用区块链黄金协助亚洲无银行账户人口摆脱贫困

记者：铅笔盒

Kai Lin曾经是埃克森美孚公司的流程专家，2015年9月一个闷热夏天，她前往希腊的港口城市比雷埃夫斯旅游，那里有旖旎的自然景观和引人入胜的历史。不过时值中东战乱导致的难民潮，比雷埃夫斯是很多难民前往欧洲的第一站。Kai Lin也由此发现了旅游胜地的另外一面——沿着海岸的街道，有整排的当铺，大批难民在哪里出售金链、手表和传家宝,以換取欧元。这让生活成长于和平年代Kai Lin，很有感触：

对一个生于和平社会的青年来说，“逃离战火”的想法可说是遥不可及，“暴力”在我的人生经历里，就只不过是来一次自参加和平街头抗议的经验。祖母当年为什么要购买购我从来就没看过她穿戴过的金项链和手镯？这时候，就开始变得有意思了，它改变了我对于财富的观念——法定货币，只有在支撑它的体系存在时才有用武之地。因此，缺乏多元化财务投资门路的人们，将是危机时刻最大的受害者。

Kai Lin

回到家乡马来西亚以后，Kai Lin开始多了一种角度审视自己所处的国家和东南亚社会。她发现，虽然不像中东那般遭受战火的璀璨，但是东南亚也有着自己所要面对的问题。众多难民、移民工人与乡区贫民没有跟上经济发展的步伐，他们中的绝大多数甚至没有银行户头。

随后，在参加马来西亚社会企业组织的活动时，Kai Lin进一步认识到，缺乏普惠金融让没有银行户头的人们会更难应付日益高涨的生活费。他们没有储蓄和投资的管道，裁员和劳动力市场工资下降引起收入陡降，一下子就把这些弱势人群推入了贫困境地。来自当地Picha Project 的一名义工告诉Kai Lin说，马来亚的难民简直就是把现金藏在床底下。没有借贷的门路，那些从事微型企业（餐饮、清洁服务）者只能够是靠自身储蓄来追求成长，否则就得向收取高利率的放债人的借债。至于移民劳工，他们的问题因为汇率的波动而变得更加严重，在支付了由外汇计算的中介费，剩下的收入根本无法糊口。

区块链专家Dave Appleton也有同感，他在东南亚有着很长期的工作经历，当地的汇率曾经是他和朋友们开玩笑的主题之一。他告诉铅笔：

我1985年在马来西亚首都吉隆坡工作时，新元（SGD）兑马来西亚令吉（MYR）汇率还是不相上下。到了1986年，新元开始比令吉强劲。自此之后，令吉稳步下滑。

作为一个滑稽却顽固工程迷，我记得几年前的那一天，当汇率变成100新元=256令吉时，我在脸书上发了一个数学玩笑的贴，说汇率是100新元=100（hex）令吉（注：HEX是16进制之意，16进制的100，等于16进制的256。）。目前的汇率是100新元=317令吉，对马来西亚人是越来越糟。我不再拿汇率开玩笑了。

Dave Appleton

而对这一切，HelloGold的CEO Robin Lee有着更深的感触，他向区块链铅笔（ChainB.com）回忆，1997年亚洲金融危机时，马来西亚的平民眼睁睁看着他们一生的储蓄，在一夜之间由于货币贬值（诸如马来西亚令吉、泰铢和印尼盾），价值缩减了几倍。

Robin Lee

这是Robin Lee经常向团队讲述的一幕，也是引发HelloGold项目创建的因素之一。Robin Lee对普惠金融的愿景启发了HelloGold的团队，要给一群不幸的人创立一个负担得起的金融产品。他们想到了以数字平台来解决难民、移民劳工和乡下民众缺乏金融包容的难题。

另一方面，Robin Lee曾经是世界黄金协会的CFO，并参与经营GLD黄金交易基金(ETF)的团队，Robin意识到，如果每一个人都能储蓄黄金，他们的黄金储蓄价值将会受到保护。同时，如果人们长期储蓄黄金高达10年，其现金回报值是非常可观的。然而，当时只有比较富有和特別精明的储户，才有能力买得起黄金。Robin决心要将他在世界黄金协会学得的专门知识，创造一个以黄金作为储蓄的稳定平台，带给亚洲的平民们。黄金+普惠金融，这催生了HelloGold项目，也吸引了Kai Lin、Dave Appleton以及许多想要改变现状的人们的加入。

