“移动支付，是中国送给世界的礼物”

中国消费者对移动支付及其关联的整个生态早习以为常，如今提及移动支付多少显得有些“old school”。

毕竟历经十年高速发展，移动支付在国内的辐射范围由黑山白水到天涯海角、由东部沿海到珠穆朗玛山脚，覆盖用户群体上至花甲古稀老人、下至新新人类，支持场景从生活缴费到吃喝玩乐。这些年来，移动支付可以说深度参与了不断变化的国民生活。

而当移动支付发展走入深水区，其价值早已不止于使商业交易成本降低、增加金融服务可获得性，更是成为疫情之下保持数字经济持续稳定的必要条件，成为一种基础设施的存在。

1、从浙江到全国再到世界，移动支付收获惊喜成长

“移动支付之省”建设水平全国领先，这是浙江省近期公布的数字经济创新发展十大标志性成果评选结果之一。

数据显示，2021年浙江省移动支付普及率达94%。而早在2016年，互联网经济活跃的杭州已悄然成为全球移动支付之城，当地移动支付在普及率、覆盖广度、服务深度等方面，均排名全国前列。

杭州和浙江当然只是全国一角。

放眼中国市场，线上支付与电商购物已成为互联网消费者的一大习惯；补贴大战过去多年后，“薅羊毛”和优惠券深入人心；低门槛的二维码支付，令“支付宝还是微信”“你扫我还是我扫你”成为客商之间寻常对话。

目前国内人均持有银行卡数量已超6.5张，《中国支付产业年报2022》数据还显示，国内银行处理的移动支付业务笔数和金额分别是10年前的282.67倍和228.13倍。

移动支付对很多国人来说犹如“水电煤”的存在，但它并非中国特产。当下，移动支付在全球范围同样表现出不俗的成长性。

根据世界银行近期发布的数据，移动支付持续呈快速增长势头。数据显示，截至2021年，全球76%的成年人在银行、其他金融机构或移动货币服务商拥有账户，与2017年的68%相比有进一步提高。

图说：东南亚街头琳琅满目的移动支付方式，其中包括中国的支付宝、微信和银联。

值得注意的是，在低收入和中等收入经济体中（不含中国），使用信用卡、手机或互联网进行在线支付的成年人中，有超过4成为疫情后才开始使用。

支付介质由重到轻、受理环境从割裂到统一、使用方式去繁就简，是支付演进的一般特征。从这个角度来看，即便没有疫情催化，一些海外市场移动支付也会开花，只是“花期”可能不同。

从数据来看，由杭州到浙江，再到中国和全球，移动支付都在成为数字经济时代的重要部分。

2、移动支付在中国成功的三大要素

毫无疑问，移动支付之花在中国开出了最为盛大的一朵。

根据中国银联发布的《2021移动支付安全大调查研究报告》，移动支付已基本覆盖日常生活主要场景，实体零售和电商平台依然是其中消费频次表现突出的场景。

该调查显示，2021年移动支付在日常消费中的占比已超过八成，并且“习惯”取代“便捷性”成为人们选择移动支付的首要因素。

按照PEST分析模型，移动支付在中国得以成功离不开技术、市场（经济和社会环境）、政策三大核心因素。

在中国互联网领域，移动支付曾是一场被人津津乐道的“战役”，互联网企业的技术能力、创新能力，催生着移动支付爆款产品：快捷支付、余额理财、打车补贴、红包大战等等都是其中的浓墨重彩。

在支付之战中，诞生于2010年的快捷支付，被认为是这场战役的起点。快捷支付的意义不仅在互联网领域，而是推倒了移动互联网与实体世界的一堵墙。它不仅重塑了中国人的支付体验，带来了繁荣的移动支付市场，还催生了移动互联网的系列创新，如扫码出行、扫码就餐，以及淘宝、天猫等所有的服务都要基于快捷支付的出现。

市场因素方面，社会层面的移动网络、物流、交通等相关基础设施完善速度飞快，无疑为移动支付普及提供最大的环境支持。另一方面，中国大量年轻的消费者对移动支付保有相当大的接纳度。

