【金融税务】关于海外银行你是否了解

随着全球经济的多元化发展，选择一个合适的境外银行账户，是开启海外投资的第一步。境外银行账户可以为你的生活提供很多便利，比如海外投资、海外购房、孩子出国留学、家人出境旅游消费等等。

海外的个人银行业务中，若根据客户的资金规模划分，可以大致分为以下的 3 大类：

1 普通零售银行

也就是大家平时接触到最多的，对客户的资产没有硬性的要求，它们的服务对象是普罗大众市民、中小企及个人小户。零售银行服务客户通常是透过银行分行、自动柜员机及网上银行等交往的。

去年香港各大银行（汇丰、中银、渣打、恒生、东亚）豁免对应的这部分层级客户的费用，也从一定程度上体现出该部分客户并非各大银行的盈利来源。

2 贵宾银行

这类银行基本都有个共同的特征，日均余额要求通常是在等值 100-150 万人民币，也就是 15-20 万美金左右，个别的甚至要求在 30-35 万美金左右。

比如渣打的优先理财账户、汇丰的卓越理财、华侨的宏富理财、大华的尊享理财、星展的丰盛理财、花旗的 Citigold 等等，均属于这个范围。

跟普通账户相比，贵宾银行账户通常会有专职的客户经理，投资上有什么疑难杂症，会有专业的人士为你提供参考意见。除此之外，会有一些机票、酒店、食肆、演出之类的优惠及资源。

对于大部分的海外客户（非本地居民）来说，一般当地开设的也都是这种类型贵宾或者说是 VIP 账户，原因之一就是海外大部分的银行由于合规成本等因素，都会给外国客户开放贵宾账户名额，而不会开设普通的账户。

3 私人银行

私人银行可以根据客户的具体需求，提供定制服务。可为客户提供资产投资与管理等服务的金融机构，主要利用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡。通常是 300 万美金的起步门槛。

不少海外银行会将 100 万美金及其以上，但是达不到私行级别的这类客户划分到另外一个部门。比如星展的Treasures Private，华侨的 Premier Private，渣打的 priority private。其享受到的待遇介于贵宾与私人银行之间。

瑞银证据实验室对中国的富裕人士进行了调查。这项调查于2020年11月通过在线问卷调查完成，调查对象是来自中国300位拥有至少700万人民币可投资金融资产的受访者。

受访者平均将其财富的21％分配到中国大陆以外，这与某些外部研究得出的估计相似。较富裕的集团在海外市场投资了更多的财富，因为他们总体上可以使用更多种类的金融服务。

值得注意的是，年龄也似乎是富裕人士对待海外资产配置态度的一个因素。就平均而言，年龄在40岁以下的受访者比40岁以上的受访者在海外的财富分配明显多。这可能是因为年轻人口具有更广泛的全球视野。对于私人银行业而言，关键的含义是，随着时间的推移，世代相继转移，帮助客户实现全球多元化的能力变得越来越重要。

海外私人银行还可以分为四大类

大型综合私行

以UBS、瑞信为代表，通常私行、投行、资管业务并进。业务覆盖全球，规模大、产品丰富、安全性高、更像是一个大而全的优等生，虽然每一单项都不错，但都不是最好。

开户门槛约为500w美金，适合只想开一个银行账户满足所有理财需求，没什么个性化需求的客户。

欧洲精品私行

以LGT、宝盛、LO为代表，欧洲作为银行的发源地，有一批历史悠久、专注于服务高净值家族、只做私行业务的银行。

亚洲新兴私行

以新加坡银行为代表，亚洲作为过去10年经济发展最快的区域，也成长出了一批对标瑞士私行，但是主要服务亚洲市场的新兴私行。

对标欧洲精品私行的信用评级和安全性，对科技和新事物接受程度更高，产品贴近亚洲客户喜好。

开户门槛约为300w美金，适合追求安全稳妥、看中私行亚洲市场能力的客户。

美国投行型私行

以高盛、大摩为代表，美国作为全球金融中心，汇聚全球各大知名投行，很多银行的私行业务都是从投行经纪业务中衍生出来的。具备丰富的资本市场经验和强大的执行力，口碑好、产品能力强，但门槛稍高。

开户门槛约为1000w美金，适合有复杂交易需求、复杂借贷需求的客户。