例如保诚在指定的医师医院甚至可以做到免除全部费用信用额度。

9. 不同公司在住院前后因同种疾病产生的费用保障期各是多久, 对个人影响大吗？

不同公司的住院疾病前后治疗保障期从三个月到十三个月不等，基本上可以满足绝大病例需求。

另外有一些针对医疗险条款大家比较关心的问题

1. 现有疾病 Pre-existing Condition

几乎每家保险公司不保条例的第一条都是现有疾病Pre-existing Condition。根据以往索赔经验，突发疾病例如急性阑尾炎，登革热等，保险公司不会纠结任何现有疾病的病史。但是，比较慢性发生的疾病例如胃溃疡，肠粘粘，肾结石等，保险公司会锲而不舍地追问并索取以往病史的证据，已求证并非保单生效以前已有的疾病。

并非刻意隐瞒现有疾病情况，往往是已经治疗过的，已经痊愈的，或者平常功能指标都正常，平时不需要吃药打针的一些小病症会在申请的时候忘记申报，例如：乙肝病毒携带，各种医生说很常见普遍不用去管它的息肉、增生或小肉瘤，等等。

我们忘记报了，但是保险公司会根据索赔时医生提供的病人病史和诊断报告作出具体的判断。要知道新加坡所有的公立医疗系统和很广大的私人诊所系统都是联网的。

目前所有的六家保险公司中，最普遍的核保方式为全面医疗核保Full Medical Underwriting，也就是说，假如您已经如实完整地申报了您的健康状况以及曾有病史，并且保险公司将您作为标准健康者受保的话，原则上说，您是不会有现有疾病不保的后顾之忧的。

有已有疾病但是还正在考虑配置医疗保险的朋友，若按照全面医疗核保 Full MedicalUnderwriting的办法核保，根据现有疾病的种类及严重程度，保险公司会给出不同的核保决定：各家保险公司对大概有30种左右已有疾病的申请人是属于完全拒保的。此类疾病常见的有癌症，糖尿病，过度肥胖，肾脏衰竭，瘫痪，红斑狼疮，心脏病，中风等。以往询问度最高的是乙肝病毒携带者。乙肝病毒携带者, 假如通过全面医疗核保的方式的话，结果通常是可能肝胆胰器官会不保。曾有高血压患者，通过全面医疗核保方式，结果是N多个器官不保。

因此在请您申请医疗保险以前，请务必和保险经纪先提前咨询，假如按照现有疾病的情况，核保的结果会是如何。

2. 自付额及共同保险额

Deductible & Co-insurance

假如您没有或者忘记购买额外的Rider来保自付额及共同保险额的话，那么请用以下公式计算保险公司实际会报销的额度：

保险公司实际报销 = ( 符合索赔标准的医疗实际开销 - 自付额) * (1 - 共同保险额）

自付额最高每年3500，共同保险额目前市场上普遍为10%，假如带入这两个数字，即~~保险公司实际报销 = ( 符合索赔标准的医疗实际开销 - 3500 ) *90%

如果，实际开销≤自付额的话，那就意味着保险公司不会付一分钱。

如果，实际开销>自付额的话，自付部分=3500 + ( 符合索赔标准的医疗实际开销 - 3500 ) * 10% + 不承保的开销

假如我以前没有买Rider保障这部分，可以等稍后再买么？

当然可以，不过请留意，在稍后再买Rider的时候，保险公司会按照当时的健康状况核保，现有疾病是不会保的。假如您出于预算考虑当时选择了部分受保的Rider, 请及时与您的财务顾问审查您的保单，及时加保，避免后顾之忧。

3. 按比例分摊系数

Pro-ration Factor