人民币的数字化

原创 | 观良者公众号

作者 | 老金师

近期，老金师看报道数字人民币，顿时来了精神，数字人民币，是不是跟数字货币一样啊？比特币现在买不起也不敢买，波动还忒大，数字人民币听起来可不错，中国人不骗中国人！

数字人民币是否跟数字货币一样，可以自由买卖？我媳妇这些都不懂，那我是不是可以在数字人民币里面藏点私房钱了，想想我都跃跃欲试，毕竟男人嘛，肯定是要有点小金库。不然像老金师这样的，只能靠媳妇儿“打赏”才有钱花 ，那就让老金师先为广大男同胞探探路吧。

近来，数字人民币风头正劲。1月18日，在国务院新闻办举行2021年金融统计数据新闻发布会上，中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，目前人民银行已经在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等地以及2022年北京冬奥会场景开展数字人民币试点，基本涵盖了“长三角”“珠三角”“京津冀”、中部、西部、东北、西北等不同地区。

那么究竟什么是数字人民币？

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

敲黑板了！注意这里有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

1月4日，数字人民币（试点版）APP在各大应用商店正式上线，瞬间就成为公众关注的焦点。更新后的数字人民币APP不光可以点外卖，还可以缴电费、买机票、购物，囊括了更多生活消费场景。

加之拥有丰富应用场景的北京2022年冬奥会的临近，数字人民币的推广已经迎来了重要窗口期。此次冬奥会将会大规模应用「数字人民币」跨境支付。作为冬奥会重要的“名片”之一，数字人民币将会讲出怎样的故事还尚未可知，但我们有理由相信：这一次，数字人民币真的来了。

运营机构则包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）共9家银行。

与现有的三方支付有什么区别？

数字人民币来得如此猛烈，老金师就在想数字人民币跟数字货币有什么渊源，是同一种虚拟产品吗？数字人民币跟支付宝、微信支付是有什么区别？它又能够给我们带来哪些好处呢？接下来，让老金师跟大家一起探讨学习。

已知对于目前我们用的支付宝以及微信支付，其实只能算得上是一种钱包，把我们的资金放在里面，所以数字人民币跟目前所用的支付宝微信支付并不冲突。

但是数字人民币，是替代先进的数字形式的法定货币。它既有现金支付即结算的特点，不需要像原来那样银行间进行对账，又具备电子支付工具，成本低 ，便携性强，效率高，不易伪造等特点，是非常重视安全的资产。

数字人民币可不是简单地从现金转变成数字形式，它遵循安全普惠，创新易用，长期演进的设计理念，将在数字经济活动中不断迭代改进。建立面向数字经济时代，普遍惠及大众，通用创新开放的货币服务体系。

目前电子支付在我国，已成为最主流的支付手段，数字人民币，是央行打造的零售支付基础设置。

虽然会觉得目前的支付方式已有多种，数字人民币也可以跟现有的支付方式相互补充。不仅如此，数字人民币不需要依赖银行账户，能够实现央行与个体的直接支付，且能够实现离线支付。

1. 双离线支付。满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求。

2. 安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能。

3. 多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件。

4. 多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转帐，则必须通过信息强度高的实名钱包。

5. 点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。

6. 高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段，也难以逃避监管。

看来，数字人民币并不是私房钱的乐土啊！

数字人民币与数字货币有什么区别？

再次强调，数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。

与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币狗狗币以太坊等都是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

随着比特币等虚拟货币的快速发展，以及以美元为主导的全球经济一体化的影响下，全球各国在监管数字货币市场的同时，也在考虑如何利用区块链技术发行数字货币来“去美元化”，并从根本上有效的保证法定数字货币的市场地位。

其实不仅只有数字人民币，其他国家也有在推崇，老金师给大家分享几个发行数字货币的国家。

委瑞内拉

2018年2月20日，委内瑞拉推出“石油币”，作为法定数字货币领域中第一个吃螃蟹的国家，石油币可以说是世界上第一个由主权国家发行的、有资源作为支撑的加密数字货币，并且有跨境支付和国际融资功能。

由于美国不断加码对委内瑞拉进行经济制裁，导致委政府决定发行石油币来打破美国的金融封锁。

瑞典

瑞典作为世界上最不依赖现金的国家，早在2018年就宣布测试央行数字货币E-Krona。由于瑞典传统法定货币是“克朗”，因此，瑞典央行将这一数字货币命名为“E-克朗”。

瑞典央行表示，如果“E-克朗”最终进入流通领域，它将被用来模拟日常银行活动，如支付、付款和从手机应用等数字钱包中提款。而这一测试试点也持续到了2021年的2月。

菲律宾

2019年7月26日，菲律宾控股公司Aboitiz Equity Ventures旗下的菲律宾联合银行（Union Bank of the Philippines）推出了名为PHX的稳定币，将以该银行的储备作为后盾，与该国的法定货币菲律宾披索PHP挂钩。

联合银行还与新加坡第二大银行华侨银行（OCBC）合作，将代币化的法定货币，从新加坡汇到位在菲律宾南苏里高（Surigao del Sur ）的坎蒂兰银行（Cantilan Bank），成功完成该国运用区块链技术进行跨境汇款的第一例。

数字人民币的价值与意义

种种了解下来，2022年有可能是数字人民币的元年，也可能是百年未有之大变局，具有历史性意义的一年。

法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。

有的朋友，可能还会有一些疑问，虽然知道了数字币在历史上的意义，知道了其重要性，但是为什么谈及区块链加密货币的时候会谈及到数字人民币，那是因为，数字人民币离线支付的底层技术采用的是中本聪设计比特币的UTXO技术记账方式。

早在2014年，国家就开始对数字人民币的可行性进行研究。起步时的灵感呢，就源于区块链技术的兴起和以比特币为代表的加密货币实现了繁荣。

通过过去两年多的试运行，系统越来越完善，为了保证处理速度能够满足极限要求，所以从技术层面上说，不一定完全照搬区块链的所有技术，我们知道网购双11处理速度是峰值的代表，据报道双11每秒能处理十万笔交易，所以呢，数字人民比较处理能力一定要远远高于十万笔。

下一步将按照国家十四五规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币，把数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活上去，让更多的企业个人能感受到数字人民币的价值，充分激发激发产业各方的积极性。

这么一看一了解，突然觉得老金师对于想用数字人民币藏“私房钱”的思想感到羞愧。数字人民币这不仅是支付形式发展的一大步，也是国家数字经济时代的“新基建”。