中非合作把中国金融科技带到非洲去？可行！

2018中非合作论坛北京峰会的召开，让我们再一次把目光凝聚到非洲这块大陆。中国与非洲合作历史长久，如今中国在数字经济领域成果斐然，因此国内已然大踏步走向海外的金融科技自然也开始将眼光看向非洲。不过，成功出海固然令人欣喜，更值得高兴的是金融科技在国内也从来没有停下前进的步伐。

最近几年，中国的金融科技发展在突飞猛进之后步入整合期，包括移动支付、网络借贷、网络证券等多个领域都进行了深度的清理和规范，监管在促进行业体系制度层面的进步。以P2P网络借贷为例，今年8月实施合规检查的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（下称“108细则”）正式下发，圭臬之下行业规范发展加速，而一个规范化的行业无疑更利于出海。

108细则是如何规范网贷行业发展的？

简单来说，108细则指明了网贷行业不可逾越的监管红线，同时了明确利好重塑了行业信心，更好地保障投资人和平台利益，清晰出台了针对备案提速合规的路径。108条细则对各地网贷已有政策进行了精简合并，同时统一了标准，杜绝了在监管上套利的可能。在内容上，网贷行业的检查重点仍然聚焦在是否严格以信息中介定位、是否设立资金池等监管红线上。总而言之，108细则的落定符合市场预期，对重建行业信心，推动行业持续经营发展起到重要的引导作用。

从行业发展情况来看，能够自觉规范自身信息披露、风险合规、交易报告、客户信息、反洗钱等方面业务内容的网贷平台，无疑更能保障用户的合法权益，从而健康长久的发展，也易赢得监管的青睐。

例如已完成入会工作符合要求的爱钱进、宜人贷、人人贷等平台，就率先进入了北京市互联网金融行业协会的观察员名单。据笔者了解，上述平台均十分重视风控，其中爱钱进就依托凡普金科建立的智能风控系统“FinUp云图”，实现对出借人与借款人的有效评估，严格遵循小额分散原则，并有效防范欺诈行为。除此之外，爱钱进上线银行资金存管系统，取得信息系统安全等级保护三级备案，严控风险，保护投资人资金安全。在监管下，行业发展的规范化程度愈加增强。

网贷行业未来发展预判：前景广阔

108细则出台之后，一个趋势越来越明显：垃圾的平台被清理，优质的平台则壮大。从更广泛的角度来看，利用好实施108细则的发展契机，控制好风险的网贷行业对金融科技支持实体经济发展具有至关重要的意义，也将进一步丰富居民投资品、带给投资者更好的普惠金融服务。

当下可供居民选择的金融投资渠道和产品越来越丰富，包括银行储蓄、股票、基金、债券、保险以及期权期货等等。但是仔细研究近年来金融市场发展的轨迹可以看出，大众性质的理财投资市场发展并不理想。

从上图中可以看到，CPI已经长年远超同期活期存款利息率。银行储蓄利率跑不过CPI、银行理财门槛相对依然高悬，因此银行仍然不是普罗大众理财保值的首选。

那么股票如何？股票市场仍然不时发生巨大波动，并且行情“熊长牛短”，近年来广大股民已成惊弓之鸟。

再看期权期货市场，然而此类投资的资金和技术门槛要求较高，且正处于起步阶段，发展尚不成熟。收益相对稳定、风险较小的政府“金边债券”，发行量又远远不能满足投资者的理财保值需求……

还有哪种投资品能满足居民迫切的理财需求？一个更为规范的网贷行业无疑仍然是最佳选择之一。在居民需求的驱动下，监管强而不切，网贷前景自然广阔。虽然阵痛期在所难免，但中国大量的蓝领、大学生或刚步入社会的年轻人，由于各种原因无法通过传统方式获得与其需求相匹配的金融服务时，网贷的存在无疑具有莫大的现实意义。仅以爱钱进平台的数据来看，自2014年上线以来，该平台就已累计服务超过1400万用户，累计为用户赚取的出借回报也已超45亿元。

中国金融科技出海：练好内功更显魅力

中国网贷行业乃至整个金融科技的前景不仅在于国内，更在于海外。而网贷行业的监管整合，其实可以说是中国金融科技苦练内功的一个缩影。例如今年8月31日第十三届全国人民代表大会常务委员会第五次会议就通过了《中华人民共和国电子商务法》，进一步明确电子支付责任。同一天，证监会也进一步发函统筹互联网证券发行规范。随着中国金融科技在内规范发展越是突出，对海外的吸引力就越大。

一方面目前很多国家和地区融资难的情况相比中国更为严重，因此当地金融科技的需求实际上更为巨大，这为中国金融科技出海创造了有利条件。同时，中国金融科技在国内发展良好，别国看到我们的规范、领先与成功之处，自然愿意大加引进。以移动支付出海来看，这是相当成功的经验。而网贷行业进行借鉴也自无不可。

以非洲为例，有数据显示，整个非洲大陆有超过3.3 亿的青年未能便捷地接触传统金融机构和享受金融服务。因此非洲的金融科技发展态势十分火热。2017年外媒 Disrupt-Africa 发布了一份关于非洲金融科技生态系统的报告，指出有超过 300 家金融科技初创公司活跃在整个非洲大陆，截止当时获得了超过九千万美元来自全球的融资，占据非洲市场投资额的 30%，并且这个数字还在持续增长中。值得注意的是，有统计显示，非洲的金融科技公司做支付与借贷是最为火热的。

中国金融科技苦练内功之后，在东南亚、南亚、拉美等地区都有广泛的布局，例如凡普金科就已投资越南电商平台Tiki.vn，新加坡科技公司Cashwagon，以及印度金融科技公司SlicePay。当下中国与非洲的之间的合作越来越广泛而深入，金融也是重要的合作领域之一。特别是随着“一带一路”倡议的推进，想必在不远的未来，非洲也将成为中国金融科技下一个投资的沃土，布局的重镇。