公开拉票｜2017年度InsurStar创新力评选

唐僧保tsbbaoxian

唐僧保致力于让每个人都能

买到最实惠的保险产品

获得最优质的保险服务

尊敬的“2017年度InsurStar创新力评选”专家评委、尊敬的唐僧保用户和关注唐僧保的朋友们：

您好！

我是“唐僧保”创始人聂方义，唐僧保参选了“2017年度InsurStar—最具创新力科技产品”奖和“InsurStar—最具潜力科技产品”奖。

给您写这封信，是想向您介绍我们为什么认为唐僧保定期寿险这款产品的设计和用户体验俱佳，为什么我们认为唐僧保定期寿险对提升中国、乃至全球互联网寿险都有所贡献，为什么我们认为它是一款引领了中国寿险业回归死亡风险保障潮流、具备极大潜力的产品。藉此，我们诚挚希望能获得您的认可和支持,恳请您投“唐僧保”一票。

产品背景

为开发和创新唐僧保定期寿险，我系统调研了全球市场中的主流定期寿险产品，包括美国、日本、新加坡、中国内地、中国香港和中国台湾等市场的产品，其中不少市场我在2016年都亲身去做了实地购买和调研。2017年，唐僧保和全球几大再保险公司、国内直保公司开展研讨，最终和慕尼黑再、中信保诚人寿等技术领先、深具创新精神的保险机构合作开发。

唐僧保定期寿险科技产品从2017年2月开始设计，2017年10月18日上线，目前市场销量远超预期，为进一步扩大销量及其市场影响力，唐僧保定期寿险随后也会陆续上线中国各大知名互联网保险推广平台；根据当前市场反馈和境内外市场数据对比，料想这款产品会持续对中国寿险市场产生一定的良性影响，具备很大的发展潜力。

唐僧保的创新力和创新点

唐僧保第一大创新点是科学、公平定价，死亡风险保额最高可达2000万，是全球同类产品中纯粹在互联网上营销的第一款（注：“全球同类产品中的第一款”论断基于本人有限的全球市场分析和实地调研；中国范围内第一款则确定当之无愧）。

唐僧保定期寿险产品在定价时考虑健康状况和吸烟与否，旨在为客户提供公平、充足、适宜的风险保障，而不是为了迎合互联网销售而削足适履地降低最高保额以控制核保风险和逆选择风险。唐僧保认为互联网和数字化技术应该被用于降低保险信息不对称，将更优质、更公平、更科学定价的保险产品通过创新的数字化方式触达更广大人群，而不应该为了片面追求销售转化率而大力推广低保障、定价不公平、定价不科学的保险产品。

纵观美国、新加坡和中国香港等市场中提供的同类型定期寿险产品，唐僧保定期寿险是第一款纯粹在互联网上进行营销、具有很高保额上限、科学公平定价的定期寿险产品。

第二大创新点是基于核保大数据的人工智能云端核保技术，极大地优化了核保效率和客户体验。

对于100万以上保额保单，此款产品提供线上预约、移动护士免费上门体检服务，并对体检项目进行创新，无需被保险人空腹，不按传统方式采集静脉血而只采集指尖血，极大的提高到了客户的体检体验。

体检完成后，体检数据实时上传云端，基于核保大数据库和核保引擎进行人工智能核保，核保一般当天完成，客户再线上完成支付等。此类核保效率和体检体验，远远优于我本人在新加坡和香港等地实地调研时的保险购买体验;核保效率亦大幅高于美国通常的同类型寿险产品核保效率(此论断基于本人在美国的工作经历和有限的全球市场研究分析和专家访谈）。因此，我认为唐僧保定期寿险在核保和客户体验上确有全球引领意义的创新力。

第三大创新点是对客户全旅程进行了全数字化改造，成功探索了互联网上营销高品质、高保额、相对复杂人寿保险的可能性。

在唐僧保定期寿险科技产品的开发上，我们对唐僧保定期寿险“全客户旅程”进行了“全数字化”创新（如下图一），也就是对客户触达、教育、咨询、营销、核保、购买、支付、理赔、保单管理、转介推广等各个客户接触环节，我们对唐僧保定期寿险产品进行了数字化。

目前的市场销量远超预期，月复合增长率高达30%以上，事实证明了互联网营销高保额、高客单价人寿保险的可行性，有力挑战了互联网上只能营销低保额、低客单价、碎片化保险的错误市场假设。根据我有限的全球市场分析和实地调研，唐僧保定期寿险的不少创新举措不但引领国内市场，在一定程度上甚至具备全球引领意义。

（唐僧保定期寿险创新思路 ）

潮流引领和市场潜力

根据评奖要求，我再阐述一下这款产品对中国寿险业回归死亡风险保障、“保险姓保”的引领意义，及其巨大的市场潜力。

首先，众所周知，中国保险业之前乱象丛生，风险保障功能发挥不充分。2017年5月保监会出台文件，对保险产品进行监管指导，其中，保监会明文支持保险公司大力开发的第一款保险就是区分健康和吸烟状况的定期寿险产品，而唐僧保定期寿险正是和国际主流产品形态一致、引领“保险姓保”监管导向、引领“科学定价”导向的定期寿险产品。

其次，中国死亡风险保障缺口巨大，全球第一，具瑞士再相关研究报告，中国死亡风险保障缺口高达300万亿人民币以上且高速增长。然而，中国的定期寿险新单数市场占比远低于美国（40%左右）和日本（14%左右）等发达保险市场，有关再保数据显示中国定期寿险市场份额低于万分之五，市场上的目前的产品形态、价格等也明显落后国际市场同类产品。

中国寿险市场产品结构目前大致类似日本1970年代的市场结构，以储蓄型、理财型产品为主，然而1970年代后，随着日本经济发展、人口向大城市集中和房价上涨等因素，定期寿险市场份额从不足1%上升到90年代的25%左右，随着日本老龄化和少子化现象凸显，定期寿险市场占比有所下滑，但目前仍然占比14%左右。中国目前经济和人口因素和日本1970年代非常类似，随着90后一代逐步进入而立之年，料想定期寿险的市场份额会急剧攀升，未来5-10年内，在三万亿的保险市场中，定期寿险至少是千亿级的市场。因此，我认为唐僧保定期寿险以及其未来迭代进化的后续产品，基于其以上三大创新点，具有广阔的市场空间和增长潜力。

在参选参评的过程中，我的亲朋好友纷纷组织他们的亲朋好友为我“拉票”，令我非常感动。我想，既然参选，我自己也应该认认真真对待评选，亲自站出来为我亲自打造和创新的产品“拉票”。

当然，我的根本目的，还是希望通过参选让更多的人知道“唐僧保定期寿险”这款优质的互联网保险产品，希望尽早达成“将唐僧保定期寿险送入一万户家庭”的阶段性小目标（因为这样才能依靠大数法则充分发挥风险汇集和分散的作用，才能真正说这款产品成功了），希望更多的个人和家庭能够更加便捷和愉悦地获得更为充足、适宜、公平和可负担得起的保险保障。我想，这应该是所有保险科技创新的根本目标。

十分感谢您的宝贵时间和对唐僧保的考虑，再次恳请您：投“唐僧保”一票！

祝您2018新年快乐，身体健康！

聂方义，FSA，MAAA,CFA,CAIA

唐僧保创始人兼CEO

2017年1月12日于香港

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