移民美国保险该如何选？香港内地美国三地保险对比

房屋限购、外汇限制、股市动荡…… 面对国内的一个又一个不确定因素，越来越多的人，特别是国内的中高产阶级开始纷纷关注海外资产配置，以保障自己的资产不被稀释。

过去几年，去香港买一份保单就成了国内热门的投资理财方式，据香港保监局（Insurance Authority）公布的数据，2017年，内地访客新单保费508亿港元。

那么在这席卷内地的跟风热潮中，又有多少人是真正了解香港的保险呢？事实上，那些移居美国的人们会告诉你，买香港保险“是个坑”！这让许多人开始迷惑，如果香港保险都是个坑的话，那么内地保险又是什么情况？

那么今天，小编就带大家来对比一下这三地的保险差别。

美国

从保险历史来看，美国人寿保险有着260年历史，香港170年，而内地的保险业则起步较晚，仅20年左右。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国的保险都是目前世界上最先进最值得信赖的。其次，美国的保险公司受美国保监会监管，美国联邦和各个州都有特设基金保障赔偿。政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance），用买再保险所缴的保费在每一个州建立一个担保基金（Guarantee fund）。如果某保险公司经营不善，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，由担保基金负责担保。

香港

香港一直以来奉行自由主义，依赖行业自律，香港政府派遣政府任命的精算师从公司内部进行监管公司运作，来保障客户利益。唯一可以约束的保险公司的香港保监局也是从2016年才真正开始对保险行业进行管控。所以在管控这一点上，香港的保险公司仍不如美国成熟完善。

内地

相较于美国和香港，内地的保险市场起步较晚，过于激烈的行业内竞争也导致了保险越做越像传销。特别是人寿保险，业务结构有所失衡，轻保障、重理财，所以对于中国的寿险市场，绝大多数人还是抱着观望的态度。

保险成本

在保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。

避债

对于很多富人而言，购买人寿保险最重要的一个原因是可以避开债务问题。

在内地、香港和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。

但有一点必须注意，在中国内地，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。

避税

到了最重要的一点，相信不管是购买哪里的保险，代理公司最常提到的一点便是“可以避税”。

注意：如果你在美国有资产，或者打算在美国买房，移民美国，再或者已经是美国公民，那么一定要谨慎选择香港和内地保险，因为它不仅不能帮你避税，还得多交税！

很多人在买保险的时候都不清楚这一点，美国IRS规定，美国公民和居民一旦购买海外保险，都需要缴纳保费的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你一旦有付海外保单（美国以外的保单）的保费，国税局要求每季填表，每季都需要缴税。

另外，作为海外金融资产，根据FBAR条款，如果现金价值超过1万美金，需要填写TDF90-22.1申报；如果是无意中漏报，罚款1万美金，如果故意不报，罚款最少10万或50％的现金值。

和保险相关的税有如下几项：

资本利得税

美国公民或是税务居民，每一年都需要申报上一个年度全家的收入，包括所有境外收入。这就意味着，内地、香港购买的保险产生了收益，同样需要申报并缴税。

对于高收入家庭来说，税率可能高达39.6％。所以盲目跟风买保险的行为并不可取。而美国的保险之所以能够避税，因为它完全按照IRS税法的要求来设计，让保险既可以保障客户的收益，又可以完美避开缴税。

遗产税

虽然内地的遗产税叫嚣尘上，但就目前而言，香港与内地都都不征收遗产税，而美国的遗产税已经实施了100多年，有一套严密的规定和流程。就算你不是美国人，只要你在美国拥有资产，同样需要缴纳遗产税。而外国人在美国的遗产免税额仅6万元，一旦在美国拥有资产的外国人过世后，所有超过6万的资产都要缴纳遗产税，税率高达40％，只有付清了税费才能继承遗产。也就是说，你留了一套100万的房子给孩子，孩子必须先缴纳40万才能得到这套房。所以不管你是看好美国的房产投资还是想给留学的子女买一套房，都不能忽略了遗产税这个问题。保险本身不能避遗产税，但可以减少遗产税的影响，让子女可以拿到更多的资产。最常见的做法是设立不可撤销信托 + 人寿保险。

海外保险税

多人都忽略了这一点，美国IRS规定，美国公民或居民一旦购买海外保险，都必须缴纳保费1-4％的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你海外保单的保费都需要缴税。

不被承认的保险

美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放多少钱进去进行免税投资。而很多香港保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。

这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大的值，这样的一份保险在IRS眼里根本不能算是保险，只能称为投资，那避税就无从谈起，该交的税也就相应的一分都不能少。

那么，如果你打算移民美国或者已经移民美国，在中国或者其他地方买的保险应该如何处理呐？