新加坡传承型的保单有哪些

新加坡是做财富传承规划的好地方，因为对于新加坡的税务居民不征收资本利得税，同时也没有遗产税。正因为如此，许多海外的富豪来到新加坡设立家族办公室，或者通过保单的方式来合法避税。

做传承规划一定要注意的是投资标的，如果是直接投资在美国股票，投资人一旦过世将需要缴付40%遗产税,(新加坡公民有6万美金的豁免，6万美金以上的资产需要缴付40%的遗产税给美国政府)，显然做传承规划的时候要避开直接投资在美国股票，而采用其他间接的方式。

传承规划常用的五大规划工具

1. 遗嘱

2. 信托契约

3. 人寿保险

4. 持久授权委托书

5. 赠予

其中人寿保险是做传承规划的最重要的方式之一。

下图通过形象里的例子，大家就能更加能够理解终身寿险是如何作用的。（注意，仅仅是举例，数字并不精确）

张先生今年50岁，有两个孩子，手上有100万美金的现金。他立下遗嘱，想要把其中60万将来作为遗产留给孩子们，手上留下40万作为自己的退休规划。两个孩子每人可以得到30万美金，一共60万，张先生退休计划40万，加起来共100万。

如果他通过人寿保险做规划的话，一份保单能“创造”出一些财富。

张先生可以用20万美金购买一份80万美金的保单（保单一直能够保障到他120多岁），两个孩子作为受益人平均分配，将来每人能得到40万，张先生手头上能够剩下80万美金作为退休规划。

80万美金退休规划，加上保单保额80万美金，变成了160万美金。（当然其中80万是保额，只有在张先生身故之后孩子们才能得到，但这也正是张先生的本意。）

同样都是100万美金，因为有了保单，孩子们将来得到的更多，张先生本人的退休规划也能更充裕。作为退休规划的这笔钱如果花不完也可以当作遗产留给孩子们。

以上就是一个终身寿险的概念，不过大家要注意其中的数字并不精确，而且终身寿险有几个种类的，配置不同的终身寿险的保额和保费都是不一样的，对投保人的条件和保单条款也不尽相同。这里仅仅是举例一个概念供大家参考。

终身寿险的其中一个种类，叫做Universal Life （简称UL）中文称为万能寿险。

UL – Universal Life 万能寿险IUL – Indexed Universal Life VUL- Variable Universal Life

在VUL的架构下，投资人可以把多类资产放在一个VUL的保单之下。

传统的UL 因为在近几年的低利率的环境下，债券收益降低，所以许多人更看好其中指数型万能寿险IUL。

1.Fixed Income account

固定收益账户，主要投资在债券，通常最低保证收益为1.5-2% p.a.

2.Indexed account 指数账户

投资在股票市场的指数基金，例如S&P指数，香港恒生指数，和EURO STOXX 50 index。

市场不好的年份时，某些保单提供了最低回报为0的限制，也就是说投资人当年至少不会有损失；不过有保本保障的同时也会有封顶，当市场表现好的年份时，投资人的收益也是有上限的。

无论市场表现好坏，保单的费用还是会从现金价值中扣除的。

一般来说，fixed income account 占比 30%；而Indexed account 的占比为70%.

另外，指数型万能寿险IUL Indexed Universal Life还有一定的灵活性。在条款允许，核保通过的情况下可以增加或者减少保额，也可以往保单里面存入或者从保单取出一部分钱。

当然，能起到传承作用的不仅仅是UL 万能寿险，新加坡市场上的一些新型的高保额ILP投资联合险, 这一类的产品，可根据客户的风险等级，来选择不同的组合。

另外也有许多人倾向于购买一份 whole life 终身有年金功能可传承，一次性缴费或者期缴的保单。

全球资产配置为何选择新加坡?

新加坡的优势

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低税收，无个人遗产税或赠予税、无资本利得税、海外收入无须纳税 新币为全球最稳定货币货币之一，资金成本低，低通货膨胀;资金自由流动 银行、保险等金融机构对客户信息严格保密

以上供大家参考和探讨