在新加坡，先做到这点，再谈你承担了家庭责任！

题记:

“当你赚钱能力承担不起你的家庭责任的时候”，很不幸你正处在跟时间和跟货币贬值赛跑的怪圈里。

—-论“家庭资产管理”的重要性！

时间总是这么快，一转眼，结婚就已经五周年；回想这五年的收获：

结婚，买房，生娃，再生娃…

我想这也是大部分人刚结婚几年之后所走的道路，幸福同样伴随着各种劳累，辛苦。当然更不可忽视的是，我们如何做好婚姻后这几年的理财规划更是重中之重。（从结婚到买房再到生娃，每个人都理解其实不可缺少的一样东西就是“钱”）

从步入婚姻那一刻开始，不得不说以后的家庭幸不幸福，家庭中的理财是不可忽视的因素。

当然每个家庭实际情况各不相同，理财的需求点也因人而异，所以需要双方相互沟通，找出适合每个不同家庭需要的个性方案。

不知道各位妈妈有没有看过标准普尔家庭资产象限图（Standard&Poor’s），这个象限图非常出名，然而能够坚持实行的却是少数，坚持到最后的都看到了曙光。

家庭理财可以说的话题很多，今天在这里给大家讲讲这一个最基本然而又是最重要的东西。

“标准普尔家庭资产象限图”为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级 风险评估管理  指数编制 投资分析研究 资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，因此，此图也被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。”

这是官方的评价，划重点——

根据十万个，资产稳健增长的家庭，总结出的家庭理财方式。

这几个字足以说明一些重要的道理。

要花的钱，这个部分属于短期消费，也就是我们日常开销账户，大概比例为占家庭资产的10%，大约为家庭3到6个月的生活费。

既然是属于日常开销账户，就是用来支付我们普通的衣食行等日常生活消费，当然住的话由于房产同样也是投资工具之一，所以我们另当别论。

不过如果是家庭第一套房子，公积金没有额外储蓄用来支付房贷的话，我会强烈建议同样要备好3到6个月的房贷款。当然，在工作中我经常了解到很大一部分年轻家庭甚至没有这部分的储蓄或者这部分的储蓄过多，对于没有这部分收入的年轻家庭，会建议你们设立一个公共家庭支出账户，夫妻双方商量好，薪水到账后自动转一定数额到共同家庭支出账户，慢慢变成一种习惯。

毕竟月光族在家庭中是最不提倡的，只有这样家庭的抗风险能力才会增加，从而婚姻也会更稳固。

对于这部分储蓄过多的人来说，必须要明白，钱是用来生钱的，既然已经拥有了会下蛋的母鸡，为什么不让它下蛋呢？可以适当转走一些比例去此图的其他象限。

【小技能分享】：下载手机记账APP,跟家庭成员同步！几个具有代表性的app: 随手记、Timi记账、口袋记账、微记账等（这里不是广告）

我在用的是微记账，这个应用是建立在微信社交网络基础上的，所以超级方便，可以随心所欲地跟不同的家庭成员建立独立的账本。对于家庭来说，联手账本非常实用，还有数据统计、不同成员各自花了多少、离设定的预算还有多少等等，都可设置并且一目了然！

家庭理财第一步当然是要清楚自己的收入和支出，大家不妨试一下。

保命的钱，这个部分用于医疗 意外 重大疾病等方面的保险安排，所以这个账户也称“杠杆账户”，一般比例为家庭资产的20% ，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

由于保险是利益滞后时间错配的产品，有时候我们眼光没办法看得这么远，往往是我们不需要的时候（只有身体健康的时候）才能购买，理赔的时候（一般重大疾病发生已经没有资格再购买相关产品）才能看到产品带给自己和家庭的利益。

所以很多人往往看不到这个账户的作用，但是在关键时刻，只有它才能保障你，不至于为了急着用钱而到处借钱，卖车卖房，股票低价套现等等，因为只有保险可以实现，你平时放100块，需要的时候给你1万的功能，平时用一小部分的钱时候需要的时候有一大笔钱，如果没有这个账户，你的家庭资产就随时会面临风险。

这里需要特别说明一下，很多时候人们会误认为，我有住院保险，什么事情发生保险公司会支付我的住院账单。这样就什么都解决了？这种观念是急需纠正的，试想一下，意外发生变成半残，或者重大疾病的发生，除了医院账单，生活中的日常支出有谁来承担，你的工作收入这个空洞谁来弥补？

最最重要的是，你有保险公司给你理赔的一大笔钱之后，对你生病或者疾病要承担的各种心理负担带来的帮助会加速康复机会，你不用担心忧虑我马上要面临的家庭支出等等。

所以这个账户被称为“保命的钱”采用经济学中的墨菲定律来解释就是要做好以防万一的理财心理准备，只要事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。那么发生了，该怎么办？

【广妈温馨提示】保险很重要，靠谱经纪人更重要我换过保险经纪人，话说区别还真的很大，跟以往交了保费就毫无音讯不一样，现在是各种理赔及时到位，有了小孩之后专业的保险售后服务是非常重要的。

生钱的钱，这个主要是投资收益账户，也就是为家庭创造更高的收益，通过一些其他方式带来更高的回报，大概比例占家庭资产的30% 。

主要的投资方式一般包括基金，房产，股票以及企业股权等投资。这个部分的账户我相信大部分人都有，但是还是需要温馨提醒一下：切勿盲目跟风，选择自己最擅长的方式投资，这个账户所占比重一定要合理，只有这样盈亏风险可以在家庭承担风险范围之类。

【温馨提示】关于投资，我想大家或者你身边亲人朋友掉过的坑应该都不少。那点死工资当然并不能让已有的生活上升几个台阶，利用投资的杠杆是很必要的，然而理性投资更重要。前面说了家庭的资产合理配置的重要性，投资风险合理配置同样重要。在买理财产品之前，在接受理财中介推荐之前，最好问下自己几个问题：你投资最终的期望是什么（保本还是快速积累资金）？你对于风险的接受程度在哪里？底线是什么？没搞清楚这几点，别着急把钱拿出来。

保值升值的钱，这个账户是长期收益账户，需要为家庭成员安排子女教育金，养老险，债券等等，都需要提前做好准备，主要注重本金安全，收益稳定且持续增长，所占比例大概在家庭总资产的40%。

既然是本金安全的理财另外一方面相对应的可能收益就不一定会想投资那么高，但是保值升值的钱注重的就是长期稳定，这个衡量标准一般来说则是可以抵消通货膨胀。当然既然是长期规划，同时需要做到以下一些方面：

专款专用，不可以随随便便拿出来花掉

如果有什么其他的消费，比如：旅游或者买车等等必须是在第一象限部分就得做好规划。比如养老的钱以及小孩子女教育的钱这些都必须在成立家庭之后慢慢有所安排。

收入—储蓄=消费

夫妻双方沟通好，设定好目标互相督促，每个月存好固定要储蓄的部分。在家庭中要遵循的存钱方式一定是：收入—储蓄=消费 ，只有这样幸福的生活才可以持久。

公私分明

对于企业主而言，另外一部分要做到的是将家庭资产和企业资产相隔离，并且受法律保护，任何时候发生任何事情，家庭资产不会用于抵债，幸福的生活才得以延续。

当然这四个账户就是家庭理财的四根支柱，缺一不可并且需要合理的支配比重。当然家庭的幸福不只是理财一方面，夫妻双方的相互理解与沟通，相互体谅，各方面达成共识并且保持婚姻的新鲜感，总之，婚姻是门艺术，需要双方共同欣赏。

（感谢作者授权新加坡眼发布，微信公众号：小广成长记）