新加坡的医疗体系及保障

随着越来越多的人亚洲医疗水平第一的新加坡，成为新中产首选

新加坡，在大部分国人的印象中是一个干净现代的花园城市，也是东南亚重要的金融中心。但很多人不知道的是，这里的医疗水平也是亚洲首屈一指的：

· 被世界卫生组织（WHO）评选为亚洲最有效的医疗卫生系统，世界排名第6。

· 在彭博社（Bloomberg）发布的最高效医疗体系排名中位列第1（共51个国家）。

· 已有13家医院和医疗机构获得JCI“黄金标准”认证，占亚洲的1/3。

每年，到新加坡接受医疗服务的海外群体达50余万人。从前以印尼和马来西亚为主，近年来中国大陆的人数开始不断攀升，一些明星和周边国家的政府官员，商界精英也选择在新加坡私立医院就诊。

医疗体系

新加坡的医疗体系采用分级制度，与英国相似。

第一级：最基础的是诊所和社区医院，感冒咳嗽等小毛病在这里就可以应付；

第二级：综合性公立医院，在社区医院看不好的病，将由医生开具证明让病人去公立医院医治；

第三级：擅长某一领域的专科医院或私立医院，比如尤为擅长心脏科、肿瘤科（成人及儿童肿瘤）、妇科、泌尿科等治疗的新加坡伊丽莎白医院。

分级制的医疗体系，保证了病患的合理分流，让最需要的人能够接触到层级优质的医疗资源。

除了分级制度，新加坡的医疗管理也非常严格。新加坡的卫生部对医生、手术费用、手术的具体方式和用药规范都实行严格监管，在医疗用药、医疗设备、法医鉴定和防辐射保护等方面也都有明确的标准。新加坡同时也是全球血液供应最安全的供应国之一，从1992年开始，就被世界卫生组织指定为输血医务合作伙伴。

医保制度

新加坡目前的医保制度其实是一种储蓄基金的形式：通过个人的储蓄，再加上政府和企业来共同承担的一种制度。

然而，仅靠政府的医保不能完全解决个人的看病问题。因为政府的医保只是为了确保所有人都有一个最基础的保障。在保障范围及保障额度上面，还是存在很多限制。

比如，只能去政府公立医院，不能选医生；每一项的医疗开支都会有相应的限额；还会有一个需要病人自己来承担10%的共同承担额。它的保障额度以及保障范围，对于真正需要保障的人来说可能依然不够。

所以，新加坡政府跟本地几家大的保险公司合作。让所有的公民或者是永久居民可以在这个医保的基础上，再去向这几家保险公司去投保一个商业的住院保险，把整个住院保障做得完善。

因此现在新加坡范围内，70%的人都有跟保险公司单独去升级住院保障，或者是说在他原有的终身健保的基础之上，再去跟保险公司做一个提升。提升之后的住院险，基本就可以做到账单全额报销，同时也包含了私立医院的一个治疗费用，并且单独的每项费用也没有设限制。

另外，无论您是公民永久居民或者外国人，都可以投保且最终达到的效果是一样的。

答疑解惑 1

---新加坡保单的优势？

解答：对比中国保险同样的保额，新加坡保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。在新加坡投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在新加坡经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上新加坡完备的法制，都予以投保人高度诚信和全面保障。

1）相同年龄的被保人，新加坡保费通常是国内保单的70%左右。

2）如果是重大疾病，保障病种多达109种，还保61种早中期重疾，保障范围更全面。

3）保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是因为什么？有两个原因：

一、新加坡保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

二、新加坡是相对长寿国家，保费率是按人均寿命计算（新加坡人均寿命83岁)。中国人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。

---为什么说买新加坡保险可以避税避债？

解答：新加坡本身就是一个低税收国家，不征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。高净值人士来新加坡购买保险，多是关注避税、避债、避险的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。

---保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑新加坡不便利？

解答：一般日常新加坡的高端医疗等保险，理赔率高，赔付金额大，适合国内高级私家医院。重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后服务不多，且优势明显的产品，更应该到新加坡购买。对于理赔服务，客户本人是不需要到新加坡索赔的。把理赔的原文件寄到新加坡就可以了。

---中国人如何享受售后和理赔服务？

解答：一经在新加坡合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到新加坡保险公司办理。新加坡保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1）客户直接寄索偿单据给代理人，理赔完毕后，由公司直接邮寄有客户姓名的现金支票或者电汇给客户的中国账户，并去信确认；

2）客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，邮寄有客户姓名的现金支票或者电汇给客户的中国账户。另外，每个客户都会拥有一个网上服务账户，可以通过公司网址，了解自己保单信息以及索赔记录。每个客户每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

---在新加坡购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

解答：客户可在新加坡开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费；如果每年来新加坡的话，顺便用现金缴付保费都可以；或者直接在中国电汇给保险公司。

---中国客户与新加坡保险公司发生诉讼如何处理？

解答：新加坡保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，最大限度降低与客户发生理解分歧、引发诉讼的可能性。客户与保险公司的分歧，通常由新加坡金融投诉解决中心FIDReC (Financial Industry Disputes Resolution Centre Ltd)，本着并非拘泥条文，以公平合理的协商原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索赔，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

