贷款利率走低 新组屋买家向金融机构借贷去年增至14％

财务规划公司星融执行总裁谢诏全受访时说，过去两年银行房贷利率明显较低，对组屋买家来说更具吸引力。他指出，一些买家也因家庭月入顶限超过1万4000元等原因，不符合向建屋局借贷的条件。

近几年银行贷款利率走低，更多组屋买家选择向金融机构，而不是向建屋局借贷，也有更多屋主转向金融机构为现有房贷进行再融资。

建屋发展局答复《联合早报》询问时指出，向金融机构借贷的新组屋买家比率从前年的8％增至去年的14％，同期转售组屋买家的比率则从40％增至53％，两者都写下五年新高。

纵观过去五年的数据，政府于2018年7月把向金融机构借贷的第一套房产的贷款与估值比率（Loan-To-Value，简称LTV）顶限收紧至75％后，建屋局组屋房贷变得更受买家欢迎，但过去一年局势有所扭转。

财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全受访时说，过去两年银行房贷利率明显较低，对组屋买家来说更具吸引力。

他指出，一些买家也因家庭月入顶限超过1万4000元等原因，不符合向建屋局借贷的条件。“近年来或有更多较高收入人士选择购买组屋，他们只能向金融机构借贷。”

随着全球利率低迷，去年下半年银行房贷浮动利率一般介于约0.9％至1％，两三年的固定利率介于1.1％至1.2％。而建屋局房贷利率则是公积金最低利率再加0.1％，多年来保持在2.6％。

刚买新组屋的徐子豪（27岁，银行分析员）便与未婚妻选择了银行两年固定利率配套，主要是看中约1％的低利率。他说：“从历史数据看，银行利率过去10年从未达到建屋局当前利率的水平，我们认为未来反超的可能性非常小。”

去年5800人转向金融机构 进行房贷再融资

此外，建屋局数据显示，更多原本向该局贷款的组屋屋主转而向金融机构进行再融资（refinance）。

2017年至2019年，每年仅200人至800人转向金融机构进行房贷再融资，但前年骤增至4300人，去年更高达5800人。新组屋和转售组屋的屋主去年各占52％和48％。

谢诏全说，从建屋局转向银行贷款是“单行道”，即屋主不能回头向建屋局申请再融资。“除非屋主打算在未来几年卖掉房子，想要利用当前的低利率环境，否则还是应该把目光放长远，考虑向利率更稳定的建屋局贷款。”

鉴于银行利率已逐渐回升，而且料继续攀升，谢诏全预计接下来会有更多组屋买家选择向建屋局借贷。

新加坡国立大学房地产与城市研究院副院长李乃佳博士则说，这取决于利率上扬的幅度，按照现有水平，更多人料仍会向银行借贷并锁定三年利率。“若利率显著上涨，向银行借贷的利率超过2.5％，就会有更多人选择建屋局贷款。”

在最近一轮于去年12月生效的房地产降温措施中，建屋局组屋房贷的LTV从90％降低至85％，向金融机构取得组屋房贷的LTV则保持在75％。

建屋局指出，鉴于2020年向建屋局借贷的组屋买家中，每10人有超过九人的贷款LTV都低于85％，因此多数买家不会受到顶限下调的影响。

当局也重申，购屋是长期财务责任，无论向建屋局还是金融机构贷款，买家和屋主都应慎重评估财务状况。在利率预计上扬的环境下，买家务必了解利率是如何制定的，以及房贷的其他条款与条件，如利率锁定期和提前偿还贷款的罚金等。