【生活资讯】PR获批后，你不得不了解的新加坡公积金CPF指南

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什么是CPF

CPF即Central Provident Fund ，翻译过来就是中央公积金制度，CPFB(Central Provident Fund Board) 即新加坡中央公积金局，是专门负责公积金管理的政府部门。CPF为每个新加坡人实现强制储蓄的功能。

那么我们应该如何利用CPF账户里的钱发挥最大的作用呢？

新加坡CPF形成的背景

二战后，新加坡处于英国的殖民统治时期，只有公务员及少数大公司员工享受公积金，并未惠及全民。由于当时同属英国殖民统治的马来西亚已经实施了全民公积金计划，为了便于管理，英国殖民政府决定在新加坡也开始推行公积金计划。1955年，随着《中央公积金法》的正式颁布及中央公积金局（CPFB）成立，新加坡正式建立中央公积金制度。核心思想是政府强制规定雇员和雇主按照工资收入的比例按月缴纳公积金，并交由政府运作，其本息可以作为个人养老、购房及医疗的资金来源。

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新加坡的中央公积金制度从诞生至今，其内容已经发生很大的变化，具体可以分成三个阶段：

1955-1965 初期

中央公积金制度设立初期，目的是为了解决大多数中小企业雇员的养老问题。因此政府规定：已设养老金的公务员及部分大公司可以豁免缴纳公积金，其余企业按月收入10%的比例缴纳公积金；同时工资低于一定水平的雇员可以免缴公积金。

1965-1978 调整期

1965年8月新加坡独立后，新加坡政府开始研究扩大公积金的使用范围。由于当时住房紧缺，急需筹集购建房所需的资金，1968年9月，新加坡政府开始将公共住房计划纳入中央公积金制度范围，允许公积金会员使用公积金购买建屋发展局建造的公共住房（组屋），而此前公积金只能用于养老，这使得公积金的使用范围得到很大的扩展，具有划时代的意义。在之后的几十年中，中央公积金为解决大多数新加坡人的住房问题，发挥了非常重要的作用。

1978年-至今成熟期

1978年之后，随着新加坡逐渐发展为一个现代发达的国家，公积金的使用范围再度出现了扩展，先是被允许用于适当的投资，接着在1984年之后，又被允许用于支付医疗费用及购买医疗保险。目前，新加坡的中央公积金已经发展成为一个住房、教育、医疗、养老为一体的综合性社会保障体系。

CPF的四个账户

CPF成员在55岁之前，会有三个账户

1.普通账户（Ordinary Account，简称OA）

2.特殊账户（Special Account，简称SA）

3.保健储蓄账户（Medisave Account，简称MA）

而在55岁以后，会多出一个账户

4. 养老账户（Retirement Account，简称RA）

四个账户的用途 1 普通账户:OA

买房:首付，月供的房贷，印花税和律师费等，但管理费和杂费除外。

投资:也可投资基金，股票，债券，ETF等。

教育:可支付自己及家庭成员的本地理工学院和大学费用

保险:可购买家属保障计划（DPS），和房屋保障计划（HPS）。也可购买投资联接型保险。

2 特殊账户:SA

养老：为养老做好强制储蓄。

投资：可投资购买基金，债券等中低风险产品，不可以购买股票。

3 保健储蓄账户:MA

可用于支付终身健保保费。

住院部分账单费用，门诊部分账单，小孩及大人的一些疫苗费用，体检，以及其他一些治疗费用。

还有支付乐龄健保和终身护保计划保费。

4 养老账户:RA

在55岁以后，OA和SA里的满足您选择的退休存款计划的钱会转进RA，在65岁时可开始领取养老金。

每个月CPF缴纳比例？

缴纳CPF的月工资顶限设在6000，花红佣金等最多以5个月做顶限。以55岁下做例：$6000 x (12+5个月) x 37% = $ 37,740。这就是一年最多可筑建的金额。

筑建的金额会按照上图的比例，分配至您的OA，SA，MA三个账户里

CPF账户OA和SA里的钱，怎么用作投资？

首先，如果是OA的钱是需要开一个单独的投资账户的，在新加坡四大银行都可开户。而SA里的钱是可以直接找券商开户的。

OA和SA里可投资的产品

投资前，您需要考量，您的风险承受能力，投资周期，整体财务状况，以及您没有时间盯着市场风向，如何把投资的事交给专业的人去做等等。

OA里常见的投资产品和性能

CNA News也报到，78%的CPF成员的投资收益高于放在OA账户里的收益。

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关于养老：每月可领多少退休金呢？

在年满55岁后，可根据您OA+SA的存款数目，选择以下三种计划存入RA里累计增值（称为加入CPF LIFE），直至65岁开始按月领取退休金。其他可以随时部分或全部取出。

标准计划、基本计划的区别

标准计划和基本计划的每月的退休金都是固定的，而递增计划的每月的退休金是按照2%逐年递增的。

而在CPF的资金传承的方面，标准计划和递增计划差不多在80-83岁之间就归零了，而基本计划会稍晚一些至90多岁。

总结上矩形

总的来说，CPF LIFE的好处在于可以领取终身，但只能满足基本开销，退休后想维持现有生活质量，偶尔旅游或逢年过节子孙辈一些红包，还有55-65岁之间没有可领取的退休金等等，那就得有Plan B。而且CPF LIFE没有任何保障，如：生活不能自理后也没有提高收入，以及疾病保费豁免等，而这些可以用其他的理财方式来实现。