美国数字个人理财平台SoFi连续出击，借力科技拓展金融业务版图。

导读

4月21日，美国领军数字个人理财平台Social Finance（简称“SoFi”）宣布，收购香港证监会的持牌券商：8 Securities母公司。就此开启其走向国际市场的第一步。

而就在两周前，4月8日，SoFi宣布以12亿美元的现金和股票收购合作伙伴，金融技术创新企业：Galileo Financial Technologies Inc.（简称“Galileo”）。交易完成后，Galileo将作为SoFi的一个独立子公司形式进行运营，利用其API基础设施架构技术，进一步扩展SoFi的金融服务产品。

在疫情高压下，全球经济萎靡不振，各企业机构纷纷裁人减员缩小业务开支，SoFi却反大势而行，单就4月来说，频繁出大动作，可谓一枝独秀抓人眼球。

而这，也不是SoFi第一次在市场中大放光芒！

2014年，成立仅三年的SoFi，成为第一家保障S&P（标普）和 Moody（穆迪）优先债券证券化投资评级的市场贷款人，籍此获得低成本资金。也是全球第一家完成资产证券化的P2P公司，这一点连国际P2P巨头Lending Club和Prosper都没有做到。

2016年10月，公司E轮融资10亿美元，领投者为SoftBank Group，是截止当时Fintech最大的单轮融资额。

2019年4月，公司与保险科技传企Lemonade、Root Insurance共同合作，增加平台的保险产品种类。同月，公司宣布与Coinbase合作，于2019年第三季度推出加密货币交易服务，SoFi 用户可以购买、销售加密货币，也可以查询加密货币价格。

由学生贷款起家,主要服务千禧一代年轻用户的SoFi

总部位于加州旧金山的SoFi，成立于2011年8月，由4位斯坦福MBA学生创立。创业之初，他们发现了高信用学生贷款市场的潜力：08年金融危机带来的高失业率使得越来越多的人选择上大学或继续修读研究生，这催生出一个庞大的美国学生贷款市场。

SoFi专注于为“早期的精英人群”提供低息贷款，并以差别化低息吸引高质量借款者，通过社交网络进一步降低违约率，同时以资产证券化降低出借资金成本。按照SoFi创始人兼CEO Mike Cagney的话说，“来我们这里借款的也许现在不是有钱人，但他起码以后会是有钱人”。

美国数字个人理财平台SoFi连续出击，借力科技拓展金融业务版图。

创业之初，创始人Mike Cagney先从斯坦福商学院40位MBA校友处募集了200万美元，以6.24%的利率借给了100个通过信用审核的斯坦福商学院学生（当时的联邦学生贷款利率6.8%）。在完成了几笔交易之后，Mike Cagney又将此模式逐渐拓展到了哈佛、哥大、MIT、杜克等知名高校。

之后，SoFi的产品线逐渐延伸至个人贷款、学生贷款及其他金融产品（如支票和股票交易等服务），目前业务已覆盖个人贷款、抵押贷款、智能投顾和保险等多个领域。

美国数字个人理财平台SoFi连续出击，借力科技拓展金融业务版图。

第一家提出“社交金融”概念的公司

与大多数P2P平台定位在为“无法在银行借到钱”的客群提供高息贷款不同，SoFi专注于为早期的精英人群提供低息贷款，并以差别化低息吸引高质量借款者，通过社交网络进一步降低违约率，同时以资产证券化降低出借资金成本。

尽管当时美国P2P行业中Lending Club和Prosper两家公司已经形成了很大的影响力，但SoFi仍旧找到了一条与众不同的业务路线，即以细分市场为基础，提供差异化的低息学费贷款服务，SoFi通过社交网络进一步降低违约率，同时以资产证券化降低出借资金成本。

SoFi的资金来源主要是机构和个人投资者，通过发消费金融ABS（资产支持证券）的方式获得低成本资金，从而能为用户提供低息贷款。

对借款者严格的挑选制度，为SoFi的迅速发展奠定基础：

1)以Fico 信用分为基准进行风控。在Sofi，贷款利率因人而异，根据借款者FICO评分高低而定，FICO评分是美国最常用的个人消费信用评分，用于衡量个人信用质量，这样一来，信用状况较好的学生就能获得更加优惠的贷款。

