新加坡超越香港必将大卖之寿险 - IUL详解

什么是IUL？ - 这是一种保本型的指数型万能寿险。

售卖地区：

哪里有？ - 以前全球仅美国有！（但是已经不卖给外国人），香港没有，现在新加坡有了！！！

可以卖给谁呢？大陆、香港、台湾、欧洲、澳洲来访者都可以。

杠杆：

寿险的本质是什么呢？ - “杠杆”，以最小的钱换取最大的身故赔偿。

排除项：

新加坡的寿险有排除项吗？ - 仅一项排除：1年内自杀不赔。 战争啊，动乱啊，暴动啊，海啸啊，酒驾啊等等等等都是可以赔。

今天重点给大家看一下，为啥IUL能让您以最小的钱换取最大的身故保障呢？咱用数字说话，新加坡法律严明，这些保险公司大都是全球历史悠久的著名保险公司，赔款的事儿不必担心。

保费：

IUL产品最直接的竞争对手是UL产品，我们来看看比价。

对于50岁的男性，健康，若要保额100万的寿险，万能寿险UL需要趸交26万左右，杠杆率不足4倍；但是若选择指数型万能寿险，只需要趸交20万左右，杠杆率将近5倍。保费节约21%！！

为啥保费可以便宜这么多呢？

这里是重点，建议大家耐心读一读。

投资标的不同。一般的万能寿险UL仅限于投资固定收益类的各种债券，而指数型万能寿险的标的是指数Index；

投资标的的收益率水平不同。目前市场上UL的credit rate一般的保险公司给4%，最多的4.3%。而IUL指数部分的预期收益率为5.5%。（有人要担心风险了，请看第３点）

投资的透明度不同。市场上保障终身的寿险产品，大体上分成三类：分红型（participating）、万能型UL，以及指数型IUL。

前两者背后的收益，投资者真不了解怎么来的，保险公司说给多少就给多少。同时收益不保证。

而指数型保单IUL，简单来说，投资者的钱并不是直接参与股票市场，而只是保险公司以股指作为参照来给保单持有人计算保单的利息。这里有个技术细节，对于Index Account，按照年度计算，股指上涨，保险公司给投资者的有个８％的限制比例Cap；如果股指下跌，保险公司给投资者保本。（这就是为啥称之为保本型的原因）这里内行人会发现，５.５％是可以实现的收益，从而保费才能实实在在地降低那么多。

新加坡指数型万能寿险IUL参照哪些指数呢？

一般做IUL的美国保险公司选用的指数是：美国标普、道琼斯工业指数、纳斯达克指数、欧洲蓝筹50，香港恒生等。新加坡的IUL将Index Account的钱用于：美国标普指数（60%）和香港恒生指数（40%）。这种计算利息的好处是，公开透明。指数涨了多少，全世界都知道。

保单失效问题：

接触过UL的人都会担心一个问题，万一年纪大了，保险费用扣除太多，到了年老，需要充保费？这个问题同样也会用来质疑IUL。可是IUL的产品设计特点：1. Index Account保本；2. Fixed Account有guarantee 2%的年回报率。哪怕两个指数年年亏，也能支持保单持续到83岁。

继续上面的例子，50岁的投保人，趸交保费203,977，保证收益已经可以支持保单到83岁，跟UL一样。而初始投入的差异确实巨大的。

IUL和UL哪个更好？很明显了吧。

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趸交型终身寿险Single Premium Wholelife、万能寿险UL、投资型万能寿险VUL和指数型万能寿险IUL，这四种是最常见的用以做家族财富传承的产品，适合钱已足够自己用的高端人士，将财富传给儿孙。

如果是普通老百姓，如何给予下一代同样的财富呢？

富人可以一笔交，咱们可以慢慢来，用保到99岁的定期寿险来实现这个目标。我给大家一个表格参考。

举例：40岁男性，不抽烟，如果购买100万定期寿险，每年保费6574，保障到99岁。

如果以平均寿命85岁来投保，保费参考如下：

举例：40岁男性，不抽烟，如果购买100万定期寿险，每年保费3601，保障到85岁。

财富，不管处于主动还是被动，我们都要留给下一代，如果能及早规划，岂不更好？平安纸保平安，保单是可以指定受益人的平安纸，以最简洁顺利的方式传承财富。