只信赖国内公立医院，我也想拥有这份国外资源。聊聊新加坡医疗体系&健康险

本周听了一场新加坡保险同行的分享，内容很多，设计新加坡医疗体系、医疗水平、药品的资源，政府、个人、商业险，所承担的作用，健康险的形态、市场态度…

很有趣，同是亚洲国家、亚裔思维，很多体制和理念，惊人的雷同。

它是小而发达的国家，市场与国际开放接轨，也可以让我们看到很多近在眼前的趋势。特此整理了此篇小文章。

01 医疗水平

新加坡素医疗素以体系高效、水平高超著称。在世界卫生组织WHO、柳叶刀Lancet、彭博社Bloomberg的各类医疗排行榜中，新加坡都是在亚洲数一数二，在世界名列前茅。

占据地理优势、新加坡当时无愧的是东南亚甚至亚洲的医疗中心，泰国、马来西亚、越南、印度、印尼、菲律宾的王室政要，都会以新加坡作为就医首选地。

当年文莱的公主，不幸罹患乳腺癌，也是在一直新加坡求医治疗。

最打动我的，新加坡的药品。

它没有所谓的“国产药 VS 进口药”，全部都是国外采购的，非常国际化，可以说全球的药，都是新加坡的药。

多家全球医药巨头的亚太区总部都设在新加坡，大部分特效药、创新药也都可以和美国、欧盟做到同步上市。

这点相较于国内，绝对是巨大的优势。

目前国内进口药的审批上市流程，滞后于国外，少则三四年，多则七八年。

国内的肿瘤医生，也只能在已经上市的药品里做选择。病人考虑的还是“钱”，来选择进口药，还是仿制药。

而恶性肿瘤的治疗，全球新药研发、迭代非常迅速，国外有论文、有数据、有案例、有方案，大陆却没有准入相应的药品。对于大部分国民，即使肯花钱，新药也是触及不到的。（详见04的案例）

02 社会福利体系

国家作为综合统筹，建立一整套社会保障体系，国民有公积金账户，分为住房、医疗、养老的账户。

（PS 这不就是我们国内的五险一金了：住房公积金、医保、养老金）

工作人士、家属，都会有相应的医疗保险，有一张医疗卡，政府会给予补贴，对于自费人群、国外人群就非常贵，没有任何补贴。

03 医疗体系

新加坡的医疗体系是“分级制”。

小病，导流进基层就医、实现更快捷就医，减轻大型医院的压力。

国土不大、高度城市化，几百米距离就有可触及的家庭医生、私人诊所、综合诊疗室（政府开设的、相当于公立），看病非常方便，有全科医生做基础的诊疗。解决不了的病情，他会写一封推荐信，才能去大型专科医院就诊。

（PS 这就是中国近年一直推行的“分级诊疗”嘛，不过大家还是习惯大病小病跑三甲。）

医疗机构呢？

医院，分为公立医院（也叫 政府重组医院）和私立医院。

公立医院，承担了大部分人的就医任务。目前有几家，每年医疗的GDP占比是比较高的。

私立医院，很多以个人诊所的形式，在一些商业地产楼设立，如需手术、住院病房，还会和公立医院有很多的合作。

新加坡鹰阁医院

医疗水平无从评论，但有一点是确定的：私立医院效率是非常高效的，甚至上午看过了，下午就可以准备入院手术了。有需要可以马上安排，相当于“用钱买时间”。

公立机构，免不了要排队。即便在如此高效运转，预约后基本也要等上3-4周。

新加坡邱德拔医院

新加坡的私立医院极为发达，而且是体现在硬件、软件、运营机制的全方位发达。

听过这样一句话，“新加坡的公立医院像国内的私立医院，新加坡的私立医院像五星级酒店。”

住院的各种检查，全部都有护士来引导和陪同，完全可以安心“躺平”。

至于私立医院的医生，各个都是顶尖大咖。因为在新加坡，私立医院和医生并不是雇佣关系，而是合作关系。每家医院更像是一个医疗综合体，医生租用医院的诊室、设备和手术室，打造属于自己的“独立IP”。这是一个成熟、充分竞争的市场。

国内近几年私立医院发展的趋势，也有这个意思了。很多顶尖的公立医生，为了更多地医疗自由度、决策权，也在大力拥抱私立医院，以合作或者雇佣的多种形式在开展医疗。

一二线城市的私立医院，越来越完善；对于我们消费者，实质是花钱买效率、买水平、买舒适。

举个身边的例子1：

朋友因为卵巢的问题，需要住院手术，在杭州的浙二医院，需要先在门诊完成几项住院前检查、拿报告、排队登记等床位、来来回回要跑几趟；而在浙二对应的私立院区-明州医院，当天就安排了住院，准备次日手术，主刀医生同样来自浙二医院。