HelloGold为弱势群体服务

HelloGold向区块链铅笔介绍，项目的出发点，是给每一个人创立一个简单便利的黄金产品，它将为没有银行户头者带来巨大的改变。无银行户头者可以通过以黄金作后盾的金融生态系统进行以下事项:

1. 多元化管道分散他们的储蓄，以可靠的资产（黄金）来抵消通贷膨胀和货币贬值。

2. 以黄金储蓄作为抵押，获取微信贷。

3. 通过电子转移黄金价值给国外的家人，无需付上任何汇款费用。

HelloGold团队已经建立并运行了一个平台，让原本没有门路获得精密金融产品的马来西亚平民百姓，能用负担得起的实惠价格购买实体的黄金，溢价仅是2%，而非如传统黄金商贩所设的20%。

据介绍，客户在平台上的每一项购买都完全有实质真金支持。相关黄金安全地收藏在新加坡的金库，全面投保，黄金不会移到別处，除非是客户要求那么做。

这个平台使用大多数马来西亚人今天都很孰悉的流程：手机应用程序、网上银行作业（以添加现金），经由应用程序进行买卖、查看购货历史（记录）等等。HelloGold也正在计划，在今年年底把服务扩充到更多的东南亚国家。

同时，HelloGold团队表示，正积极设法增加所提供的服务价值，比如允许其储户在需要紧急贷款时，可以用他们的黄金作抵押借贷（而不是被迫低价买掉）。这将确保用户获得比通过在传统当铺变卖黄金更优惠的价格。

而这一切的安全性，将由区块链技术来保障。Robin Lee相信区块链科技将改进安全性和透明度。由Dave Appleton带领团队设计及实施区地链以确保HelloGold提供的服务具有一贯性、公正，以及所有的交易都能够可靠地进行追踪。

项目前景

在东南亚推动普惠金融，最大的挑战源自于缺乏金融设施以及对现存银行机制缺乏信心。对于难民，缺乏正规的身份证件更造成进一步的障碍。

HelloGold承认这些都是需要克服的重要事项，但是认为区块链技术和移动科技却也提供前所未有可能性。

在东南亚，手机渗透率节节上升，越来越多的人可以在线获取金融服务，不再需要传统的银行设施。当地的M-Pesa 与 MyCashOnline的成功，为手机移动性金融服务铺设了前路。同样的， HelloGold通过手机应用程式，让每一个客户都成为接收或发出现款以換取黄金的分布点，建立对点网络，因而对服务不足的市场提供金融产品。这对现有的金融服务并不构成威胁，并且能为金融生态系统增值的服务，让社会各阶层都享有平等，包容性的金融产品与服务。

同时，区块链技术正迅速地融入主流金融服务，革新合同、合约和交易的管制。它开启传送价值和实行“认识你的客户KYC”程序的新途径。欧洲已经开始利用区块链技术给难民建立一个分配财务援助与身份验系统。在东南亚范畴內，尤其是在没有银行户头的人群当中，对“加密贷币”与“区块链”的认识非常有限，所以运用‘黄金’作为后盾的区块链金融系统将更容易取得共鸣。

通过分布式数据库识别、传播和记载信息，加上以黄金作为后盾的安全财务生态系统，HelloGold表示将能够提供促进金融业的包容性和安全性。

不过，Dave Appleton对于HelloGold的客户，也有一个忠告：

我们不鼓励重复性的买和卖来捕捉高峰和避过低谷。这是狡猾炒外汇公司从买卖获取盈利的的作法。相反的，我们鼓励客户把他们的一部分储蓄转为黄金长期收藏，因为有史以来的数据已经证明黄金有相当合理的长期稳定价值。

采访最后，Kai Lin向区块链铅笔表示，她期盼有那一天，马来西亚的建筑工人，可以轻易把一部份储蓄存入HelloGold户头，并把户头上的黄金寄送给他在孟加拉的家人。他不但无需付任何汇款收费，他的家人也可以在孟加拉把黄金卖掉，換取现金以购买日常用品和交付学费，或抵押黄金以获取小额贷款购买电机车。所有手续都通过手机应用程式和背后使用的区块链科技。她说：

“民主化+数据化+媒介化=普惠金融”