保险公司不会倒闭，那么有保险的P2P平台100%安全？「P2P解惑11」

保险公司不会倒闭！这在很多人的观念当中似乎是一个常识。然而，按照《中华人民共和国保险法》规定，只有经营有人寿保险业务的保险公司不得随意破产倒闭。P2P公司与保险公司之间的合作，并不在该范畴之内。

2016年至2017年，为了保证出借人权益，很多P2P平台与保险公司合作，推出带保单的P2P产品。在P2P平台与保险公司合作后，P2P平台通常会重点宣传资产被保险之后的安全性，这在众多出借人心智中已经形成了一个共识：只要有保险公司介入，平台资产就是安全的。

但是，在进入2018年之后，与P2P平台合作的保险公司越来越少，相关宣传也渐渐消失，主要原因为2017年底开始的P2P爆雷潮。

近期，保险公司巨额赔偿事件让P2P平台与保险公司合作这件事又推到了台前。据第三方平台显示，长安责任保险与网贷平台合作，至今已累计赔偿近20亿，未赔偿金额近20亿，累计40多亿，直接拖垮了长安责任保险的公司业绩。作为结果，长安责任保险为行业做了好的榜样。

于是，大家最关心的问题又回来了：

是不是P2P平台与保险公司合作，资产就百分百是安全了？

真相完全不是这样！

1.理想中P2P平台与保险公司的合作模式，能够完全杜绝因逾期、坏账带来的出借人损失。

理想模式下，保险公司被引入P2P行业，保险公司是定位为与P2P平台方非关联第三方公司，对P2P平台资产进行担保。意思是，当P2P平台的资产出现逾期时，由保险公司先行垫付，将本金利息先还给出借人，后续P2P平台与保险公司再共同对不良资产进行处置。在该合作模式下，P2P平台负责向保险公司缴纳1%-3%的保费，保险公司负责在出现风险时进行先行垫付，一般保险公司还会让P2P平台进行反担保。

P2P平台借助保险公司的保单进行安全宣传，吸引更多的出借人来平台投资。保险公司收取可观的保费收入，比如出具100亿保单就可以收1-3亿。出借人在平台资产出现逾期时，由保险公司先行垫付。该模式完美实现三赢格局！

2.现实中P2P平台与保险公司的合作模式，只有履约保证保险能够保障出借人地利益。

现实情况中，大部分P2P平台与保险公司的合作并不是采用上述理想合作模式。最主要的原因有两个：一是完全担保用户本息的保单收费较高；二是很多保险公司出于风险考虑，不希望与P2P平台合作太多本息担保类业务。

在所有保单类型中，只有一种保险能够对出借人的本息进行保障，即履约保证保险，又称为个人借款保证保险。这个险种能够在借款人不能偿还本金时（即无法履约时），按照保单约定赔偿出借人本金和利息。

长安责任保险之所以赔付出借人本金和利息，就因为与P2P平台出借人签署了履约保证保险。

3.除了履约保证保险之外的其他险种，实际上并不能对出借人本金和利息进行保障。

P2P平台对于保险公司的主要诉求是拿到保险公司的合作协议，以便能够对外宣传平台的安全性。对于与保险公司合作的是什么类型产品，P2P平台并不是太在意。于是，P2P平台与保险公司催生了很多其他类型险种的合作。

以下我们看看P2P平台与保险公司最常见的保险种类，这些保险仅仅是P2P平台的“挂羊头卖狗肉”，对出借人本金利息的保证作用微乎其微。

• 账户安全险：是一种对账户安全进行保障的险种，当与用户账户相关的环节出现资金损失时，该险种可以进行赔偿。账户安全险涉及的用户账户相关活动有充值、提现等。其他方式导致的本金收益损失，并不在该险种赔偿范围内。
• 人身安全保险：是一种对借款人发生意外进行保障的险种，当借款人出现人生伤亡、事故导致无力偿还借款时，该险种可以进行赔偿。其他方式导致的本金收益损失，并不在该险种赔偿范围内。
• 抵押物保险：是一种对抵押物进行保障的险种，当借款人用于抵押的房子、车子出现损失时，该险种可以进行赔偿。抵押物出现风险的概率非常低，这类险种实际意义不大。其他方式导致的本金收益损失，并不在该险种赔偿范围内。
• 职业责任保险：是一种对相关职业岗位人员（如风控）职责进行保障的险种，当某个岗位出现疏忽导致损失时，该险种可以进行赔偿。以风控岗为例，当风控人员审核疏忽或过失，导致了出借人的损失，那么保险公司就会对这个责任进行赔偿。其他方式导致的本金收益损失，并不在该险种赔偿范围内。

通过对这些险种的分析得知，账户安全险、人身安全保险、抵押物保险、职业责任保险只是对P2P平台出借人非常小部分的权益进行了保障，对本金收益的保障力度可以忽略不计。

4.未来去刚兑、去担保是大势所趋，安全性更多的是来自于平台的风控管理能力。出借人应选择有优秀风控团队的平台。

除了履约保证保险，其他的险种都无法保证出借人本金和收益的安全。同时，随着爆雷平台的持续，越来越少的保险公司愿意为P2P平台提供履约保证保险。

因此，我们在挑选P2P平台时，不能轻易的以是否与保险公司有合作为选择依据，更多的是要分析平台风控管理能力。

可以从以下四个方面评估P2P平台风控管理能力：

1. 是否公布风控团队。按照国家监管要求，P2P平台是必须要公布风控团队基本情况的，越是强大的风控，越是公布的全面。
2. 风控团队负责人履历。从P2P平台公布的风控团队情况，去百度搜索风控负责人数据，看看其是否真正有实力，风控负责人能力决定了平台风控能力。
3. 分析风控模型。P2P平台通常会公布其风控基本逻辑及相关措施，可以通过该信息分析平台风控整体实力情况。
4. 看平台借款协议。投资一笔资金，查阅借款协议及其相关协议，看看借款人信息公布是否清晰透明。越是透明、简单、直接、明了的平台，其风控做的越好。

只要有保险，P2P平台就是安全的！保险公司不能够倒闭！这些用于宣传的口号和标语，作为出借人，我们一定要了解其中的道道。

平台是否安全，与是否有保险公司其实并没有直接的因果关系。

对于P2P，建议想要投资的朋友，利用自己的碎片时间多多学一点相关知识，可阅读其他「P2P解惑」文章，以防踩雷！

——END——

「大道至简聊金融」系列专题用最明白的话、最简单的语言，聊聊时下最热门的金融词汇与金融话题！用最短的时间捅破金融的神秘面纱，让投资理财更透明！更容易！大南山伯爵，武汉大学博士，新加坡国立大学博士后，数据挖掘专业，深谙金融之道，某近百亿规模P2P平台CEO，居住在深圳大南山脚下。2014年初从0到1搭建该平台，至今实现了对出借人零逾期、零坏账，公司盈利超过4000万的业绩。平台合作机构包括银行、信托、公募、私募、资管、保理、小贷、担保、典当行、第三方支付、保险……年轻时，码过代码，发过论文，得过专利，带过研发，做过产品，干过运营，对过资产，建过风控模型，当过催收……