举个身边的例子2：

杭州有鼻炎宝宝的家长会知道，杭州有个非常知名的耳鼻喉科医生L主任，在公立医院一号难求，等他做“腺样体”手术，动辄2-3个月，暑假更是排不到。

而同样是他，也在一所私立的耳鼻喉科看诊，同样由他主刀手术，一般1周就可以安排了。为了就是安心和效率。

04 一个赴新就医的案例

不得不说的一个医疗案例，2019年，我的一位同事D女士，不幸罹患乳腺癌，分型并不太好，恶性程度非常高，容易生长和扩散。国内医生给的手术方案，很可能要切除乳房，也让她非常犹豫和痛苦。

不幸中的万幸，她购买了Bupa的高端医疗险。Bupa迅速启动病案管理，提供国际第二诊疗意见，建议她前往新加坡的鹰阁医院就诊，有位医生在这类乳腺癌治疗是非常擅长的。

在新加坡，她被安排进行了非常成功的化疗，手术也是保乳的形式，让她多了很多慰藉。

之后，她使用的——Kadcyla恩美曲妥珠单抗，比较有名的乳腺癌靶向药，当时在国内还没有上市。而早在2013年，Kadcyla就获得美国FDA首次批准，直到2020年1月，才获得国家药品监督管理局正式批准上市。（整整滞后了7年时间）

先进一流的靶向药，价格都不菲。Kadcyla一个疗程是6万人民币，她14个疗程，共84万，加其他费用，总花费是158万。其中138万发生在新加坡，20万发生在国内。（全部由医疗险承担）

2013年，Kadcyla就获得美国FDA首次批准，2020年1月，才在国内获准上市。

05 医疗险

值得注意的一点，在私立医院就诊时，接待的护士首先会问：

“您有没有商业医疗保险？

您的保险可以COVER到什么程度（报销范围、比例）？”

如果没有商业险，就医是非常昂贵的。

一是因为发达国家，消费本来就高。二，全部药材、器材，都是进口的。

虽然全民已覆盖医保，政府作为全民的福利体系的制定者，肯定是要偏向保障中低收入者。所以基础的医疗条件有限，住院房间6人间及以上、每年的报销额度也不高。

很多国民有有更高的医疗要求，只能自己来做医疗升级，当然一半的升级费用可以动用自己的医疗保险金。升级，全部交给商业保险公司，目前有7家。

升级到什么程度呢？丰俭由人。

可以住公立四人间；

可以到单人间、选择主治医师；

最好，不想等，就升级至涵盖私立诊所......

不同的升级，对应不同的保费。就看自己对于医疗条件的渴求度在哪里。

06 医疗险和重疾险

在国内，重疾险占有健康险领域大部分份额，医疗险近几年才发展起来。

在新加坡呢？

新加坡，同样的亚裔思维（重视储蓄），也经历过这么一个崇尚重疾险的阶段，当时医疗险还没有这么完善。在90年代，新加坡政府重新审视健康险并改革变迁，发展趋势有所不同。

现在医疗险，报销比例非常高、基本能报销95%，这样国民完全不需要担心医疗费的支出。而且医疗险，略大的医疗场景都可以用到、体验非常好，比如，做胃镜也算是手术，也是可以用医疗险报销的。

重疾险，更多解决收入损失的问题。生大病了，不能够马上回去上班赚钱吗？需要保险公司给一笔钱，让我们可以躺平、休养。在新加坡，配置完医疗险后，部分人士也会考虑部分配置。

新国国民对重疾险的需求相对较弱，这可能是和国内的保险形态大相径庭的。随着国内医疗险越来越完善，意识度提升，国内也会经历这个保险观念的转换阶段，更重视一份优质的医疗险的配置，直接解决高昂复杂的医疗费用。

05 沟通无碍

除了就医本身以外，沟通无障碍也是国人选择新加坡就医的重要因素。

新加坡是一个由华人为主体的国家，华人占总人口的比例超过74%。这个比例也同样反映到医院，不管是医生还是护士，沟通上基本不存在障碍。

刚才的故事中，D女士就诊过程中有充分的的表达机会，医生会听得很多，最后给出他的建议。还会对患者说：“你还有什么不清楚的吗？还有什么需要问我的吗？现在你来到新加坡，来到了我的诊所，你不用担心，你放心，我们会照顾你。”

就是这样一种态度、一种温暖的力量，让面对病魔的你不再害怕。

06 闲聊利率

新加坡，房贷利率1.5%，低得让我们惊掉下巴了。

活期存款万分之五，基本等于无息。

可见发达国家一个一个，都是利率奇低的。

总结一下

新加坡医疗水平足够发达，地缘近、语言通，是国人境外就医的优质选择。

新加坡的药品可及性，大大优于国内。创新药全球化、同步上市。

即使发达国家的医疗福利，也只能是提供基础的保障，升级医疗，都是靠个性化的商业险来解决。

发达国家的健康险市场成熟稳定，国民对医疗险的接受度会优先于重疾险。