香港之后，新加坡的“全数字银行”牌照也要来了

与中国香港几乎同时，新加坡也正在陆续放开“全数字银行”牌照（digital full bank）。

1月2日，电玩游戏供应商雷蛇（Razer Inc.，证券代码1337.HK）公告，雷蛇的金融科技分支Razer Fintech和昇菘控股等组成财团向新加坡金融管理局提交全数字银行牌照申请，申请以设立Razer Youth Bank。预计新加坡金管局将于2020年年中通知Razer Fintech其申请结果。

就在三天前，去年12月30日，新加坡两家本地企业Grab与新电信（Singtel）公告，将组成一个财团，申请新加坡全数字银行牌照。

所谓数字银行，也称数码银行、虚拟银行或互联网银行，是不设有实体分行和提款机，交易线上网络进行的一种业务形态。新加坡正迈向无现金社会，但过程缓慢，许多商店或消费场景仍然需要用现金。

根据雷蛇公告，借助其全球布局及其建立的创新电子支付平台，Razer Fintech正计划透过建立全球首家Global Youth Bank（即Razer Youth Bank，总部将设于新加坡），将其金融科技领域扩展至数字银行服务。

雷蛇组建了一个财团来申请新加坡的数字银行牌照。具体为，Razer Fintech已聚集一个战略合作伙伴财团，拟认购Razer Youth Bank的股权。战略合作伙伴包括Sheng Siong Holdings、FWD、Linksure Global、Insignia Ventures Partners和Carro。此外，已有服务提供商、产品及技术平台向Razer Youth Bank提供服务，包括Justco、Quantifeed、Saxo Markets、Real Vision、SkyScanner、SoCash、Turnkey Lender、V-Key及Visa。

除了Razer Fintech，Grab与新电信的全数字银行牌照模式为：Grab、新电信分别持有该财团的60％、40％股权。由这合力建构的数码银行，旨在满足数码优先（digital-first）消费者对便利与个人化服务的需求，以及满足视缺乏信贷为主要痛点的中小企业的需求。

早在2000年，新加坡金管局便推出互联网银行框架（internet banking framework），让银行业者提供不同形式的数码银行业务，星展银行、大华银行、华侨银行、花旗银行和渣打银行等都曾参与。

例如，华侨银行2000年设立finatiQ，号称是亚洲第一家纯电子银行，后又推出专攻中小企业市场的finixis。由于无法招到足够的客户，这两家数码银行经营不多几年便终止服务。

2019年6月，新加坡金融管理局宣布，将发出5张牌照。包括2张全数字银行执照（digital full bank）、3张批发数字银行牌照（digital wholesale bank）；前者只开放给总部设在新加坡、由新加坡人掌控的公司，可提供多元化金融服务，包括接受零售客户存款。后者开放给新加坡或外国公司，但只能服务中小企业和非零售客户。去年8月，新加坡金管局正式开放牌照申请。

不过，据当地媒体报道，新加坡目前有超200家银行，星展、华侨和大华这三家本地银行占有超过一半的市场份额，银行业近乎饱和。

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