「关注」对比香港，新加坡将发放的虚拟银行牌照有何差异？

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继香港地区之后，新加坡也欲推行虚拟银行。据新华财经报道，近日新加坡金融管理局（以下简称“MAS”）主席Tharman Shanmugaratnam在第46界银行协会年会上表示，MAS首批计划颁发最多5张虚拟银行牌照，其中包括2张全面数字银行牌照（digital full bank license）和3张批发数字银行牌照（digitalwholesale bank license），同时满足中小企业和大客户银行金融服务需求。

据介绍，新加坡金管局预计将在8月开放数字银行申请，到时该部门会公布更多申请条件和程序等细节。

2张全面数字银行牌照+3张批发数字银行牌照

全面数字银行牌照向总部设在新加坡、由新加坡人控制的公司开放。获得该牌照的公司可以提供多元化金融服务，包括为零售客户提供存款服务。外国公司可以通过与新加坡当地公司设立合资企业，申请全面数字银行牌照，但必须符合总部设于新加坡以及由新加坡人控制等条件。

批发数字银行牌照向新加坡或外国公司开放申请，但限定获得牌照的公司为中小企业和非零售客户提供服务。

新加坡金管局表示，在未来数字经济崛起之际，新企业的加入将增加新加坡银行系统的多元性。通过创新业务模式和强大数字能力，这些企业能满足市场中未获得充分服务的客户需求，也能为现有银行提供刺激元素，让现有银行提高数字化服务素质。

独角兽创企Grab有意布局虚拟银行

今年6月，根据路透社消息，新加坡共享出行平台、独角兽创企Grab有意申请MAS的虚拟银行牌照。据悉，2018年，Grab成立金融科技公司Grab Financial，先后涉足移动支付、跨境汇款、保险科技等多个金融科技领域，力图打造一站式金融科技应用平台。

Grab Financial负责人AnkurMehrotra表示，Grab认为金融服务的市场潜力是乘车市场的20倍。

对此，新加坡国立大学商学院治理制度与机构研究中心主任卢耀群认为，Grab现在已经通过出行积累了强大的用户关系实力和基础，下一步向金融领域扩张，特别是对传统银行业发起挑战，是很自然的一步。同时，Grab此举不仅是新业务领域拓展需要，同时也可为自身公司内部金融服务，就像传统的日本商业财团体系，其下设银行同时也有助于促进体系内部公司现金流和融资等。

除Grab外，有不少企业在也有意申请虚拟银行牌照，包括新加坡电信有限公司（Singtel）、英国的虚拟银行Revolut、雷蛇等。

香港虚拟银行发展情况

2018年2月，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本草稿，旨在推动香港市场虚拟银行发展。在该修订本草稿中，对于虚拟银行做出了明确的定义，即要透过互联网或其他形式的电子管道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

2018年5月30日，香港金管局发布了《虚拟银行的认可》指引修订版，虚拟银行牌照申请开闸，许多银行、互联网（金融）、移动支付等机构纷纷递交了申请。

截至目前，香港金管局已发布8张虚拟银行牌照，甚至获牌公司背后有不少境内公司成分。

第一批。其一，众安虚拟金融有限公司（以下简称“众安金融”）。作为众安科技（国际）集团有限公司（以下简称“众安科技”）的全资子公司，众安金融于2018年8月8日在港成立。而众安科技则是众安在线财产保险股份有限公司全资子公司众安信息技术服务有限公司与百仕达集团的合资公司，两者持股比例分别为51%、49%。

其二，Livi VB Limited。公司成立于2019年3月18日，为中银香港（控股）有限公司、京东数字科技控股有限公司与怡和集团成立的合资公司，持股比例分别为44%、36%、20%，初始投资额为25亿港元。

其三，SC Digital Solutions Limited。公司成立于2018年8月10日，为渣打银行(香港)有限公司（以下简称“渣打香港”）、电讯盈科有限公司、香港电讯信托与香港电讯有限公司、携程金融管理(香港)有限公司成立的合资公司，持股比例分别为65.1%、10%、15%、9.9%，初始投资额为16.1亿港元。

第二批。Welab Digital Limited(下称“WeLab虚拟银行”)。WeLab虚拟银行是香港首家金融科技集团WeLab的全资子公司。WeLab拥有B2C和B2B两块业务，旗下B2C品牌包括香港“WeLend”、以及中国内地和印尼的消费金融业务，三地共拥有超过3600万用户。

第三批。其一，贻丰有限公司（Infinium Limited）。贻丰有限公司是腾讯控股有限公司、中国工商银行（亚洲）有限公司、香港交易及结算所有限公司、高瓴资本联同香港著名商人郑志刚先生（通过其投资主体Perfect Ridge Limited）的合资公司。

其二，蚂蚁商家服务(香港)有限公司（以下简称“蚂蚁商家”）。蚂蚁商家由蚂蚁金服全资持股“支付宝（香港）控股”。2018年，蚂蚁金服在香港注册蚂蚁商家，于同年8月，蚂蚁商家获注资1亿美元。

其三，平安壹账通有限公司。壹账通金融科技有限公司（ONECONNECT以下简称“金融壹账通”）作为中国平安保险(集团)股份有限公司(以下简称“平安集团”)的成员公司，注册于2015年12月，是平安孵化的四家“独角兽”企业之一。而平安壹账通有限公司则是金融壹账通的全资子公司。

其四，洞见金融科技有限公司。洞见金融科技有限公司成立于2018年07月13日，由小米集团与尚乘集团共同出资设立，其中，小米集团占比90%，尚乘集团占比10%。