新加坡的卡奴注意，金管局要放大招了

新加坡的卡奴注意，金管局要放大招了！以后欠信用卡不还，全岛金融机构将都知道你的欠款情况，后果会很严重…

起因也不知道是为什么，反正是2008金融危机一过，在稳定经济形势以后，坡县领导人觉得除了大公司以外，也很有必要了解和控制新加坡个人的信贷消费情况。（本文讨论的信贷指非抵押信贷，不包括房屋贷款）（个人猜测可能是大耳窿比较猖獗，影响社会和谐，让县领导们动了这个念头。）领导就通过MAS给各大银行发了一坨报表要求，要求通报各种个人信贷消费的数据细节。这几份报表对细节要求很高，实乃高人设计，包括拖欠金额，信贷总额，收入分布等。基本上汇总下几个银行交上来的两三张表就可以大概掌握全岛的个人信贷消费形式和趋势。

这里提到MAS就是大名鼎鼎的新加坡金管局，相当于坡县央行证监会银监会制币局……新加坡凡是和钱沾边的事都归MAS管，大到公司并购小到ATM标准，基本是个在坡县是个管天管地的机构。

就这样这样在MAS的(yin)压(wei)力下各大银行的compliance部门给IT下了死命令，辛苦撕逼几个月后改完系统，从09年开始生成报表进贡给MAS，事情似乎就这么平静了……

其实不然，在分析了几年的数据后，2013年MAS给各大银行发了一份Banking Act 19 (Credit Card and Charge Card) Regulations 2013 的红头文件。

这份文件简直就是一份详尽的设计文档，详尽规定了银行应该如何处理个人信贷的额度和还款拖欠问题。有兴趣的朋友可以自己去MAS的网站上翻一下。

里面有两个主要的规定是前所未有的：

1. 持卡人有一张卡拖欠还款60天以上（2个月没还卡债），其名下的所有其他信用卡或者消费类信贷(包括revolving cash credit) 都可能会被冻结使用（不包括助学贷款，装修贷款），

这还没完，而且银行必须把信息披露给中央信用局(credit bureau)，中央信贷局会把这个信息披露给他们的订阅机构，也就是说全岛其他的金融机构都知道了……都知道了L, 后果么自己脑补下，总不是什么好事

2. 中央信用局(credit bureau) 每月会给银行发一个文件，文件里面包括全岛各个银行汇总的个人消费信贷余额。MAS规定每个银行都要用这个汇总信息来计算个人的负债率 (Debt Income Ratio)，

这个负债率的基本算法是DIR = Unsecured Balance / Monthly Income （总额除以月收入），这个总额包括各个银行的卡债和非抵押贷款的总额。

比如4月末小明在citibank办了张smrt card，刷了3K；在POSB 办了everyday card, 刷了2k ；在ocbc 办了NTUC card，刷了1K ， 这个总额从信用局5月初送到各大银行的时候就是6K。

小明如果月收入3K， 负债率就是2。

MAS原来给银行的指示是如果负债率超过12倍，就把其名下所有个人消费信贷冻结，并上报信用局，然后全岛其他的金融机构又都知道了L，又都知道了

MAS知道这个改动对银行系统改动不小，为了留充分的时间给银行的compliance和IT扯皮，这份2013年的红头文件给两个规定两年的倒计时。规定1 的启动时间是2015年6月1日。（儿童节开这种玩笑好么？）规定2的启动时间官方说法是2015年第二季度，也就是4月，现在这个月！

小道消息：规定2的余额文件在本月29号会发到各大银行；MAS从现有的数据看12倍负债率冻结的账户数量可能非常巨大，为了降低社会影响，偷偷让银行先用24倍2个月试运行。到6月份在逐步调整为12倍。

（感谢匿名网友的投稿）