关于CareShield Life (终身护保计划) 你所需要知道的一切

什么是CareShield Life?

CareShield Life(终身护保计划)是新加坡社会安全网的重要支柱，目的在于帮助重度残障的国人(公民或永久居民)应付长期护理的开支。保费是由CPF的Medisave账户支付。

简单来说，就是如果因严重残疾导致生活不能自理，需要长期个人和医疗护理，就可以申请此保险理赔，每个月受保人就会得到一笔固定的护理费。

受保时间表

CareShield Life于2020年10月1日正式上线，年龄介于30岁至40岁的国人已经自动加入此计划。接下来，年龄低于30岁的年轻国人也将在年满30岁时自动加入，并且不可选择退出此计划。

40岁以上(出生年份1979年或之前) 的国人应该都已经受保于旧版的乐龄健保计划ElderShield，只是保障相对于新版的CareShield Life要差很多。政府鼓励40岁以上的国人自愿加入CareShield Life以获得更好的保障。至于如何申请加入，政府会在2021年底告知民众，前提是加入计划的时候没有严重残疾。不过政府给予了选择权，可以保留旧版ElderShield，也可以选择两者都不要。

此外，出生年份介于1971年~1979年的国人如果已经受保于“ElderShield 400”，并且没有严重残疾的，将于2021年底自动转换为CareShield Life，在2023年12月31日前可以选择退出此计划。

Careshield Life 和 ElderShield 的区别

ElderShield(乐龄健保计划)和CareShield Life(终身护保计划)最大的差别就在于“终身”二字上。很多情况下重度残疾是不可逆的，需要终身的保障，旧版ElderShield只提供5年或6年的保障，显然是远远不够的。新版CareShield Life将提供终身保障。

另外CareShield Life每月的赔偿额度也从ElderShield的$300或$400提高到了2020年的$600, 并且这个赔付标准还会逐年递增。从2020年到2025年，每年的增长率是2%。2025年以后，每年的增长率会由独立的CareShield Life委员会决定。对于受保人来说，只有当年满67岁或者发生索赔的时候(哪一项更早发生)，每月赔付的数额才会根据当年的赔付标准固定下来。

当然随着保障的增加，CareShield Life的保费自然也会比ElderShield的要高，保费会随着年龄增长逐年递增，不过保费可全数通过CPF Medisave账户支付。并且政府会提供保费津贴，确保没有国人会因负担不起保费而脱保。

CareShield Life和人寿保险重复吗？

人寿保险一般都提供全残(TPD: Total Permanent Disability)的保障，赔付是按投保额度一次性赔付。比如投保$50万终身人寿(Whole Life Insurance)，那么在100岁前身故或70岁前全残，保险公司就会一次性支付$50万。这里要注意的是所有的商业人寿保险对于全残的保障年限一般都不超过70岁，有些旧保单只保到60岁或65岁。

意外保险一般也只可以投保到80岁，而且意外残疾的赔付必须是因为意外造成的，如果因为生病比如中风造成瘫痪的全残是不可以索赔意外险的。 所以70岁以前，CareShield Life和人寿保险是一种互补的关系，而70岁以后我们的全残保障就会只剩下这个CareShield Life了! 这里建议一定不要退出此计划，并且最好找商业保险公司再升级，毕竟$600一个月想想也实在是不够啊。

CareShield Life的升级选择

目前市场上提供CareShield Life升级的保险公司只有3家：AVIVA，Great Eastern 和 NTUC Income。这里不做任何偏向性推荐，纯技术分析。

1. 哪些保障需要升级？

a. 重度残疾定义升级

卫生部MOH认可的重度残疾定义为无法执行六项日常生活活动 (ADL：Activities Of Daily Living) 中的至少“三项”，这六种日常生活活动包括：洗漱、更衣、进食、如厕、移动能力和转移能力。

也就是说要想申请CareShield Life的理赔必须无法执行至少三项，这与旧版本ElderShield中的残疾定义是一致的。这里小编建议把三项(3ADLs)升级到两项(2ADLs)即可索赔。

b.每月赔付额度升级

如果觉得每月$600的保障额度不够，可以选择每月再增加最少$200，最高$5,000的赔付额度，还可以选择每年2%或3%的月保额递增。

2. 升级的费用如何支付？

升级的费用可以用CPF的Medisave来支付，不过最多使用$600/年。如果不想额外再出现金，可以按$600/年的预算进行升级。

各家保险公司都会在一定时间推出各种促销，小编就在去年AVIVA促销时(终身20%折扣)升级至2ADLs, 每月额外增加$1000保额，保费为每年$500+，无需使用到现金。当然年龄越小，保费越低，所以建议尽早升级。

3. 三家保险公司产品保障详细比较：

以下三种产品都是保障2ADLs (无法做到六种日常生活活动中的两种即可赔付)：

小编友情建议: CareShield Life的升级是一种消费型保险，也就是没有现金值，那么在保额相同的情况下，肯定是哪家便宜买哪家。建议大家不要怕麻烦，可以先按自己的年龄和想要的保障额度拿到三家的产品价格，比较后再做出选择。小编当初选择AVIVA，一是因为个人喜欢保费不变的产品，二是因为当时AVIVA的促销折扣算下来更划算，这并不代表其他两家产品不好。

希望以上的信息对大家弄明白CareShield Life以及如何升级能起到一定的帮助作用。不过最重要的还是希望大家都能身体健康，疫情期间，Stay Safe!