2)只面向优秀的学校和优秀的专业。Sofi的借款者必须毕业于其选定的美国排名前200的优秀大学，这些大学不仅是各行业高端人士的起源汇集地，而且根据美国教育部统计，这些学校学生的平均违约率为1.6%，低于学生贷款平均违约率8%。不仅如此，借款者只能毕业于Sofi规定的较热门、有发展的几个专业，如法律、医学、商业、工程、美术等。现在Sofi接受的本科专业只有8个，硕士专业较多为14个。

3)如果学生失业后，Sofi会帮助其找工作。任何Sofi的借款者都可以获得免费事业咨询与找工作帮助。如果借款者失业，Sofi帮助借款者找工作安排面试。Sofi认为，帮助实业的借款用户找工作，能够比粗暴的催收更能节省效率，降低资金成本，加深用户粘性。

稍有留意，便会发现SoFi这个名字很有意思：Social Finance，意译过来可以理解为“社交金融”。

所以从一开始，便可以知道，公司瞄准的交易方向肯定不会只是学生借贷。

2015年11月，SoFi完成当年度第四次的资产证券化，获得资金超过5.36亿美元。这次资产证券化资产池里加入了学生家长贷款（Parent PLUS），并在之后开始打包个人贷款和住房按揭贷款。

学生市场进展顺利，随后SoFi又将市场拓展到房屋贷款、汽车贷款、消费贷款等领域。

通过社会融资提高了人们生活的质量，SoFi的商业模型已经向人们证明，建立借贷的支持网络和社会系统益处多多。

打造消费者需要的金融产品一站式商店

虽然主打P2P学生教育贷款，但与全面覆盖高等教育用户群的助学借贷平台CommonBond不同，SoFi是基于学校和成绩的信用评价标准，为更优秀的学生提供低于美国政府助学贷款标准的贷款利率。

也因为这种“排他性”的获客方式导致SoFi的用户数量增长受限。

为扩大会员规模，SoFi把触角伸进了理财类产品，向普通用户开放使用权限。至今，SoFi拥有超过50万名会员，贷款额超过250亿美元。

与此同时，不断丰富金融产品，打造一站式服务商店。

2017 年，SoFi收购了金融初创公司 Zenbanx，将业务覆盖到了借记、支付和汇款等领域。

2018年开始，公司又陆续推出其他一系列金融服务产品：SoFi Invest，用于投资免佣金ETF及股票的智能投资平台；SoFi Insurance，提供汽车及房屋等各种保险产品；SoFi Money（Save & Spend），一款类似高利息活期存款产品。

2019年2月，公司宣布推出网络券商服务，投资者只需点击平台界面上的“Active Investing”按钮就能进行个人股票和ETF投资，整个过程不收取任何交易费用。而且，SoFi还借此页面对SoFi Wealth智能投顾服务进行同期推广，投顾服务同样不收取管理费用。

2019年4月，公司宣布与保险科技传企Lemonade、Root Insurance共同合作，增加公司平台的保险产品种类。此前，SoFi已经与加州保险公司Ladder合作提供人寿保险产品。而未来，平台将与Lemonade合作推出住房和租房保险，与Root合作推出汽车保险。此外，为提高用户对其人寿保险产品的兴趣，SoFi还宣布将为人寿保险产品申请人提供25美元的奖励基金，可用于在平台投资股票、ETF或使用SoFi智能投顾服务....

在日趋同质化的P2P行业，以“差别化低息+资产证券化+社交金融”为高信用人群服务的SoFi模式脱颖而出，受到了资本的追捧和市场的认可。

2019年5月，SoFi获得来自卡塔尔投资局QIA（领投）的H轮，融资金额为5亿美元，投后估值达到48亿美元。

SoFi目前的投资方包括：卡塔尔投资局（Qatar Investment Authority），

软银、银湖资本、GPI Capital,ThirdPoint Ventures, Wellington Management Company, Institutional Venture Partners (IVP), 人人网等。

美国数字个人理财平台SoFi连续出击，借力科技拓展金融业务版图。