重疾险的保障期越长，相对价格越高！如何选择呢

世界卫生组织在2020年2月4日世界癌症日发出警告，若以目前的趋势持续下去，世界癌症病例数目将在未来20年增加60%。而根据新加坡防癌协会报告，每天有33个新加坡人被诊断患癌，每3个新加坡人中，就有1人死于癌症。除了癌症的威胁，还有心脏病、中风、脑血管疾病等，都是现今都市人的主要 “健康杀手”。因此，拥有一份保障全面的重疾险，就可有效地为自己及家人做好安心准备。

市面上的重疾险五花八门，令人眼花撩乱，部分投保人更可能对手上持有的重疾险还是一知半解。那么就让我们分开两期来多方位解构重疾险，今期先来深入谈谈重疾险的种类和重疾的定义！

重疾险的种类

首先小狮跟大家介绍一下具有不同赔付方式、保障期限、以及保单价值的重疾险计划，让大家对于不同种类的重疾险有个基本概念。

赔付方式

以保额限度作标准

在全额赔付了一种属保单范围内的疾病之后，如已没剩余保额，合同便结束。然而，只要保额够大，在扣除全额赔付金之后还有剩余保额的话，仍可用来赔付其后患上属保单范围内的疾病，直至保额用完。

以合同期限作标准

在全额赔付了一种属保单范围内的疾病之后，只要合同尚未结束，其后也可以再度多次全额赔付属保单范围内的疾病，直至合同结束 。

保障期限

定期重疾险

保障期有限，通常保20年、30年，或保至一个指定年龄如70岁、80岁等。重疾险的保障期越长，相对价格越高。

终身重疾险

保障期是终身，一辈子受保。

保单价值

消费型重疾险

纯保障类的保险计划。保费较相宜，保单并没有任何现金价值，如果在保障期内没有任何理赔，保障期结束时也不能取回任何已消费的投放金额。于新加坡市面上，单独投保的重疾险或定期人寿保险也大多属于消费型的。

分红型重疾险

附带分红的保险计划。保险公司会拿保费去投资，而在投资赚到的红利，每年都会以分红形式发放给投保人，加到保单价值里。投保人可按计划条件及个人需要取出部分分红，或退保时全数取出保单累积价值，或一直存放到理赔时分红连理赔金一并取得。注意，附带重疾险的终身寿险计划只有人寿主险部分参与分红，附带的重疾险则没有参与。

投连型重疾险

附带重疾险的投资相连保险计划。投放在此类计划的金额，会先扣取重疾险保费，余额会投资在基金上，再来扣除保险及投资两方面的手续成本，最后结算投资表现的涨跌，就是保单的价值。留意投资存在风险，若投资收益不佳，便会影响到保单价值。

重疾的定义

如何界定重大疾病？

在新加坡，重疾是由新加坡人寿保险协会（Life Insurance Association, 简称LIA）统一定义以规范行业标准。新加坡重疾定义从2003年的30种，历经几番修订，逐渐扩充到了目前的37种为基础。

现时，新加坡坊间的保险公司所提供的重疾险普遍列明囊括百多种疾病保障，须留意所包括的不全然是重疾，而是不同阶段的健康状况，所保重疾依然以重疾定义的37种为基准。再来对比一下中国的重疾定义，自2021年2月1日起也扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，以保障的涵盖范围来说，新加坡重疾险可算是广一点，若大家有兴趣了解如何配置新加坡重疾险，可直接与小狮联系，以索取更多资料。

与时并进的定义

作为基准的重疾定义，会因应时代与社会的需要，不时作出修订。随着医学的进步，过去一些危及生命的病症，如今可以找到有效的治疗方法，大幅减小了疾病对生活质量和家庭财政的影响，于是这些病症就会被LIA剔除出重疾的范畴。同时，随着人均预期寿命提高以及社会老龄化，慢性疾病越来越多，LIA亦会就此对重疾作出更加清晰且具体的定义，让重疾名单与时并进。

要注意的是，在修订之前生效的保单不受新版定义影响，而在修订之后市面上所有重疾险都会采用新版定义。如果希望重疾保障更全面更完善，就有需要考虑额外购买新版定义的新保单。

重疾的轻重程度与特殊健康状况

按照疾病的轻重程度，新加坡将每一种重疾细分为早期（Early Stage）、中期（Intermediate Stage）和晚期（Advanced Stage）。前面提到被统一定义的37种重疾指的是晚期重疾，对于早期和中期重疾，每家保险公司则可以自行定义。

大家记得留意不同保险计划中所涵盖早期（轻症）、中期（中症）、晚期（重症）的保障范围是否适用于自身情况，保早中晚期重疾的保费会比只保晚期重疾的保费高，但可让投保人在较宽松条件下得到更全面理赔。

在37种基本重疾外，有些保险计划也会额外提供特殊健康状况（Special Conditions）保障，如常见的糖尿病并发症、类风湿性关节炎等，使不被定义为重疾的罕有病症也得到应有保障。