2021年新加坡住院险的重大调整

在新加坡工作和生活，高昂的医疗成本是每个人和家庭都需要考虑的重要成本，因此，住院险几乎是必备，个人认为是绝大多数人在新加坡应该配置的第一份保险。2021年3月和4月，新加坡住院险将进行一次较大调整，涉及到所有7家住院险，大致情况如下：

一、调整背景

近几年，新加坡的医疗成本不断攀升，作为公民和PR的强制基础医疗保险，政府的Medishield保障额度较低，发挥的作用有限，需要调整。

同时，由于2015年~2019年间推出的100%报销Rider，导致一些投保人贪小便宜，过度医疗的情况并不鲜见，甚至还有人利用降低病房等级有现金补贴的条款，获取利益，过度医疗终究是全社会的人来一起买单。

根据2020年统计数据来看，大多数保险公司的医疗险入不敷出，2019年只有2家保险公司实现了盈利，有3家保险公司亏损严重，羊毛出在羊身上，保费上调的压力非常大。

因此，这次调整的主要目的是：提升基础保障，减少过度医疗，控制医疗成本，缓解保费上涨压力，让医疗险可持续发展。

从长远来看，这次调整对整个医疗体系是有利的，能缓解医疗成本极速上升带来的压力，绝大多数人会从中受益。

二、主要调整及影响

1、3月1日开始，政府加强了基础MediShield的保障，提高了单项和全年报销额度，同时也相应上调了基础保费，上调幅度11.5%~35.4%不等：

由于Medishield保障有限，绝大多数人会选择在保险公司做个升级，升级后： 总保费=MediShield+Main Plan+Rider

后两项是保险公司主险和附险部分，因此这次调整也带来总保费的普遍提升（NTUC除外），由于外国人需要全部用现金支付保费，保费上涨的感觉会更明显。

2、4月1日开始，保险公司更多采取co-payment，2019年之前存在的100%报销Ride在Renew的时候，会被替换成5%自付Rider，不能全额报销了，同时还取消了降低病房等级获取现金补贴的条款。这点也有成本降低的好处，之前全额报销的Rider保费是高于5%自付Rider的。

3、保险公司加强了对私人医院治疗的索赔和预授权控制，保费与索赔挂钩、索赔影响免赔额等机制会越来越多的运用，已经是私人医院或者准备投保私人医院的，要了解清楚所选择保险公司的保障机制，合理计划，最大化保障个人权益。

AIA和GE加入了与Prudential类似的保费与索赔挂钩机制，私人医院级别的索赔会导致下一年保费上涨，最多会翻倍，无索赔则可以享受一定折扣，AIA还有另外一种模式，三年内索赔影响后续索赔的免赔额，两种模式可以根据个人偏好来选择。

4、保费上调，部分保险公司也对保费进行了上调，主要是针对私人医院级别的主险和附险，保障也做了小幅增强。有的则不变，甚至小幅下调，各不相同。

为对抗医疗通胀，保险公司都会周期性上调保费，这是很常见的了，这一趋势应该不会变，只能期望间隔时间久一点，步子小一点。各公司涨价不一定同步，现在便宜的，过几年不一定便宜，因此价格因素不要成为选择住院险的关键，保障特点才是重点。

AIA私人医院级别的主险和附险保费上调明显，幅度大概在20%-30%左右，私人医院级别的性价比下降不少。不过也有增强，将Non-panel也纳入了3000年度限额内。

AXA私人医院保费小幅提升，不过也将Panel的年度限额提升到250万新币，超越AIA成为7家住院险的最高，在私人医院级别依然保持了明显的价格优势。

NTUC为了抵消Medishield的基础保费上涨，相应下调了主险保费，以维持总保费的不变。因此会产生一个很有趣的现象，在31~35岁和51~60岁这两个年龄段，由于公立医院B1级别的保费低于Medishield的上涨幅度，这次调整后保费直接将为0，也就是这两个年龄段的公民和PR，可以免费从基础的Medishield升级到公立医院B1等级（不计Rider）。作为有政府背景的保险公司，这一次保费下调也体现了社会责任感，赞一个！

总之，这次调整和控制的重点是针对私人医院级别，公立医院级别的保障影响不大，到目前为止，公立医院的索赔记录不会影响保费或者免赔额，也不涉及预授权。

保障和保费的变化，对新投保的人来说，从4月1日起生效，对已投保的人，则在保单Renew的时候生效，目前的保单年内维持不变。

最后说一句：控制医疗成本，人人有责！