政策因素容易被忽略，但作为与金融科技息息相关的业态，移动支付受政策的影响向来重大。

首先，需要承认的是政策因素确实难以量化也难以预测，不同时期肯定有不同的基调。当移动支付发展越充分越成熟，那规范要求自然就清晰而具体。

其次，国内政策在过去多年里对移动支付的创新整体是宽松且包容的。事实上，在面对移动支付带来的市场变革时，监管并没有采取对待传统支付的监督理念和方法。面对新兴支付服务市场，政策首先采取了宽容、谨慎的理念。简而言之，保护消费者权益和市场公平是初期政策环境的主旋律，而非着力在某个支付产品或某种支付方式。可以说没有宽容、谨慎的政策理念，中国移动支付不至于发展至此。

第三，数字经济将是一场新经济革命，也是创新力的关键，宏观政策上对其基调不会改变，移动支付仍将参与其中。在数字经济时代，移动支付的价值俨然已超越支付本身，不止是交易双方的货币债权转移，也意味着全新的商业服务模式。

3、出海走向全球，中国移动支付的新故事

一位外国专家曾说，移动支付，是中国送给世界的礼物。的确，中国移动支付与世界的交集，则是其十年历程的另一面——出海。

作为数字经济时代的“领头羊”之一，中国的创新实践成为众多新兴市场的范本；中国市场培育出的有全球影响力的本土科技企业，也国际舞台上成为分享“中国经验”的布道者。

世界银行6月底披露的最新数据显示，目前全球有三分之二的成年人以数字形式收款或付款，而在发展中经济体中，这一比例从2014年的35%增长到2021年的57%。几乎是同一时期，也是中国移动支付走向全球的阶段。

离开熟悉的市场环境，不再有包容的政策支持，中国移动支付在过去十年走入一个个“无人区”。蚂蚁集团、腾讯、银联国际等都是其中的典型。

图说：蚂蚁集团投资的孟加拉bKash钱包，成立6年时间拥有近3000万注册用户，占据约80%的市场份额。

这几家中国企业各有风格，但毫无疑问，蚂蚁“独辟蹊径”的本土化探索已经成为业界范式：2015年以来，蚂蚁通过战略投资+输出技术与经验的方式，在亚洲打造了9个“本地版支付宝”，包括印度Paytm、泰国TrueMoney、菲律宾GCash、韩国KakaoPay、马来西亚Touch’n Go eWallet、巴基斯坦EasyPaisa、印度尼西亚DANA、孟加拉bKash等。

腾讯则在拉美、欧洲、东南亚等地，采取积极的投资策略，在移动支付、电子钱包企业和“数字银行”赛道布局；而银联国际已与合作伙伴在东南亚落地了超过20个银联标准电子钱包，此外目前东南亚所有国家均已支持银联移动支付服务。

中国企业出海，见证了新兴市场移动支付的从无到有，参与了拓展当地的普惠半径。

正如新加坡国立大学学者顾清扬近期撰文写道，在过去十年来，中国科技企业帮助东南亚的合作伙伴，一道在数字经济领域“拓荒”，见证了多个行业从零开始的成长历程。顾教授甚至认为，抵御“逆全球化”的潮流上，这样的数字经济国际合作展现出强大韧性。

当出海持续，想要真正走出去并深入当地，仅靠国内业务的思维，照搬“经验”行不通。这一次，蚂蚁又率先吃了螃蟹。

在帮助东南亚合作伙伴“打造”电子钱包后，蚂蚁集团在2020年推出Alipay+全球跨境支付技术和营销解决方案，帮助它们解决“跨境难”的新挑战。目前Alipay+支持包括电子钱包和手机银行等在内的上百种数字支付方式，覆盖了超过100万的线下商家。

从打造钱包到打通钱包，而这背后都是当地实际需求驱动下的创新之举。

有许多观点都认为，移动支付在中国已进入下半场，渗透率接近天花板，业务模式、市场格局都较为稳定。而在这下半场，出海则像是其中的“彩蛋”也像“番外”篇，在输出中国经验之后，在海外创造新的故事。

也许不久，中国移动支付的出海故事会独立成章，而海外经验亦可启迪国内再向前。