内地、新加坡、香港？三地的重疾险应该怎么选？【中篇】

三、重疾险应该关注哪些点？

1. 保额

保额，决定产生理赔的时候，可以拿到多少赔付金额. 由于重疾险的意义在于作为生病时的治疗及生活费用补偿，因此建议重疾产品配置的保额一般至少设定在年收入的3-5倍，对于非常注重规避这部分风险的人士，可以做到年收入的5-10倍以上.

2. 保障期限

一般分为定期和终身，在预算允许的情况下，建议配置终身. 年纪越大罹患重大疾病的概率越高，且年纪大时，身体情况不理想，保费较年轻时贵很多，此时再想购买重疾险，往往比较难，所以尽量让自己终身都能够有保障.

3. 赔付次数，是否分组，赔付间隔期以及赔付比例

重疾险有些产品是单次赔付，有些针对不同重疾多次赔付，多次赔付的时候通常会设置分组，不同疾病赔付金额比例会不同.

一般比较好的分组方式是将高发重疾分到不同的组别中，或是增加分组数量，从而增大多次赔付概率。但是，在多次赔付产品里面每次赔付间隔期也是一个非常值得关注的因素，如果多次赔付等待期过长，例如2年-5年后，这样的产品就需要斟酌是否值得购买.

4. 涵盖的重疾的种类

中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义，其中又有6种重疾属于必保。所有保险公司在设计重疾险产品时，都必须遵照这一规范。

保险公司的理赔数据显示：发病率最高的是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；中风，约占4%。而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的95%以上。市面上大部分保险公司的重疾险都会覆蓋这最基本高发的25种疾病，很多保险公司把重疾种类加到100多种，很多都是添加的那另外少见的5%.因此100多种甚至200多种疾病保障范围这样的营销说辞，值得客户多多考量.

5.是否涵盖轻症、中症？赔付比例和次数

除了上面提到的重症，很多重疾险还可以附带保障中症和轻症。所谓“轻症”，顾名思义就是重症的早期症状，发病时一般没有达到重症的理赔标准。轻症目前保监会没有给出具体的标准，由各家保险公司自己定义。比如早期发现的恶性肿瘤，其实就是原位癌，尚未发生转移；轻微脑中风引起的脑出血、脑栓塞的情况，只是还未达到脑中风后遗症的程度。这些都算是轻症，且达到了合同规定理赔的标准.

而中症就是比轻症严重一些，又还没有达到重疾严重程度的疾病。像是中度瘫痪、中度脑损伤等。比如三度烧伤面积占全身面积的10%或者是10%以上的归为轻症范畴；三度烧伤面积在15%或者15%以上的归为中症范畴；三度烧伤面积在20%或者20%以上的则归为重疾范畴

这里面不同的保险产品针对轻症、中症的赔付次数和比例也都不一样。而轻症和中症的出现是为了降低重疾赔付的门槛，轻中症发病率会更高于重症，理赔也会更有效，因此涵盖这项利益的重疾险产品，会保障更全面，更值得客户考虑.

6.是否具有保费豁免功能

不同的重疾险，对于疾病理赔后期保费豁免的条款不一样，且购买此项利益初期保费是否需要额外增加，值得关注.

7. 保费缴纳期限

缴费期限可以根据客户需求选择，一般为10/15/20/25/30年等，时间越长，总保费越多；但是同保额情况下，单期保费会越便宜. 建议在年纪轻且预算允许下，尽量拉长缴费年限，一是充分利用通货膨胀的效应来减少实际费用的支出，二是可以提高财务杠杆率，如果在交费期间出险，后面的保费是直接豁免掉的.

8. 服务：保险公司？保险代理人？保险经纪人？

其实重疾险一个很大需要考虑的因素是后续的服务，这个服务不仅是什么公司，其实更重要的是跟你对接的人，这个人一般是保险代理人或者经纪人，这个人的专业靠谱程度往往决定了后续的理赔质量.

9. 保险费

市面上不同的产品，在条款类似的情况下，保费有可能相差30%-50%，在条款没有本质性的差别下，多出的30%-50%的保险费真的是花的比较冤枉.

10.保额是否有变化？

有些保险公司会设置18岁之前2倍保额，有些会在70岁之前翻倍保额，这类的保险条款也都是非常有诚意的，从一定程度上可以去弥补通货膨胀、货币贬值给保额带来的损失.