无人驾驶汽车对于保险公司是机遇还是挑战？

如果你要开车，你必须先买一份汽车保险。这是一个十分简单的道理。但当人类不再坐在驾驶座之后，情况会有何变化呢？本文主要从无人驾驶汽车对保险行业产生的影响，其所涉及到的问题，以及如何对无人驾驶保险立法等方面进行了阐述。

随着无人驾驶汽车的上路，保险业也将发生变革。特斯拉将成为证明这点的首家汽车厂商。

在亚洲市场，特斯拉在卖车时也同时销售车险。根据该公司的设想，未来某天，车险价格将被包含在车价中。这样做是由于，特斯拉认为，Autopilot自动驾驶功能让特斯拉车辆比传统汽车更安全。

随着汽车变得更安全，车险也应当考虑到这一点，特斯拉这样的想法并没有错。美国高速公路交通安全管理局（NHTSA）的数据显示，自2015年Autopilot启用以来，特斯拉车辆的事故率下降了40%。

特斯拉的尝试表明，随着无人驾驶汽车的到来，保险业应当做出改变。一般认为，如果无人驾驶汽车减少了事故次数，那么风险溢价就应当下调。

这将对保险业造成重要影响。根据毕马威发布的报告，随着无人驾驶技术的成熟，汽车变得更安全，在未来25年内，个人车险行业的规模将下降40%。

谁的责任？

如果无人驾驶技术达到第四或第五级，那么关于事故责任的问题将很好回答。在达到这种程度之后，汽车的驾驶可以完全撇开人工干预。

谷歌(微博)和福特都在发展全自动驾驶汽车。福特计划到2021年上路没有方向盘和踏板的无人驾驶汽车车队，这将让我们看到，在全自动驾驶汽车中，人类将扮演什么样的角色。

King & Spalding's侵权诉讼和环保集团负责自动驾驶和互联汽车项目的合伙人吉奥夫里·德雷克（Geoffrey Drake）表示：“根据当前的架构，如果司机不需要做任何操作，那么汽车厂商将承担必要的责

任。”他表示：“可以认为，计算机的编程方式，以及车辆的操作方式是导致事故的原因。”

在此前的先例中，汽车厂商已同意承担全部责任。沃尔沃2015年表示，在全自动驾驶汽车发生事故时，该公司将承担全部责任。

这意味着，当司机不再需要控制车辆后，汽车厂商的责任将更大。如何将责任归结于经销商和汽车厂商并不容易，关于缺陷的标准非常模糊，且无法预测。

有鉴于此，如果自动驾驶技术只达到第二级或第三级，那么责任的认定将相对复杂。在这种情况下，汽车能完成部分操作，例如在高速公路上行驶。然而，司机仍需要操控汽车。特斯拉Autopilot就被认为是第二级的自动驾驶。

去年，一辆Model S在启用Autopilot功能时发生了致命事故，这让外界开始关注这方面的问题。2016年5月，在此次事故发生时，Model S未能及时刹车，撞上了一辆半挂卡车，导致司机身亡。

NHTSA进行了6个月的调查，认定Autopilot并没有问题，因为司机当时有充足的时间（7秒钟）去刹车。NHTSA还表示，Autopilot并不能探测车辆前方的交通状况。

此次事故表明，在第二级的自动驾驶系统中，司机应当承担什么样的责任。然而更重要的是，这表明，仅仅自动驾驶的发展并不能导致车险行业边缘化，因为事故仍有可能发生。

不过这并不是说，特斯拉Autopilot证明了自动驾驶技术的危险性。NHTSA的数据已表明，在启用Autopilot之后，特斯拉车辆的事故率出现了明显下降。

根据麦肯锡的数据，全面部署自动驾驶汽车将使美国的汽车事故减少90%。

特斯拉的经验已表明，即使不是全自动驾驶，但只要在车中部署自动驾驶技术，那么汽车厂商就可以协助减少交通事故。因此，以往较高的车险价格应当下调，以反映车辆安全性的提升。

根据毕马威的报告，在财产和人伤保险中，车险所占比例为42%，仅仅在美国这就是一个规模2000亿美元的市场。综合性车险通常涵盖车辆失窃、自燃，以及碰撞事故，并包含了车辆本身和第三方财产。在所有索赔申请中，碰撞事故占约80%。这意味着，车辆碰撞产生的保险溢价最高。

保险公司正在为无人驾驶汽车的发展做准备。Cincinnati Financial和Mercury Genera等保险公司已经在提交给美国证券交易委员会（SEC）的文件中指出，无人驾驶汽车有可能威胁它们的商业模式。

政府应当放手

尽管关于事故责任界定的问题依然存在，但德雷克表示，NHTSA没有必要制定相应的监管规则。保险行业自身可以适应无人驾驶汽车的发展。

沃尔沃政府事务总监安德斯·尤金森（Anders Eugensson）也认为，政府部门没有必要就责任界定去制定监管规则。

他在电子邮件中表示：“如果你看看今天的产品责任说明，那么会发现有程序去界定谁应当负责，以及责任如何分摊。无人驾驶汽车需要配备数据记录仪，提供所需的信息，以确定事故发生时的情况。这些信息将被提交至法庭，评估并确定责任。”

业内专家认为，随着无人驾驶汽车的上路，我们将看到一系列的诉讼，而这些诉讼将逐步明确责任问题。

NHTSA没有对本文置评。该部门很可能采取放手的做法。尽管汽车厂商呼吁出台监管规定，但没有迹象表明，美国政府部门将针对无人驾驶汽车给出明确的监管规定。

NHTSA此前发布了关于无人驾驶汽车的指导性意见，要求各州针对无人驾驶汽车制定相对统一的政策，避免出现各自为政的现象。

由于至少近期政府部门不太可能干预，因此保险行业可以自主调整，迎接无人驾驶汽车的到来。

无人驾驶正在悄然改变现有的保险行业结构

无人驾驶保险问题，涉及的金额高达数十亿美元，而这一问题也正面临着调整。尤其是在匹兹堡，新加坡，以及今年下半年刚开始无人驾驶试驾的波士顿，这些国家及地区传统的汽车保险都将会发生变化。

一些较大的保险公司，例如位于波士顿的Liberty Mutual，和总部位于伊利诺斯州的State Farm和Allstate，这些公司都已预备了数百万美金以应对无人驾驶可能带来的改变。但是如果无人驾驶在日常生活中取代了人类驾驶，安全事故就会相应地减少，那么保险的使用范围会缩小，保险公司的利润也会减少。

如果到2050年，人们普遍接受了无人驾驶，交通事故将会减少80%，因为大多数的事故都是由人类的疏忽导致的。根据最新的评估，随着事故的减少，保险公司的收费会下将40%左右，这对公司利润影响极大。

其实一些具有智能驾驶功能的汽车，已经让行车变得更加安全。美国公路安全保险协会（IIHS）基于4年的数据分析指出，自动制动技术已减少40%的追尾事故，前碰撞警告系统也减少了23%的追尾事故。

消费者本身也是很乐意接受无人驾驶的。据位于阿林顿的美国消费者技术联盟（CTA）的最新数据显示，在2001名被调查的司机中，有70%的人愿意试驾无人驾驶汽车，想用无人驾驶代替人工驾驶。其他的调查则显示，许多的消费者对于将驾驶权交于电脑这一问题十分关心。

在国家保险计划中，对于安全系数较低的司机，保险范围有限并且还十分的昂贵。但是目前还不确定无人驾驶是否也会遭受同等待遇。

然而，还是有一些保险专家怀疑无人驾驶这一技术是否会实现或是会发生变革。

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