专家再谈取消公积金,老百姓到底会不会吃亏?
上个月, 关于要不要取消住房公积金这件事儿,在网上引起了很大的争论。
主张取消公积金的一派认为:
住房公积金的存在,加剧了住房分配不公平的情况。他们有人一辈子买不起房,但是缴纳的公积金被有钱的购房人低息使用几十年。现在,住房公积金已经实现了它的历史使命,是时候退出历史舞台了。
反对取消公积金的一派认为:
公积金贷款的存在,是普通人买房最重要的手段之一。3.25%的公积金贷款利率,远低于同期商业贷款。如果把公积金取消了,普通职工买房,就要支付更高昂的价格,不能取消。
时隔一个月,双方的争吵已经基本结束。今天,小投就中立客观地来和小伙伴们聊一聊,公积金的那些事儿。
01 公积金让更多人买得起房子
1991年,为了加快住房市场改革,上海模仿新加坡建立了住房公积金制度。通过公积金的加持,让更多普通人也可以买得起房子。
1999年,住房公积金制度,伴随着国务院颁布的《住房公积金管理条例》,在全国推行。
它存在的意义,就是让国家、企业、个人都出一些钱,最终解决职工住房困难。
不得不说,国家为我们真的是操碎了心,公积金的存在,不仅可以降低买房的门槛,还能帮许多“月光族”完成强制储蓄。
所以,公积金就是咱们非常重要的社会福利之一,接下来,咱们就来看看合理使用公积金,能给我们带来哪些好处?
02 公积金的优点
①买房更便宜
公积金的主要用途让人更便宜的买房。如果你还没有房子,那么公积金首当其冲应该用作贷款买房。
因为公积金贷款的利息远低于商业贷款。可以这么说,公积金贷款应该是我们这辈子能借到的最便宜的贷款了。
举个例子,假设你看中了一套房子,暂不考虑不论地区在哪儿(因为各省市的贷款利率相差甚微),要贷款100万。
这时,你有两个选择:一个是商业贷款,一个是公积金贷款。
假设:
商业贷款利率:4.90%(基准利率,普遍在4.85—5.52%之间)
公积金贷款利率:3.25%(基准利率)
那么,贷款100万,等额本息,分30年还清,各需要多少利息?
结果很明显:
商业贷款需还利息为91.06万,公积金贷款需还利息为56.67万。如果你有公积金,那么可以少还至少34.39万元。
30年下来,你可以省出一辆奔驰C级轿车了。
一般来说,如果是单位缴存住房公积金,足额缴纳6个月后,就可以使用住房公积金贷款买房;如果是个人缴存,则需要足额缴纳12个月,才可以使用住房公积金贷款买房.
当然,如果你已经有房有车,短时间内没有再买房的打算。那公积金还有什么用呢?
②它还可以用来支付房租、装修房子
我们的公积金都有单独的公积金账户,公积金每个月打到公积金账户以后,只有1.5%的利息,而目前我国的通货膨胀率约为3%左右。
也就是说,如果你把钱存在公积金账户上,利息还跑不赢通货膨胀。辛辛苦苦干一年,公积金账户却悄悄缩了水。
所以,公积金账户里不是钱越多越好。
只要符合提取条件,我们可以提取公积金,用于商业还贷、支付房租、装修房子、给子女购房、支付医疗费用和理财投资等。
国家和各省市的公积金提取方案都有所差异,小伙伴们可以去自家的城市公积金官网上,查询相关的应对举措。
③可以用来投资理财
例如,以北京为例,假设每月工资1W元,个人缴存比例12%,企业同样缴存12%,那么一个月的住房公积金为:
10000×12%×2=2400元
一年下来就是28000元。如果按照已入职2年计算,公积金账户中应该约有56000元(不算利息)。
这56000块如果提取出来,即便是丢在余额宝里,收益也要比放在公积金账户里更高,如果你稍懂一定投资的话,选择基金定投还可能会产生更高的收益。
如果只看上面的内容,公积金是个好东西啊!但公积金如果没有弊端的话,也就不会有人主张取消公积金了。
03 主张取消公积金的人,都在想什么?
最直接的三个因素:
①通过取消公积金的形式,给企业与个人减负。
取消公积金后,企业原本替职工缴纳的6%公积金转变为企业给职工缴纳的6%企业年金,而职工个人的6%年金并不强制缴纳,职工可以自愿决定是否缴纳。
个人不必须缴纳的公积金后,可以获得更多的可支配资金,分配可以更加灵活。推行企业年金制度,也可以产生比住房公积金更高的收益。
②高额公积金,是一种劫贫济富
数据显示,今天的住房公积金个人贷款,50%左右发放给了排在缴存额前20%的优势人群;排在缴存额后20%的低收入人群,只得到3.9%的贷款。
也就是在公积金这项政策当中,真正能享有这项福利的人,其实是缴纳头部的那些“富人”。尾部的“穷人”很难享受这项福利。
③公积金在一线城市有很大局限
在很多一线以及新一线城市,公积金贷款可贷金额低,满足不了购房需求。在一些二三线城市,住房公积金贷款审批周期长、流程繁琐,也容易受到开发商的歧视。
住房公积金融入在我们现实生活当中,关系着我们每一个普通人,牵一发而动全身。虽然现在公积金存在诸多问题,但它也有其可取之处。
单纯的一刀切,取消或者不取消解决不了根源性的问题,也许出台合理的替代政策,逐步降低公积金的影响力,才是更合理的手段。
小伙伴们,你们是否支持取消公积金制度呢?
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