新生宝宝如何投保最划算？本地专家支招

很多夫妇都知道要为新生宝宝投保，但上网搜寻，又似乎只能找到和成人有关的投保资讯，因此无从着手。

黄太太（37岁，执行员）五年前诞下第一胎。当时她只觉得应该为儿子购买一份教育储蓄保单，希望儿子将来的学费有着落，结果保险经纪以女儿频频生病入院的例子，警惕她住院保障对婴儿来说可能更为重要，因为万一新生宝宝发生状况，每次看病的费用加起来可以相当惊人。黄太太于是在儿子5个月大时，赶紧先购买一份住院保单。结果买下住院保单才一个多月，黄太太的儿子突然因为尿道发炎入院三天，医药费花去4000多新币（约2万人民币）。因为有了住院保单，黄太太无须掏出分文。黄太太受访时说，儿子三岁之前又再入院两次，上千元的医药费也由保险公司买单，省去她不少开销。因此当她两年前产下女儿后，她第一时间就为女儿购买住院保单。

那究竟怎样才算正确地购买婴儿保险？购买婴儿保险要花多少钱，在预算有限的情况下，应该先买什么？为婴儿购买人寿保险又是否必要，专家怎么看？

住院保单最关键

本地一对财务规划师兼准夫妻开设一个婴儿保险网站www.babyinsurance.sg，专门解答婴儿保险相关问题。网站设立人冯维汉受访时说，和婴儿相关的保单一共可分成五类：住院、人寿险、意外险、婴儿相关疾病和教育储蓄。其中住院保单最为重要。

从2007年12月1日起，所有新加坡和永久居民新生婴儿自动参与健保双全（MediShield），除非孩子的家长选择退出（opt-out）。但是在健保双全计划下，家长虽可用保健储蓄（Medisave）户头存款购买基本的婴儿保险，但他们也须承担自付额（deductible）和共同承担保险（co-insurance）。举个例子，如果动一次大手术，医药费为10万元，自付额为3000元，家长共同承担保险则为9700元，加起来总共要自付1万2700元；若是3000元的小手术，自付额为1000元，共同承担保险则为200元，一共也须自付1200元。因此在索偿时，自掏腰包的数目也不小。

家长也可以通过私人保险公司购买住院保险，除了基本保费（每年保费为150元左右，可用公积金的保健储蓄户头偿还），还应该考虑额外购买附加险（rider，每年约200多元），确保自付额和共同承担保险的费用也都在保障范围内，这样就无须担心荷包大出血。除此之外，私人保险公司的住院保单也可以让宝宝享有更好的保障如减少看诊等待时间、住在A或B1级病房或在私人医院就医等。保诚保险（Prudential）新加坡财务服务总监陈丽珠说，家长在购买保单时，尤其要注意保单是否为“全额索偿”（as charged），因为假如不是，家长虽然支付了保费，但如果索偿额超过顶限，自己仍须弥补不足。在购买附加险时，家长应注意保单是否也包括电召救伤车、家长或监护人陪住院、出院后定期检查，以及意外入院门诊的费用等等。家长也应该趁早购买住院保单，一般在宝宝出世一个月后就可购买，这是因为宝宝越年幼越健康，保费也最便宜。

住院保单最好也能保障儿童流行疾病如手足口症等。另外，拥有非常活跃孩子的家长，也可考虑购买个人意外保险，保障因意外受伤的门诊费用（一些保单甚至可以看传统中医）。

家长在购买婴儿保险时，也应该考虑是否该向同一个保险经纪或公司购买保险、几岁开始购买、保额是否能与通货膨胀抗衡，家长本人的保额是否足够以及是否在预算之内等。

教育储蓄越早越好

教育储蓄也是不可缺少的。不少新加坡家长因为在孩子年幼时没有计划好，结果等到孩子长大成人，才被迫拿出退休老本供孩子上大学或让孩子自己贷款求学，受访专家认为这种做法是不可取的。

为了确保储蓄不会因通货膨胀而萎缩，家长也需要投资，让所拥有的财富保值，甚至增值，作为自己将来退休所需和应付孩子大学教育费。除了靠定期存款计划养成投资习惯，根据其风险承受度和投资的时段，家长可以选择所要投资的产品。风险胃口较大，投资期限较长的年轻家长可考虑购买股票单位信托，以取得较高的回报。

若是为了孩子存教育费，马来亚银行零售金融业务主管陈亚当建议可考虑储蓄保险（endowment plan），因为这类的回报更为稳定。

华侨银行（OCBC）财富管理部（新加坡）银行保险副总裁司耀荣受访时指出，家长也可考虑如只须支付首15年保费的人寿保险，这样等孩子到了15岁，保费就已经还清，但保障却是永久的，甚至可惠及孩子的后代。

(由新加坡眼独家整理发布。每家保险公司保费不同，以上提及保费价格仅供参考）