---中国人买新加坡保险，是否受法律保护？

解答：新加坡的保险是对中国开放的，中国人可以到新加坡来买保险，只要过程符合新加坡法律要求。

新加坡是全世界知名的金融中心，有完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在新加坡合法签订的保单，一律受新加坡法律的保护。中国人在新加坡签署的合法保单，跟新加坡本地人签订的保单，权益是完全相同的。

---新加坡金融投诉解决中心FIDReC服务范围包括非新加坡居民吗？非新加坡居民购买的保险投诉是否受理？

解答：新加坡金融投诉解决中心FIDReC宗旨为保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与金融从业公司就保单而引致的索赔纠纷。只要保单是由FIDReC会员公司按新加坡法律发出，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用FIDReC的免费服务，这是比较公平的做法。

---是否可以在中国签保单？

解答：在中国境内签单是无效的，不被认可的。买新加坡保险一定要在新加坡签单才有效，受新加坡法律保护。

---在新加坡买的保险在中国不具备避税避债功能？

解答：由于在新加坡购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。

---新加坡的保险公司是否也有破产的风险？

解答：对于人寿保险，新加坡金融管理局对于新加坡保险业的监管非常严格，每出售一份，新加坡金融管理局都会要求保险公司缴纳足够的PPF LIFE FUND，以便更好的保障投保人的利益。如果在新加坡有保险公司经营不善，濒临危机，新加坡政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障新加坡出售的人寿保单不受损失。

---什么是“不可争议”条款？

解答：“不可争议”条款是，保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病而不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在中国，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在新加坡，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

---为什么中国保单保费比新加坡的高，但回报反而较低？

解答：首先，中国政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多，资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于新加坡保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。

新加坡是世界的金融中心，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，中国居民到新加坡投保，用中国同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而新加坡的重疾险保61+43+5种）

---中国人来新加坡购买保险，需要携带什么？

解答：中国人来新加坡投保，需要携带本人的护照，签证，资产证明文件；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本。

---中国客户来新加坡投保，需要哪些条件？

解答：

A、有合法证件来新加坡签署保单。

B、对新加坡的制度有基本了解。

C、投保人健康符合投保要求。

D、投保人符合保险公司核保部门要求。

---中国居民在新加坡投保步骤是什么？

解答：1、投保人带齐证件来新加坡投保2、在保险公司签单缴费3、在保险公司附近体检4、在保险公司附近银行开户（方便日后缴费和赔付）由于保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：从资深的代理人那里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买得的是服务。

---我在中国已经有了社保和医保，还需要买新加坡商业保险？

解答：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。

社保不足：

A、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。

B、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较为先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，贷款费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。

C、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。

---新加坡保险保单可以选择的货币种类？

解答：新加坡保险可以选择新币保单，也可以选择美元保单，因为新币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广。

---能否为刚刚出生的宝宝投保新加坡保险？新加坡重大疾病险的投保年龄是多少？

解答：无论宝宝在新加坡出生或在中国出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保新加坡保险。新加坡重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）——65岁。

---投保新加坡保险时，保险合同当场能拿到吗？

保单合同要等到保单通过核保程序后，才能收到。

---买新加坡保险需要体检吗？

解答：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在新加坡的诊所体检，费用由保险公司负责。

---新加坡的重疾险与中国买的重疾险是否冲突？

解答：投保人在新加坡和中国同时购买的重疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

---为什么说重疾健康险是最具保障作用的保险？

解答：保险有很多险种，重疾、人寿、储蓄、养老、教育、定投等等。而重疾健康险是最具保障作用的险种。原因有二：一是无论儿童、少年还是成人，现在患病，尤其是患重大疾病的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为社会和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立重疾保障的防火墙。

---新加坡重疾险多次赔付适用癌症理赔吗？新加坡重疾险多重赔偿是什么意思？

解答：新加坡重疾险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%左右，因此重疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。新加坡重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付。

---是否可以给亲兄弟姐妹投保新加坡保险？

解答：不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。不过保单受益人指定给谁，保单持有人有权决定。

---为什么说重疾险既保障自己又保障家人？

解答：随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的靶向治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买重疾险是保障自己和家人的有效方法。

---保单的冷静期、宽限期、等候期、存活期分别是什么？

解答：冷静期是指保单生效后的14天内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。宽限期是指缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费。等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。存活期是指被保人在患上某种疾病后，存活超过一定的时间才可获得保险公司对应该保险的理赔。

---新加坡保险中的积存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？

解答：积存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响。

---新加坡保险建议书中的现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？

解答：“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益；领取一定范围内的现金价值，保单继续有效；退保并领取全部现金价值，保单终止。

---红利是不保证的，将来客户所能领的金额可能会少很多吗？

解答：虽然红利是不保证的，但建议书上所列的红利预估，是根据目前派发红利的情况和红利累积率计算，建议书上的红利预估其实已经很保守了。