中国、香港、新加坡、我到底应该去哪买保险

1、保险公司是怎么运营的？

举个例子：有个村庄里居住着1万村民。整个村庄每年平均有50个村民死亡。那么，这个村庄每年的平均死亡率为0.5%。这个时候，保险公司向全村1万村民收取保费每人每年100元，并承诺赔付给当年死亡村民的配偶或后代1.5万元。这一年，保险公司总共收取保费100乘以10000等于100万元，并拿着这100万做投资获取5万投资回报，总共理赔1.5乘以50等于75万元，再除去保险公司运营成本和人力成本20万元，保险公司盈利100加5减75减20等于10万元。

这是保险公司最简单的模型。但实际上，保险公司面临着很多不确定的风险。比如村庄某年遇到了百年不遇的天灾，死亡率从0.5%飙升到5%，以至于理赔需要750万；或者村庄里只有2000个村民愿意购买保险获取保障，保费收入只有20万，而恰好那年死亡的50个村民都在这2000村民中，理赔却需要75万；又或者保险公司拿这100万保费做投资失败亏损了30万等等等等。

所以，保险公司请了全球最顶尖的精算师、数据分析师建立模型、设计产品和制定价格。作为有保障需求的保险小白，我们需要清楚，保险公司不是在骗人，他们的高杠杆赔付（比如举例说的缴100元赔付1.5万元）是真实存在的。一旦被保人达到了赔付条款，被保人和其家人会理直气壮地获取到至尊的保障。那么问题来了，我觉得我需要拥有一份保险，但是我该选择什么样的保险呢？

2. 保险的种类有哪些？

如果刚刚接触保险，我们会发现，保险的种类太多了。作为普通消费者，我们没有足够多的专业知识和能力去判断哪些保险适合自己。很多已经购买保险的客户往往不知道自己购买的是什么险种，常常几年后在另一位保险经纪的讲解下，更改已经购买的保险，造成消费者不必要的损失。其实，保险并没有这么复杂。

按照功能来分类，保险主要分为两大类：一类是保障型保险，一类是增值型保险。保障型保险分为两小类，一是医疗住院保险，一是人寿型保险；人寿型保险又分为重大疾病保险、定期人寿保险、传承人寿保险。增值型保险也分为两小类，一是储蓄型保险，一是投资型保险。

每一种保险有不一样的功能和作用，不是每一个险种都适合所有人。需要根据消费者不同的情况来分析和规划。

医疗住院保险是最基本的，在大陆就是我们常常说到的社保。现在的大陆社保其实已经做得很不错了，虽然有一些进口药物不能报销，但还是可以报销普通医疗住院费用的60%-80%，已经减轻了很多家庭的负担。

重大疾病保险的功能有两个。一是作为大陆社保的补充，以应对社保不能报销的进口药物费用和剩下的医疗住院费用；另外一个功能是作为被保人因为重疾失去赚钱能力的短期解决方案，当被保人因为重疾不能继续工作赚钱的时候，可以利用重大疾病保险的赔付维持整个家庭的开销度过难关。

定期人寿保险的功能也有两个。一是在家庭遇到极端不幸（被保人死亡）的情况下获取高额的理赔以维持整个家庭的开销、以确保子女有足够的资金长大成人、自力更生；另外一个功能是在被保人正常死亡的情况下传承高额财富给子女。

传承人寿保险，顾名思义，就是在被保人死亡的情况下传承高额财富给子女。

储蓄型保险，特点是保本、低风险，目的是跑赢通货膨胀，可以作为子女的教育金储备或者自己的退休金储备。

投资型保险，是不保本不保本不保本的（重要的事情说三遍）。保险公司会根据消费者的风险承受能力去投资对应的基金，以获取更高的投资回报率。

再次强调一下，每一种保险有不一样的功能和作用，不是每一个险种都适合所有人。一个需要重疾保障的消费者最终购买了投资型的保险是很可悲的。

3. 我该在哪里购买保险？

不管在哪里买保险，我们都需要从几个方面来考虑。法律法规，监管机构，产品（保障范围、性价比、理赔条款等等），公司信誉度，签单便捷度，理赔便捷度等等。

不可否认，大陆保险行业发展晚，法律法规比起香港和新加坡还没有这么完善和健全。但是值得欣慰的是，大陆保险行业增长很快，而且是越来越好。

公司信誉度，可以去国际权威的标准普尔（Standard & Poor’s）评级查询，这个排名是根据公司的品牌口碑、财务报表、投资能力、信誉度等等的综合评定得来的。公司评级越高，公司越稳定和安全，公司也更加值得信赖。这个排名最高的是新加坡某诚（AA），排名最低的是中国某安（A-）。数据来源Standard & Poor’s。但是，并不是排名最高的公司产品都适合我，也不是排名最低的公司产品都不适合我。我们还是需要综合各方面因素来考虑和决定。

签单便捷度和理赔便捷度，大陆就在当地签单、理赔，地理方面来讲最便捷，但是大陆理赔程序稍微复杂，还有待提升；香港和新加坡保险签单需要分别在香港和新加坡，虽然两个地方的保险都可以在大陆做理赔、但是需要寄材料到各保险公司，麻烦一些，香港和新加坡的理赔程序简单宽松。另外还要注意一点，购买新加坡人寿保险需要在新加坡医院做体检，这是和香港、大陆不一样的地方。

4. 同样类型的保险，为什么大陆、香港、新加坡的保费差距会这么大？

保费的制定，是一个很复杂的过程，需要参考很多指标和参数。

一个很重要的参数，是当地居民的死亡率和得病率。不同地方的居民，生活习性不一样、所在的环境质量不一样，所以会导致当地的死亡率和得病率不一样。一般来说，相同保障额度的前提下，一个地方死亡率和得病率越低，那个地方的保费就会越低。下图是1980年到2015年大陆、香港、新加坡每1000人的死亡率，数据来源World Bank。